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去年8月，央行向有關金融機構下發通知，要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。
此前，多數第三方支付機構採用的直接對接銀行接口的模式也即“直聯模式”，繞過了獨立清算機構，存在一定風險漏洞，給反洗錢、金融監管等工作帶來很大困難。網聯平臺的一個重要作用就是切斷了“直聯模式”，規範了網絡支付業務的發展.
2017年8月央行發文要求，第三方支付機構必須斷開與銀行直連，接入合法清算組織(網聯或銀聯)，時間大限是在今年6月底，即業內通稱的“6·30斷直連”。
斷直連後，包括支付寶、微信等第三方支付機構的付款方式將發生變化。今後，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過支付寶，用綁定的銀行卡付款。流程變成了這樣：
1.支付寶收到你付款請求，自動向網聯發起協議支付；
2.網聯將交易信息保存數據庫，再將請求轉發給銀行；
3.銀行在你的賬戶扣掉300元，告訴網聯已扣款成功；
4.網聯再告訴支付寶並傳輸，支付已成功，交易完成。
↑網聯成立後的第三方支付模式示意圖
第三方支付躺賺的好日子結束
斷直連被認為是整肅第三方支付市場的核心。
過去，支付機構普遍繞開清算組織直接與銀行接入，實現資金跨行清算。這麼做的好處在於，費率可與銀行談判，從而節約清算通道費用。同時，資金流和信息量也都掌握在自己手中，比較“自由”，並由此衍生出許多“金融”服務。
斷直連將改變支付清算流程，原有的直連通道作廢。未來所有支付機構和一家清算機構實行“N對1”對接，費率定價沒了談判空間。而費率直接影響支付機構成本，進而影響其利潤。
業內人士稱，僅此一點，就動到了支付業現行生存的根本。但對監管部門來說，在支付機構與銀行之間硬性增加一道清算環節，可以一舉掌握支付機構資金流和信息流等，進而幫助整頓支付市場各種亂象。
還有專家表示，支付清算屬於行業基礎設施，具有一定的公共服務屬性，支付本身很難發展成為暴利型業務。所以要通過發展增值業務來實現收入結構多元化，增厚利潤空間。比如基於支付入口的流量變化、基於支付數據的大數據風控變現，以及通過提供行業性支付解決方案提高利潤空間等。
第三方支付的強監管態勢仍將延續
今年2月，央行召開支付結算工作會議時，央行副行長範一飛強調，嚴厲打擊支付亂象，規範市場秩序的同時，還要謀劃做好更高層次的“放”和“服”工作，更好地發揮支付結算工作對推動經濟高質量發展的基礎性作用。5月14日，央行支付結算司司長謝眾再度強調，持續做好正本清源工作，進一步加大市場監管力度，防範化解金融風險，對各類違規支付行為的整頓處罰絕不手軟。
一位支付從業人員認為，對於合規的機構來說，嚴監管是好事。過去，業內一些不規範的機構投機取巧、靠“鑽空子”還能活得很好，這對於行業的發展來說非常不利，是在“劣幣驅逐良幣”。現在，支付行業走向規範是共識，也是發展的大方向，不合規的機構將被淘汰，這將有利於支付行業長期健康發展。
未來，支付行業集中度進一步提升。中信非銀行金融團隊首席分析師邵子欽表示，隨著利差模式的終結，單純依賴利息收入的中小支付機構將最受衝擊。根據易觀口徑數據顯示，截至去年上半年，第三方網絡支付兩巨頭佔比合計35.2%，第三方移動支付佔比合計93.1%。隨著行業加速洗牌，這一比重將持續上升。
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來源/選自《經濟日報》
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