付宇慧

現在人們對重疾險越來越關注，但

定保額

參考我國保監會的統計數據，重大疾病的治療費用大約在30萬-50萬左右，再加之術後的療養費用，病人自己以及家人照料病人時所影響的經濟收入，所以重疾險的保費，應該以30萬為起點，一般選在50萬，當然經濟條件允許的話，百萬保額的重疾險也可以選擇。

定預算

保額越高的重疾險，其保費也就越高。所以確定預算非常關鍵，一般說來，保費的預算應該定在家庭可支配收入的5%-10%。

這裡的“可支配收入”不但要計算收入，還需計算支出。舉個簡單的例子，小白每個月的固定收入為1.5w元，減掉個稅、保險、公積金等剛性支出，以及每月的生活開支、房租等，大約剩餘4000元，所以每年的可支配收入大約在4.8萬元。

而小白的每年保費，應該控制在2400-4800之間比較合理。

定期限

針對不同的家庭成員，可以購買不同的保險

① 孩子：可購買定期重疾險，買到30歲之前，保費比較便宜。

② 成年人：隨著年齡增大，重疾發病率越來越高，可以長期重疾險或終身重疾險，可以作為長期保障。

③ 老年人：年齡越大費用越高，老年人購買重疾險可能會出現保費倒掛，無法起到槓桿作用，不建議再進行購買。

看條款

需要關注重疾險的關鍵條款，比如等待期、給付次數、是否包含輕症賠付、以及是否有豁免條款，免賠條款等等。

① 等待期：通常為180天，但最長的也有1年，如果在等待期內患病，保險公司不負責賠付。

② 覆蓋比例：我國保監會所規定的重疾險必須包括6種重疾，建議包含16中重疾，共25種。只要這25種重疾覆蓋完全，其他的輕症不必過於追求。

③ 給付次數：一般為一次，但也有多次給付，但多次給付可能有重疾分類，不能同種重疾重複賠付等條件，需要看好相應條款。

④ 免責條款：也就是保險公司的拒賠條款。

⑤ 豁免條款：也就是有無保費豁免，最好選擇輕症可賠付並豁免保費的保險。輕症豁免意味著，在投保人換輕症時可以得到賠付，並且以後的保費可以不用繼續繳納，而且仍讓繼續保障重疾風險。

以上就是購買重疾險所要注意的問題，保險以保障風險為先，因人而異，要根據自己的需求挑選適合自己的險種。

度小滿金融

這幾年咱們國家重大疾病的發病率越來越高，大家對重疾險的關注程度也越來越高。

今天咱們就來聊一聊，挑選重疾險特別需要注意的點。

很多朋友一說起買重疾險就三條——低保費、高保額、保障範圍廣。

其實保費、保額這兩個東西是比較簡單判斷的，一目瞭然，但是保障範圍，大家容易有誤區，有三個點需要大家特別注意一下。

01

先說第一個，保障範圍未必是越廣越好。

有一些重疾險保障範圍可能到70多種，甚至100多種，其實仔細對比，跟一些基本的重疾險差別不是很大，但是往往這種情況保費會貴很多，或者保額相對低一些。

咱們國家保監會規定了25種必保的重疾，其實這25種基本上涵蓋了中國人常見、高發的重大疾病。

有些重疾險會保的非常全，但是裡面很多是極其小眾的，發病率極低的。如果在這上面投入大量保費或者高保額，有時候不值，性價比不高。

很多朋友買保險，不是錢多到可以把所有方面保全，還是要考慮性價比。

不一定是保的最多的就適合你。

02

第二個，出國買保險或者去香港買保險。

很多朋友願意去國外買一些重疾險，覺得國外的月亮更圓。其實不一定，因為中國人常見的重大疾病和西方人是不一樣的。

比如說流感，對於咱們來說抵抗力就要強很多，老外就受不了。

因人種不同，保的方面就不盡相同。

如果你買的是國外的重疾險，不是針對中國人設計的，有可能就買偏了。有些病中國人從來不得，聽了覺得挺危險，但中國人沒得過，所以這個事大家一定要注意。

03

最後一個，挑選適合自己的。

因為不同的性別、不同的地域、不同的生活習慣，包括一些家族遺傳，容易得的重疾種類也是不一樣的。

比如說女性乳腺癌、宮頸癌多一些，少年兒童白血病可能多一些。再比如北方心血管疾病的發病率較高一些，所以要根據自己的情況來挑選保險產品，關鍵看適不適合自己。

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小司聊理財

重疾險挑選隨筆

隨著人們健康風險意識的增強，收入的提高，人們對重疾保險的需求也在不斷地提高，對於“因病致貧”、“因病返貧”這樣的風險也加大了相應的規劃。各大保險公司也是應這樣的需求，不斷優化自家的重疾保險產品，市場上呈現百花齊放，百家爭鳴的態勢；重疾保險產品也是形態各異，各不相同。

據本人不完全的統計，分類就有如下多種：

• 重症多次賠付，單次賠付；
  

• 輕症多次賠付，單次賠付；
  

• 輕症不分組賠付，分組賠付；

  
  

• 有自帶重症、輕症都豁免後期保費的，有單獨輕症豁免後期保費的；
  

• 還有可附加投保人重疾、輕症、身故、全殘豁免後期保費的；
  

• 還有保費返還型的，純消費型的；
  

• 還有保終身，保定期的；

……

而最新消息，某保險公司聯手我的公司，近日聯合打造了一款開重疾市場之先河——首款帶有"中症"賠付的重疾險…… 將很多保險公司列為輕症的條款升級到“中症”這個概念，然後提升保額至重疾保額的50%！

好吧……即便作為保險從業人員，相對來說還算專業的我們也跟不上保險產品更新換代的步伐，無法全面掌握市場上所有產品的信息。

但是，萬變不離其宗，就像張無忌學會九陽神功+乾坤大挪移後，其他各種武功只要看過就可大概參透。（此處參見《倚天屠龍記》張無忌光明頂單挑六大門派力挽狂瀾拯救明教章節）作為保險從業者，我給大家分享一下我給客戶挑選產品的原則。這裡只是一些一般原則，針對的是標準體客戶；對於非標體的客戶，或有家族遺傳病的客戶，或其他特殊案例的客戶，就要具體問題具體分析了。

首先，重疾/輕症多次賠付的優先。

一般的重疾單次賠付的重疾險基本是，一旦理賠一種疾病合同即終止了，並且再買重疾險的可能性幾乎是無（保險公司大多會拒保）。所以挑選重疾險時，我個人建議，挑選重疾多次賠付的。因為隨著醫療水平的提高，發生重大疾病後治癒的可能性會不斷提高，那麼在這種情況下，如果要再次向保險公司購買重疾險，保險公司很大的概率是會拒保的。

而一般來說，重疾險會把重疾病種分組，多次賠付的重疾險會規定某組重疾在理賠了以後，合同不會終止，其他組別的重疾還可以理賠，但是兩次重疾理賠的時間上要間隔一段時間，具體間隔時長在保險合同中會規定清楚。所以有了多次賠付的重疾險，客戶就減輕了重疾痊癒後想再次投保卻遭遇保險公司拒保的煩惱了。

輕症同理，而且輕症有的公司的產品已經不分組了。

上圖為某司重疾多次賠付部分條款

上圖為某司輕症多次賠付條款

其次，有輕症額外賠付的優先。

含有輕症賠付這個特性，對於現在的大多數產品來說都已經都有了。其實這個條款是對保險公司有利的，因為最早這些輕症是按重疾保額來賠付的。後來隨著重疾標準的不斷嚴苛，很多較輕度的症狀被排除在理賠範圍之外的。那麼有了輕症賠付條款，客戶減少了患上輕症保險公司不賠，要自掏腰包的煩惱。所以這個條款的推出也符合市場需求，還是蠻人性化的。

但是這裡要強調的是要優先選擇“輕症額外賠付”的。那什麼叫“額外賠付”呢？就是說，輕症的賠付是不佔用重疾責任的保額的。舉例：

重疾保額 50萬

輕症保額 10萬

那麼輕症額外賠付是說保險公司給客戶理賠了10萬元輕症後，重疾保額還是50萬。

但是如果遇到下邊這樣的條款，那輕症的保額就是與重疾保額共享的了

如果還是上邊的例子，那輕症賠付了10萬以後，重疾的保額就剩40萬了，所以這裡

• 買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
  

• 買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
  

• 買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
  

再多說一句，保險就是金融產品，條款就是我們唯一買到的東西，條款的區別就在那細微之處！都是漢字，多幾個字，少幾個字，可能結果就差好幾萬，甚至十幾萬啊！！！

再次，有被保險人/投保人XXX豁免後期保費的優先。

XXX是某種條件，一般有首次重疾、首次輕症、身故、全殘等等。在這種情況發生時，保險公司豁免後期的保費，就是說客戶不用再為這張保單繳費了。

這是一個非常人性的條款，畢竟在發生重疾需要大量資金治療時，誰也不願意再將錢花到其他地方。尤其是輕症豁免的條款，因為隨著醫學水平和診療手段的提高，很多人都是在輕症階段就被發現，那麼在賠付輕症責任以後，又豁免了後期的保費，就讓客戶感到很溫暖了。

這裡要稍加註意的是，被保險人xxx豁免和投保人xxx豁免，是兩項不同的責任，一般現在的重疾險都會自帶被保險人xxx豁免，沒有自帶豁免，需要加錢才能附加的基本不是主流產品，不建議選購。

而投保人xxx豁免只能在投保人和被保險人不是同一人的情況下附加，比如，夫妻雙方互為投/被保人，爸爸/媽媽作為投保人給兒女/父母買。

上2圖為投保人xxx豁免的條款

再再次，疾病種類多的優先。

對於疾病種類來說，雖然網上有很多專家都說，保監規定的25種重疾已經覆蓋90%-95%的範圍，80種甚至100多種的疾病數目一般都是噱頭。但是從客戶的角度，誰也不願意那5%就正好發生在自己身上，而且是在買了重疾保險的情況下。所以在我看來，只要費率差不多，我們就遵循“韓信點兵”的原則，多多益善吧。

最後，有附加增值服務的優先。

比如有些公司會提供綠通服務，可以預約北上廣等大城市的三甲醫院專家掛號，專家二次診斷，幫助安排住院，全程就醫陪同服務等等。有了這些附加增值服務，客戶在遇到重大疾病風險時就不至於手足無措了，到時只需撥打保險公司客服電話，客服會介紹並按要求安排相應的服務的。

以上就是我總結的重疾險選購原則，你get了嗎？

認真賣保險的大陳

重疾險想選對，確實要綜合考慮多個維度，

保障期限怎麼定，保額多高合適，承保病種越多越好嗎……任何一點沒考慮清，就有可能會買錯。

下面來談談重疾險到底怎麼選。

01、病種保多少合適？

重疾險保多少種，是很多人最關心的問題，所以保險公司才會不斷增加可保疾病的種類。那是不是重疾險保的疾病種類越多就越好呢？

還是要看這些病種發生率有多大的差別。

因為保險公司目前所承保的重大疾病，除了癌症外，並不是說確診就賠付的，還需同時滿足對應的特定狀態或醫治手段，才能賠付。

而從最近幾年重疾險的理賠數據看，佔大頭的還是保監會要求必保的6類重大疾病👇👇

根據慕尼黑再保險的統計數據，90%以上的理賠都集中在6類重大疾病上；

如果繼續擴展至25種常見重大疾病，佔比更是高達95%以上。

因此，不必過度追求重疾險是保50種，還是保100種。疾病種類越是擴展，後面的發病概率就越低，而保險公司是可能將高額的利潤藏在這部分擴展疾病中的。

話又說回來，預算充足，產品費率又相差不大，那當然優先選保障病種更多，對病種理賠條件更寬鬆的產品。

若預算有限，承保病種的不同，會導致保費差距非常大，就優先確保保額充足。至於保障的病種，只要覆蓋25種重疾，問題不大。

02、怎麼定保障額度？

那麼，關於保障額度怎麼定呢？

原則就是保額起碼要能覆蓋較大部分治療費用，才能起到轉移風險的目的。

比如說，買個5萬塊錢的保險，不幸冠心病，做個心臟支架手術花了15萬，那就是起不到轉移風險的作用。朋友圈那麼多眾籌看病的，也側面說明了大部分人對大病的治療費預估不足。

因此，保額跟當前各種重大疾病的治療費用密切相關。

以幾類常見惡性腫瘤治療費用為例，如下是一份2000多名腫瘤病人住院費用研究的數據👇👇

其中急性白血病單次住院治療費用平均值為2.3萬。因為癌症病人抵抗力低下，容易反覆感染。所以，患急性白血病花費20-30萬是非常正常的。

再看看心血管疾病，廣東一份2萬份樣本的調研數據👇👇

可以看到，18歲以上心血管外科患者平均單次住院治療費用8.7萬元，最高150多萬。當然，考慮到有醫保能覆蓋部分費用，一般建議商業重疾險保額至少30萬。

除了疾病治療成本，保額也與被保險人收入水平，與他在家庭經濟中的貢獻有關。

如果一個三口之家，妻子全職帶孩子，丈夫是家庭唯一經濟來源，保額僅考慮治療費用，那萬一丈夫患病，無法繼續工作，收入一旦中斷，全家人的生活都將失去保障。

《勞動法》第19條規定：只要不是因工負傷，患病超過兩年，不能從事原工作，也不能從事由用人單位另行安排的工作的，就可解僱。

因此，重疾險僅覆蓋疾病治療費用還不夠，建議保額為預期治療費和被保險人1-2年年收入之和。

當然，定保額時，也要看家庭經濟條件是否允許。畢竟保險的本質是轉移未來生活的風險，還是要確保保費支出不會對當下的生活品質造成影響。

03、怎麼定保障期限？

關於重疾險保多久才合適，在短期和長期之間，建議選長期，因為短期沒有任何優勢，原因如下👇👇

第一，短期的產品，乍一看，很便宜，但由於其費用會隨年齡增加而同步增長，長遠來看，較長期的產品，價格優勢並不大。

第二，一年期重疾險無法保證長期續保，存在產品下架的風險。大部分產品每年投保都要重新確認健康告知，健康狀況有點問題，可能核保不通過，那就徹底失去了保障。

那選定期還是終身？需要回到買重疾險的出發點——希望生病時家裡不會有太大的經濟負擔。所以，保障期選多久取決於疾病風險怎麼分佈。

理論上，人一生都有大病的風險。預算允許，確保保額夠高的情況下，能選保終身當然優先選保終身。

但很多剛工作的年輕人，經濟基礎比較薄弱，一次到位買足額的終身重疾險會面臨比較大的經濟壓力。

因此，在身體健康狀況好的情況下，可以先買一份長期的定期重疾，待條件改善後，再及時補充終身重疾險。

那定期，到底定多少年比較好呢？我的建議是儘可能保到70歲，最少也要60歲。

為什麼呢？我們不妨看看《2013中國衛生統計年鑑》中重大疾病年齡構成情況👇👇

以腫瘤為例，45-59歲這個年齡段佔到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定惡性腫瘤，該年齡段的病人佔全部病人的50%。

除了癌症，45-49歲發生其他慢性病的風險也明顯增加，尤其是直接影響投保的心腦血管疾病。如果這段時間保障中斷，之後再來買保險，除了會很貴，因為健康問題被拒保的可能性也很大。

因此，投保時就要注意，45-60歲間一定不要存在保障空白。

以上講的主要是成年人買保險的情況。如果是給孩子買，要考慮的就不同了。建議在預算確定的情況下，優先保證保額的充足，不用去特別關注保障時間的長短。

原因，我們不妨看看年度醫療費用的增長情況。從統計年鑑的數據看，過去十多年來，人均醫療保健支出每年的增長幅度高於10%👇👇

這意味著，現在2歲的孩子，等他到70歲時人均醫療費用可能增長到現在的100倍以上。即使現在一口氣給孩子買50萬保額，保到70歲甚至終身，又有多大價值呢？

所以給孩子買重疾險，重點考慮為其成人過程中，或在其經濟獨立前提供疾病風險保障。一般來說，保到25歲或30歲就夠了，可以將預算從時間投入改成重點保證保額充足。

待孩子成年後，自己有經濟能力了，再補足後續年份的保障也不遲👇👇

一方面，那時候需要的保額遠高於現在；

另一方面，真到孩子60、70歲時，隨著醫學的進步，高發重疾也可能發生了很大變化。

04、賠付次數越多越好嗎？

近幾年，各大保險公司為提升競爭力，新出的重疾險不僅病種越保越多，而且有的產品將一次賠付變成多次賠付。

有人說一次重疾夠要命的，要多次賠付有什麼用，雞肋；有人說誰那麼慘，一生得好幾次重疾；當然，也有個別用戶把繳了費1年費的產品退了，換成賠多次的。賠付多次到底有多大價值呢？

我們將以具體產品為例，從三方面進行分析：

疾病怎麼分組；

兩次賠付的時間間隔；

理賠次數增加導致的保費增幅。

為減少品牌溢價對性價比的影響，我們將選擇都屬於同方全球人壽的康健一生和康健一生（多倍保）來分析。

康健一生保重疾50種，賠一次；康健一生（多倍保）保80種重疾，分4組，最多賠三次，每兩次給付要求相隔180天。此處不討論30種病種的區別，僅評估康健一生（多倍保）的分組和時間間隔對用戶的價值。

從上圖可見，併發概率較高的疾病在同一組中。不得不感慨，精算師早就精明的考慮要適當降低理賠的概率。比如，某人不幸患惡性腫瘤，領了賠款；因惡性腫瘤病人即便長期生存，免疫力還是低於常人，感染概率也更高，如果不幸在2年後肺部感染髮展至終末期肺病，那是不能再理賠的；但癌症病人是不是比其他人更容易因嚴重III度燒傷理賠呢？這個就未必了。

但是，並不能因此否定多次賠付的價值。比如，某人不幸青年時期因意外導致雙耳失聰或雙目失明或燒傷，理賠一次。患過一次病並不會降低患其他組重疾的風險，青年患病，未來還那麼長，理賠過又幾乎不可能再買到其他重疾險。那這時，多次賠付就非常有意義了。

我確實曾在醫院見過這樣一位病人，年輕時因藥物不良反應導致雙耳失聰，50多歲時不幸患惡性腫瘤，如果他買過多次賠付的保險，那就還能賠。但是，那位病人並沒有買這種保險，使他當時家庭的經濟壓力特別大。

這麼看，多次賠付肯定是有價值的，但到底值不值得多花錢呢？這要看兩款產品費率差別有多大，我們不妨來比較投保20萬保額，分20年繳費時，0歲男、18歲男、30歲男費率上的差別。

從上表可見，18歲男性，僅需多支付7%的費用就能換來額外的保障。我覺得這時並不用嚴格從發生率上評估，因為精算師的工作就是要保證這款產品不會虧損；對用戶來說，既然保險的本質是保障，在這兩種中決策，一名典型的風險厭惡型用戶應該更傾向於多倍賠付的。

05、要保輕症嗎？種類多少合適？

最近幾年新出的重疾險，一般都會包含輕症。在可選可不選的情況下，輕症的費率佔比一般不會太大，還是建議附加輕症。

以弘康的健康一生A為例，附加輕症也就貴了10%左右，較低保費付出，可以大大增加獲得理賠的概率。（輕症包含極早期惡性腫瘤或惡性病變和比較常見的心血管、腦血管疾病。）

要注意輕症和重疾不同的是，重疾高發的25種是保監會規定，每款重疾險都必須有的。所以，一般情況下，重疾保的種類更多，範圍會更寬；但是輕症沒有統一規定，選購時就要特別注意避坑。

有時看起來保種類多，但實際範圍卻更窄。比如，平安福的輕症包含10種，但是居然沒有發生率比較高的不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風，冠脈介入手術（非開胸）等。

我們以2012年住院病人中相關疾病的佔比來看，僅以非典型的心絞痛為例，它佔全部住院的0.57%，而非典型心絞痛佔心絞痛的20%左右，也就是說全部住院病人中有0.1%左右是非典型性心絞痛。由此可見，少了這幾項對保障範圍的影響。

即使不瞭解客觀的醫療數據，單從主觀的經驗看，心肌梗塞、腦中風、冠脈搭橋也是最常見的，而非開胸治療的情況是不能通過重疾病種理賠的，輕症是不是包含這些病症對用戶來說就非常有意義。所以，平安福的輕症因為缺少了這幾種常見的輕症，保障範圍大幅下降。

比如剛談到的康健一生，雖然只保10種輕症，但因包含這幾種發生率比較高的輕症，對用戶來說，反而更有價值。

再來看看太平的福祿倍至，承保輕症14種，雖然也沒有包含不典型心肌梗塞，但起碼還有冠狀動脈手術、輕微腦震盪。

所以，總的來說，輕症能有更好；但並不是一款產品保的輕症種類多，就能判斷它優於輕症種的少的好。

06、確診即賠，真的是這樣嗎？

顯然不是！除惡性腫瘤外，其他的病種基本對疾病的發展階段有相應的要求。別說重疾了，就說剛才提到的輕症，冠狀動脈介入手術，那也得是確診冠心病，並進行了相應的治療之後，才能拿資料去申請理賠的。

所以，過多強調重疾險的賠付時效性，其實意義不大。重疾險真正的價值在於不是報銷的形式，而是定額賠付。

因為家庭經濟支柱一旦患病，除治療有費用支出，不能正常工作導致家庭收入銳減，家人生活面臨失去經濟保障的風險。而選的高於治療費的保額在理賠時定額賠付，則是重疾險的重要價值。

小結

重疾險選擇的三個關鍵

保障期限：給成年人買，經濟條件允許，儘量保終身；預算有限，至少保到60歲，經濟寬裕後及時補充終身產品。給孩子買，保到其經濟獨立即可。

保障額度：至少30萬，建議根據家庭實際情況和被保險人在家庭中的經濟貢獻適當增加保額。

承保病種：多當然比少好，但如果預算不足，要在保額和病種範圍中抉擇，優先確保保額充足。

可賠付次數：判斷是不是要選可賠付次數多的產品，主要看三點，怎麼分組，兩組之間的間隔時間多長，還有費率變化有多大。

輕症保障：一般情況下，建議選有輕症保障的，但並不是保的種類越多越好。要仔細看條款，有時候寫的種類多的，範圍反而更窄。

確診即賠付：不用刻意在意是否確診即賠付，即便宣傳文案中明確寫了確診即賠，實際上大多數病種，都是要達到相應的條件和狀態才行。

在對重疾險有更深瞭解的同時，我們也發現商業重疾險並不完美。但畢竟瑕不掩瑜，對我們來說，與其抱怨它的不完美，不如將時間花在從市場上琳琅滿目的產品中，選擇最適合自己的那款。

大白讀保

重疾險應該怎麼買，簡單來說就是買重疾險要注意什麼？中民保險網給大家歸納瞭如下4個注意要點，快快搬小板凳來聽課了。

一、選擇定期還是終身

定期重疾險的保險期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。在保險期限方面，較推薦終身重疾險。

定期重疾槓桿高，可以在特定期限內做到更高保額，但不能覆蓋重疾高發的年齡段。

終身重疾險的優勢在於可長期保障風險，尤其是被保人上年紀後患病幾率增加，若被保人購買終身重疾，儘管隨著年齡增長使患病風險增加，依舊可以得到保障，完全覆蓋了重疾高發年齡段。

二、保哪些重疾

絕大多數重疾險產品都包含《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中約定的25種重疾，其餘則是保險公司自由配置，選擇保險產品時要根據個人情況合理配置適合自己的產品，並非重疾重疾越多越好，以及還要了解條款中對於每種重疾的定義以及理賠條件，做到心中有數。

三、如實告知身體狀況

投保重疾險前需填寫健康問卷或健康告知，如健康告知中列明的情況已有或曾經患過，就要如實告知保險公司，一般可通過人工核保，提交病歷資料或智能核保在線測評，可能會除外或加費承保，甚至可能拒絕承保。千萬不要對健康告知持有無所謂的態度或隱瞞虛報，嚴重的話將影響後期理賠時的結果，產生不必要的糾紛。

四、責任免除

責任免除指保險公司按合同約定，不承擔保險責任的範圍。在條款中會一一列明，例如：被保險人遺傳性疾病，先天性畸形；主動服用、吸食或注射毒品等。在投保前，應瀏覽一遍責任免除，瞭解在哪些情況下，保險公司是不承擔保險責任的。

其他諸如買不買輕症、是否需要多次賠付等則需要根據個人需求而定，可以關注中民保險網頭條號瞭解更多回答。

寫在最後

如果想了解更多重疾險方面的知識、產品，可以前往中民保險網預約保險顧問，一對一專屬解答。

如果還想詳細瞭解更多險種的配置方案，歡迎體驗中民智能推薦，只需簡單動動手指，小明就能分析您的全方位需求、定製個性化保障方案、推薦高性價比保險產品。

中民保險網

保險主要分為兩大類：財險和人身保險

人身保險主要分為三大類：人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險

而重疾險是屬於健康保險下的一種保險類別

那麼重疾險要如何買呢？

首先，明確自己的需求，從哪幾方面：1、儘可能瞭解自己多家族病史，每年定期做體檢（可以在產品選擇時作為一種參考，比如說兩種產品的疾病保障範圍哪個更適合自己）2、預算控制在多少，在這種預算下自己想要多少保額；3、與保險經紀人或者代理人進行接觸（不是不可以自己去上網找產品找條款，但是術業有專攻，專業的事情還是要找專業的人去做）

其次：要關注重疾險哪些因素：

1、重疾險的基本分類：

2、產品中除外責任如何描述

3、各種產品之間的優劣勢除了保費之外，其他的方面，比如說病種的分類是否合理，幾種產品的保障都有哪些優勢和劣勢等等，這些也能比較好的考驗經紀人或者代理人的專業程度，不要總是過度關注性價比，而是要關注產品本身。

最後有一些坑大家還是要注意一下的：比如說原位癌是否在賠付範圍內（如果包含輕症責任，幾乎都包含原位癌，但是之前有位朋友諮詢他的一位某安朋友，這個問題居然給迴避了，很簡單，因為推薦的產品不包括輕症賠付）所以有的時候銷售人員很多情況下是問了就說，不問不說，所以作為消費者也要有一些基本的保險常識。

最重要的一點：一定要看合同，這是自己後半生的保障！如果自己都不上心，怎麼去指望別人對你的人生負責呢？

歡迎關注“鑑保語錄”，保險相關問題可以給“鑑保語錄”發私信哈！

吉林明亞董京京

1.先看自己的經濟承受能力，經濟充足就配置終身型的，帶輕症責任的，多次賠付的。經濟不足，就配置終身型和定期型組合。錢再少就暫時用消費型的重疾來轉移風險，等經濟好轉再補充。

2.按照自己的年收入來確定額度，比如年收入5萬，保額至少要做到50萬，如果可以，做到80萬最佳，一旦得病，足夠的費用可以最大程度的幫你和家人度過難關，還能在比較長的一段時間裡能夠支撐你安心休養。

3.預算和額度確定好了以後，再去選擇產品就行了。

獅子座保險規劃師

重疾怎麼買

如果身體健康沒問題，保險產品隨便你挑，預算不多的可以買單次賠付純重疾產品，不帶身故責任，保障期限可以到終身，或到70週歲保費更低。如百年康惠保，崑崙保，弘康保等消費型純型重疾。如果預算多的，最好上多次賠付的終身重疾險，保障更全面，持久，選重疾不分組或癌症單獨分組產品最好，如長生人壽長生福，信泰人壽百萬無憂，型滿意等。

如果身體有問題，達不到標體，那麼只有保險公司選你了，你不能再那麼任性，最好找一個保險經紀人，幫你一次性投保多家保險公司，選核保結果最理想的那個。你不能接受也得接受，不然可能就買不了重疾險了。

重疾險怎麼買，無非就這兩種情況，你選保險或保險選你，再根據自身情及預算況選產品種類。

賀KKK

一般來說 保障額大概50-100萬的治療費+5年的年收入 。重疾保障主要是應付當風險來時用作生活費用。 詳細要看預算，如果預算有限，可用多次賠付的重疾險，再配上消費型的重疾，以槓桿出足夠的保障額。

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