两年多来，凭借手里的承包土地经营权证，安徽省涡阳县的农民们先后贷款7452笔，3.4亿多元的资金在田间地头流动，解了大家一个个燃眉之急，为农业发展注入源源不断的动力。农民手中的“红本本”，生出了一个个致富的“金蛋蛋”。
经营权抵押贷款，承包土地变成“活资产”
今年年初的雪灾中，涡阳县城西镇的蔬菜种植大户孙成洪损失不小，但他并没有为维修资金头疼，只是拿出手机打开“金农易贷”，进行简单操作后，两三万元的贷款就很快到账了。
孙成洪手机上的“金农易贷”，是在涡阳县农村商业银行工作人员的指导下安装的。
2017年4月份，凭借自家的承包土地经营权证，再加上其他村民作保，孙成洪在涡阳农村商业银行获得了10万元的授信额度，授信期限为3年。
“当时蔬菜还没上市，又需要钱购买农具、肥料等，我贷了六七万元，9月份菜卖完后，就把钱还上了，都是通过手机操作，非常方便。”孙成洪说。
2015年12月，涡阳县成为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点之一。通过紧张的工作，2016年3月，涡阳农村商业银行发放了第一笔农村承包土地经营权抵押贷款，为深化农村改革作出有益探索。
涡阳农民在用承包土地经营权证贷款
如今，经过两年多的积极探索、大胆尝试，涡阳农村商业银行推出了“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的农村信贷模式。
“在授信额度范围内，我随时可以贷款、还款，不用再往银行跑。在授信期限内，我贷多少次都可以。”像孙成洪一样享受便利金融服务的农民，涡阳县还有很多。
据统计，从2016年3月发放第一笔贷款至2018年4月20日，涡阳农村商业银行发放农村承包土地经营权抵押贷款7452笔，贷款金额达到3.4亿多元。
“对农户来讲，承包土地的经营权可以变现，土地就变成了‘活资产’，实现了承包土地的增值，现在他们也越来越看重这一块。”涡阳农村商业银行副行长管晓伟说。
破解农民贷款难题，推动农业产业结构调整步伐
除了使用方便外，这次贷款的经历，也是孙成洪最舒心的一次，他没有再像以前那样四处碰壁。中间最麻烦的事，也是因为家里只有8亩地，无法获得10万元的授信额度，需要他找一个同村村民作担保。
农业生产经营也需要资金注入，但在以前，银行不敢轻易贷款给农民。
“很多人长期外出打工，流动性大，拿承包地作为抵押，出现问题后不好处置，信贷风险比较大。但现在不一样了，农民以承包土地的经营权做贷款抵押，再加上第三人抵押担保，防控信贷风险就有了抓手。”管晓伟说，在改革的探索中，该行创新担保方式，有效解决了这一难题。
涡阳农商行工作人员在走访贷款农户
涡阳县农民人均承包土地1.5亩左右，大部分授信额度不足5万元，难以满足农民生产经营资金需要。为破解这一难题，涡阳农村商业银行创新思路，对个体农户实行“土地抵押+其他担保”进行综合授信。
通过承包土地经营权抵押，再加上本村农户、固定收入人员、当地企业主、本地个体工商户等多种方式，不但个体农户的授信额度由不足5万，提高到10万、20万、50万，还有效降低了银行信贷风险。
“如果借款人不能按期还款，借款本息就由担保人偿还，抵押的土地也交由担保人经营，直至收益抵偿借款本息。”管晓伟说。
除了个体农户外，针对新型经营主体，涡阳农村商业银行则采取“分块抵押、集合授信”的思路，向社员们发放贷款，由大家共同出资解决资金问题。
人民网安徽频道记者从涡阳县了解到，农村承包土地经营权抵押贷款，改变了以往涉农商业银行吸纳农村存款到城市放贷的运营模式，由“抽水机”变成“输血器”，加大了对农业农村发展的资金支持，推动了农业产业结构调整的步伐，又增加了农民收入。（韩震震 赵越）
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