农商银行正处于战略转型的关键时点。目前，农商银行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。那么，农商银行主要发展趋势都有哪些呢？
趋势一跨区域发展
农商银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农商银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。
农商银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农商银行的产品和业务创新，是农商银行做大做强的必由之路。
农商银行的跨区域发展可以通过这样几种方式：
(一)设立异地支行
(二)发起设立村镇银行
(三)联合或并购重组
趋势二混业经营是大势所趋
农商银行的起步阶段是接续农村信用社，主要是以农村信贷为主，这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。但随着我国经济及农村城镇化的发展，农村金融需求也日益丰富化，农商银行要想适应此种变化，必须做出适当调整，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。
趋势三积极进行资本化运作
由于农商银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农商银行发展的一种有效途径。
趋势四允许差异化市场准入
农商银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。
为此，未来农商银行的发展应该允许有以下两种类型的农商银行并存：一类是占大多数的中小型农商银行。这类农商银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，坚定做有地方特色的社区银行;
一类是占少数的大型优秀农商银行。这类农商银行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
趋势五实施转型战略，迈向精细化经营
随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，农商银行需进行战略转型才能实现可持续发展。
为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。
趋势六优化渠道，提高客户黏度
农商银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的黏度。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的黏度，提升中间业务收入。
趋势七运用大数据提高管理能力与水平
农商银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。
趋势八挖掘创新型业务，实现收入多元化
过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农商银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。
综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农商银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。
趋势九积极布局互联网金融
互联网与金融已经深度融合，互联网金融也成为了一种发展趋势，面对这样的趋势，农商银行应该积极应对。
(一)与成熟的电商平台合作
(二) 与专业的数据提供商合作
(三) 与本地核心企业或商品交易平台合作
(四 )以网点为中心建立半径综合服务圈
(五)与成熟的销售平台合作
(六) 发展直销银行，代理后台各类产品
(七)建立小型垂直电商
(八)金融超市和社区银行
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