關於這個問題，恐怕就是保險業內人士，也得頗費一番思量。
在“保險觀察”之前的文章裡，有提到過用"買定投餘"的思路來選擇終身保險和定期保險。現在也有不少年輕人對自己理財頗具自信，願意選擇購買定期險來提高保障槓桿，同時通過理財來覆蓋定期保險到期後的保障缺口。
不過，即使決定購買定期保險，但應該選擇保障多長時間，仍然是個令人困擾的問題。
當然，我們也可以把各種保障期限對應的保費羅列出來，分別用內部收益率IRR計算一下"買定投餘"的年化收益率，計算出年化收益率最低的那一項，就是"理論上"最佳的保障期限。
不過，“保險觀察”這裡不建議再用IRR計算保障期限了。
我們在決定購買定期還是終身保險時，已經用了一次IRR來計算，這其實並不完全符合保險的本質。
因為保險賠付是基於大數法則和精算原理的，僅就我們個體而言，再精確的計算公式也無法計算出我們的風險。
在"買定投餘"的保險購置方法中，最大的風險就是投資風險，當節約的保費無法達到預期收益時，整個計劃就會遭遇失敗。
投資風險無法計算而出
在這種情況下，難倒你還想讓保障期限的選擇再經歷一次看似準確的數學推導嗎？
我的答案是NO！
在保障期限的選擇過程中，“保險觀察”建議還是儘量感性一些。
其實，我們看問題要抓核心，抓主要矛盾。所謂保險，核心就是衝著"轉移重大風險"去的。如果不是擔心未來萬一出現重疾等重大風險，還買個啥呀？"人生得意須盡歡，莫使金樽空對月"，拿這點錢吃喝玩樂，有啥不好？
雖然說，人生風險，無處不在，但是大致上還是有跡可循，尤其是健康方面。而這恰恰是我們考慮保險保障期限的重要因素。
一般來說，人年輕時，總歸元氣充足，身患重疾的概率比價低；但是，一旦到了中老年，隨著元氣衰竭，身體各方面機能下降，各種重疾，很有可能在一夜之間就冒出頭來。
我們可以來看一下權威的官方數據，看看在人的一生中，重疾大致分佈的數據是怎樣的。
《中國衛生和計劃生育統計年鑑2016》就像一個照妖鏡，各種疾病在人生各階段如何分佈，一目瞭然，無所遁形。
1、購買定期保險，一定要覆蓋45歲-59歲年齡段。
比如腫瘤，作為25種必保重疾之一，在年齡段45歲-59歲中，大概佔到了所有癌症患者的三分之一。
而對於女性來說，45歲-59歲這個年齡段，情況更加惡劣，女性在該階段，特別容易高發特定的惡性腫瘤，此類病症患者，差不多佔了所有患者的一半以上。
惡性腫瘤是重疾之王
隨著被保人逐步進入知天命之年，除了腫瘤這種聳人聽聞的重疾開始纏上身來，肺結核、肝炎、呼吸系統疾病、高血壓、糖尿病等各種慢性病也開始如影隨形。像心腦血管疾病，更是棘手，它的出現，猶如一個個定時炸彈，直接影響到投保是否成功。
因為此類慢性疾病萌芽出現，意味著以後發生重疾的風險概率急劇上升。
所以，這種潛在的大坑，投保人千萬得注意避開——在最初購買定期保險時，一定要將45歲至60歲的年齡段給覆蓋掉。
不然，等慢性疾病風險悄然臨近，預感不妙之際再想"嫁禍於人"，保險公司是不會背這個鍋的。
因此“保險觀察”會建議在做投保規劃時，至少應該要保至60歲，因為45-59歲是癌症高發的年齡段，同時又是家庭責任最重的年齡段，而且保障至60歲的保費一般家庭也負擔的起。
無論是從重疾發生概率來看，還是從家庭責任來看，這個年齡段都應該保障進去。
2、保額高低與期限長短，孰輕孰重？——依據投保人年齡而定。
如果是給中年人購買定期保險，由於人至中年，保險公司收取的保費，也是逐年增高，所以，關注重點，最好落在保單的期限長短上。保單期限越長，對投保人越有利，因為避免了中途續保時，需要再次面臨健康告知的問題。
如果是給兒童購買定期保險，那麼，“保險觀察”建議，還是先側重保單的保額高低。保額越高，越能保障兒童健康權益。保障時間上倒是不一定非得買終身險。
為什麼同樣是購買定期保險，給兒童買，與中年人買，會有如此大的差異？
歸結到一點，就是"通脹猛於虎"！
通貨膨脹之壓力巨大
因為相較於中年人而言，兒童的人生之路還很長，從0歲到80歲，漫長的人生歲月，橫跨80年，其中增長的不僅有年齡，還伴隨有劇烈的通貨膨脹和醫療通脹。
根據中國官方渠道數據，改革開放30多年來，中國的通貨膨脹就翻了60多倍。未來如何不好預估，但是通貨膨脹的態勢應該是要繼續延續的。也就是說，當下給孩子投保50萬保額，在七、八十年的通貨膨脹作用之下，勢必會大大縮水。
與此同時，醫療費用也在不斷上漲。
想想看，依據未來的醫療費用，縮水的保額還足夠治療重疾嗎？
因此，我們在為孩子配置保險時，一步到位是絕對不可能的，一定需要後期再加保。
而作為孩子的父母，此時是家庭最重要的兩名成員，承擔了家庭重要的經濟責任，是需要重點保障的，當佔據了家庭保費開支後，給孩子先配上一款定期保險，以後再根據情況加保，不失為一個好的投保選擇。
總結一下，個體的風險是難以用公式來進行精確計算的，因此在選擇保障期限時建議從重疾高發年齡段、以及家庭責任期來綜合考慮，至少保障至60歲。而寶寶的保險由於需橫跨很長的時間，出於通貨膨脹考慮，可以適當考慮更為短期的保險過渡，或者採取長期+短期保險的形式進行組合。
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