“未來的消費金融行業，將是一個類似熱帶雨林的生態系統，各種類型的機構都會在這個系統中有很好的生存空間 。”3月30日，在國內領先的金融教育諮詢品牌—金融城舉辦的“場景消費金融的運營推廣與反欺詐”高級研修班上，中銀消費金融副總經理章濤如是說。
章濤表示，經過2014年至2017年的市場發展，消費金融行業的市場教育問題已經解決，用戶對消費業務接受度已經很高。他預計，2018年消費金融行業的整體增速將在10%—30%之間，往年連年翻番的增速已經不可能再出現。
在如何提升消費金融風控與反欺詐水平問題上，原Capital One信用卡決策科學部資深統計總監、馬上消費金融原CRO 劉志軍認為，數據驅動是消費金融發展方向，建模能力是必須。
他表示，一切決策依賴於數據。數據必須貫穿業務流程：獲客上，可以通過收集數據建立模型，識別篩選客戶並精準觸達；風控上，利用數據建立模型識別欺詐風險、預測應用風險；在客戶管理上，建立模型預測客戶行為，維護客戶關係並防止客戶流失；在催收環節，建立模型尋找最好的催收時間和方式。
美利金融首席風控官鄭維熙從業務層面為大家解讀了汽車消費金融的全流程風險管理。她指出，二手車市場還處在加速成長階段，未來3-5年的增速仍會超過一手車市場。
3月30日下午，金融城還組織學員們一起參訪了百度大數據及智能雲。百度大數據部金融產品運營負責人李鵬為學員們解析了大數據在金融行業的應用，百度智能雲事業部金融雲首席架構師封彪分享了智能金融ABC如何助力金融改革。
MAR 309:00—12:00
【主講人】劉志軍
【授課主題】消費金融大數據模型的創建與反欺詐
主講人 劉志軍
課堂精彩語句分享：
做大數據風控有三大要素：團隊、數據和系統。首先需要有數據分析能力、建模能力，根據分析和模型設置審批政策能力的團隊。
中國的數據割裂、零亂、覆蓋不夠高、質量不夠好，央行徵信、百信的出現就是為了解決這個問題。
美國通過市場推動達到了行業數據的共享，雖然過程中出現過各種機構，但是最終市場整合成三家數據機構。中國不知道能否通過市場推動達到數據共享，因為中國有閉環。
風險模型有三類：專家模型、傳統統計模型、機器學習模型。專家模型就是利用專家的經驗總結出來的規律，然後用數據實現。它的作用是冷啟動。
數據質量對模型質量有重大影響，建模過程中最耗時，最不容易控制進度的就是數據質量，這個環節包括抽取訓練樣本和驗證樣本，數據質量檢測，探索數據分析，建模變量預處理。
模型建的再好，但設計不對症，解決不了業務問題。舉個例子，建立模型如果不考慮時間，而讓還款的表現數據在前，預測數據在後，模型就沒有意義。用已經觀察到的東西預測已經發生的東西沒有任何意義，其間還有多頭和逾期等各種信息。
Capital one 有模型官制度，一個模型建好了，模型官必須進行審查。不管什麼業務，都必須保證建模沒有問題。
沒有一勞永逸的最優建模方法，需要試幾種建模方法，從中選取最合適的方法，變量選擇是這個環節的關鍵點，構建幾個候選模型。
模型不經過能力和穩定性驗證可能出大問題。模型驗證主要是驗證穩定性。在快速變化的時候不穩定可能會造成重大損失，也可能造成對模型的信心喪失。
查找候選模型的弱項尋找提升辦法，驗證模型的擬合優度，穩定性，比對後確定最終模型，模型部署上線，測試後批准進入生產。
風控其實不僅僅是控制風險，還要考慮盈利。所以我更願意講的
MAR 31 9:00—12:00
【主講人】章濤
【授課主題】消費金融的業務運營及風險控制
主講人 章濤
課堂精彩語句分享：
去年四季度到現在，中銀消費三分之一的員工在針對監管政策做相應的研究。目前監管的信號很明確，消費金融業務的利率水平要往下壓。
對於金融科技和大數據技術，監管部門建議我們在消費金融業務運行過程中要審慎使用。
實際上，現金貸業務的風險關聯方比較單純，風控相對好控制；消費場景的融入提升了風控體系的複雜程度。
中銀消費的風控體系主要包含了由ROE（淨資產收益率）觸發的68個風險指標。
做大數據分析時，應該全視角all in，所有數據放在一起分析。
在做消費金融業務的風控時，不僅要KYC（Know your customer）還要KYP（Know your partner）。
做消費金融的互聯網機構在和銀行進行跨行協議支付時，一定要進行四要素校驗（卡號＋身份證號＋姓名＋預留手機號）。
用戶的複雜關係網數據，不僅可以用在反欺詐場景，還可以擴展到營銷場景中。
MAR 3113:30—16:30
【主講人】鄭維熙
【授課主題】汽車消費金融的全流程風險管理
主講人 鄭維熙
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二手車市場還處在加速成長階段，未來3-5年的增速仍會超過一手車市場。85%的二手車車源都是線下渠道成交。15%的線上成交中，只有4%直接到了用戶手中，剩下11%還是流轉到了線下黃牛手中。
一手車金融的利率水平一直是“貼地飛行”，長期處於8%—9%的水平。
二手車汽車金融市場還有大概11%—18%的市場空間，可以讓創業公司進入。
美利車金融的客戶資格審查，平均耗時14.38分鐘。再經過車輛抵押、安裝GPS（1O分鐘之內）等手續，放款過程在半天之內。
在催收階段，催收團隊的第一施壓點是在客戶逾期7-8天時，逾期15天啟動上門催收，逾期30天則由外包催收團隊接收。
汽車金融未來2-3年仍會保持20%的增長，二手車則可能更高達30%增長。
由於新車是個標品，因此新車用戶對分期服務的利率水平更為敏感。
一個好的信貸業務，應該是在一個大家都能掙到錢的市場中進行，掙多掙少考驗的是企業的運行效率和風險控制能力。所以，選擇一個健康的市場，是做好場景風控的前提。
風控的價值不在於將風險控制在多低，而在於能否支撐起公司的整體業務擴張。關鍵在於能否把風控的流程用更好的客戶體驗，嵌入到獲客、貸中和貸後環節。
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