點擊上方［互金觀察站］關注
站長在這等你
2017年，網貸政策相繼落地，曾讓投資者擔憂的倒閉潮沒有來臨。全年停業及問題平臺數量為645家，這一速度已經有所減緩，畢竟在2016年為1713家。
如此同時，網貸行業的發展迎來新的契機。一方面，是市場的借貸需求上漲；另一方面，技術的創新提高了效率與服務範圍。
如何在這片潛力巨大的市場中抓住機會，又不違背合規的要求？
近日，積木盒子發佈2017年年報，CEO謝群在年報寄語中對此給出了回答：敬畏。對監管和風險充滿敬畏，也要在擁抱監管、夯實合規業務的同時，改善用戶體驗。
擴張與剋制
5月開始，百億貸款餘額平臺的貸款總額佔行業45%以上。2017年初，有人擔心網貸行業這一年會經歷傳說中的倒閉潮。
倒閉潮留在了傳說中。截至2017年12月底，網貸行業正常運營平臺數量1931家，全年停業及問題平臺數量為645家，而2016年為1713家。
這是一個緩衝期。完全沒有合規能力的平臺迅速做出反應，而競爭力不夠的，則慢慢敗下陣來。
以此同時，整個行業集中化日益明顯，大平臺的聚集效應增強。從5月開始，百億貸款餘額平臺的貸款總額佔行業45%以上。
據積木盒子年報數據，平臺累計成交額為437億元，2017年項目成交總額190.69億，同比增長了56.59%。
謝群認為：“兩個全球性的趨勢和痛點正在為網貸行業帶來契機。一方面，人們對美好生活的追求為適度的提前消費創造了基礎；另一方面，處於創新創業中的小微經營者有著對資金的強烈需求。”
這片市場有多大？截至2017年10月，中國居民消費信貸佔全國金融機構各項貸款總規模比例為24.8%，達到30.6萬億元人民幣。
一方面，是成交額的增長，另一方面，是筆均融資金額的持續下降。積木盒子的筆均融資金融從2016年的5098元，持續下降到2500元。
這一點，與監管小額、普惠的初衷不謀而合。眾所周知，即使是2016年的5098元，也遠遠低於監管規定的限額。
這是一種剋制，也是對風險的敬畏。積木盒子在管理整個資產餘額的同時，不斷測試與調整風險管理水平，把風險降低再降低。
有些增長，是經過幾年的團隊組建、技術創新帶來的必然結果。積木盒子一直處於穩定地增長，刻意地剋制規模。活得久比走得快，更重要。
敬畏與融合
2017年，積木盒子銀行存管上線兩週年，彼時，還有很多平臺沒有完成存管系統對接。
相對而言，在銀行存管成為合規必備條件之一前達到要求，積木盒子有更多時間做出其他合規方面的調整，也能更從容地繼續深化運營。
首先，對監管保持敬畏之心。2017年，《網貸備案》、《存管指引》、《披露指引》相繼落地，行業“1+3”制度框架基本搭建完成。
積木盒子是首批接入中國互金協會登記披露信息平臺的單位之一。只有嚴格按照政策的要求進行披露，才能在統一標準的信息披露中，給投資人客觀的信息。
2017年，積木盒子累計投資人數達到35.78萬人，7個月以上的項目投資金額佔比46%，遠遠高於2016年。另一方面，累計借款人數達到316.9萬人，筆均融資金額為0.25萬。
同時，積木盒子積極響應北京市互金協會發起的產品登記、排查多頭借貸等一系列活動。
在合規的範圍內開展業務，這是對監管的敬畏，也是對風險的敬畏和投資人的敬畏。
而金融，本就是需要時刻與風險做鬥爭的。
積木盒子這一年多以來，一直在原來的領域裡深耕。在線下，對小微經營主進行全面的實地盡調；在線上，對獲取的大數據進行深度分析和交叉檢驗，對個人消費信貸資產的風險進行甄別。在貸後保障制度上，積木盒子整合資源，納入多家有資金實力的第三方機構及積木盒子的融資人，設立逾期債權收購儲備資金，用來收購未來所有參與穹頂計劃的發生逾期或違約的項目資產。
其年報數據顯示，穹頂計劃可覆蓋違約率2.02%，是平臺歷史損失率0.83%的2.44倍。
而積木盒子做的這一切，都圍繞著一個詞：安全。這也是投資人所追求的目標。
閉門造車是不行的，需要與投資人相通，才知道他們的需求。
線上，積木盒子每週的“週一見”活動，CEO在各個群內與投資人溝通；線下，以“同城會”的形式，與投資者見面、交流，介紹平臺的新進展，解答投資人的問題。
當下與未來
謝群曾多次表達了合規發展的信心：“我們當前的工作重心依然是合規。”
2018年將是網貸完行業整改驗收的一年，也是良性平臺這幾年的努力得到認可的一年。完成備案，是整個行業的訴求。
數據顯示，2017年網貸行業歷史累計成交量突破6萬億元，單月成交量均在2000億元以上，這是繼2016年曆史累計成交量突破3萬億元以來的又一大進步。
可以預見的是，當備案落地，這個數據將繼續迎來實質性的提升。
對於平臺來說，完成備案後，還有很多事情要做。
比如，創新。但是創新，也是要注意風險的，在謝群看來：“違背金融和信貸本質的業務我們不去碰，也反映在我們深知稍有不慎，合規的業務也會爆發出風險。”
實際上，相較於創造更多的模式，在現有合規的模式上創新是更好的辦法。
這，又有三個方向：優化資產管理，優化客戶體驗，優化核心技術。實際上，這也是現有平臺持續性發展的必經之路。
“我們正在尋找的實質創新，是改善運營、技術，把已經被市場驗證的產品做得更好提供給市場，這將是更大的創新創業空間。”在零壹財經的採訪中，董駿曾說到網貸行業的實質創新。
結語
曾有業內人士說到：“以前，說起網貸，大家都說是騙子。現在，網貸終於得以正名。”
監管的出現，無疑推動了這一正名的過程。劣幣驅逐，而其他平臺對合規的用心，足以說明他們可持續性發展的決心。
2018年，是驗收的一年，也將是網貸平臺真正獲得認可的一年。
閱讀更多 互金觀察站 的文章
