當國內市場已經變成一片血海之後，一些新興的消費金融服務平臺正把眼光投向咫尺之遙的東南亞。
相比於國內，東南亞市場也有著自己獨特的優勢。僅以印尼一個國家為例，它們的人口數量在2016年就已經達到了2.6億人。如果加上包括越南、菲律賓、馬來西亞等幾個國家，這會是一個不小的市場。
但當地的經濟社會發展節奏依然緩慢。信用卡在這些國家的普及率並不算特別高，更不用說移動支付了。很多時候，國內已經逐漸陌生的現金支付，反而還是東南亞社會上最為盛行的交易手段。
儘管當地的互聯網環境遠不如國內發達，廣闊的人口數量卻帶來了更大的發展空間。實際上，當地的互聯網普及率正在快速增長；每天，印尼新增的互聯網用戶數量大概在30000人左右。根據2017年穀歌和淡馬錫的東南亞電商報告，2025年的互聯網經濟市場體量將達到2000億美元。
對於國內的互聯網創業者來說，東南亞市場無疑是一片樂土。
這吸引了李文博的目光。曾經在平安集團和金杜律師事務所任職，在2014年開啟過一個創業項目，專門為香港當地的東南亞家政勞工提供跨國匯款服務。儘管這個項目最終沒有能夠持續發展下去，但李文博通過和東南亞當地金融機構的接觸，瞭解到當地的市場狀況。
“在印尼，一般用戶向銀行貸款其實很難，因為他們沒有足夠的抵押物提供給銀行；而私人的金融機構給他們貸款利率又非常高，這中間就存在著需求。”李文博表示。
看到機會之後，李文博在2016年創辦了Akulaku。這是一個為東南亞國家用戶提供消費分期貸款服務的平臺，他說，“Akulaku”在印尼語當中的意思是“貨物已經售完”的意思。
印尼是Akulaku投入比較大的一個市場。它們在當地選擇消費分期來切入的原因在於，由於經濟體制的原因，當地的消費水平其實並不算低，用戶也更加能夠接受分期消費和電商購物這種相對新穎的消費模式。
體現在當地的商業環境基礎之上，2017年年初，印尼就有了1.327億互聯網用戶，當地的電商平臺Tokopedia也獲得了阿里巴巴11億美元的投資。
“現在很多印尼用戶其實都喜歡在網上進行購物，他們的消費能力其實已經不算差。”李文博介紹稱，目前Akulaku主要服務的用戶群體是月收入約合人民幣8000-12000元左右的用戶，這部分用戶有著比較強的消費能力和償還能力。李文博將這部分用戶定義為當地的“新中產階級”。
發展之初，Akulaku的做法是，通過一個虛擬的信用產品，為用戶提供授信額度，用戶可以藉此在平臺上進行一定額度的貸款；與此同時，Akulaku還會為印尼當地的電商平臺進行導流，讓用戶在這些平臺上購買相關的產品，至於物流等方面，也全部由電商平臺來提供。
要走通這個模式，李文博和他的團隊需要掌握好獲客、風控、資金等消費金融行業的關鍵環節。而根據當地具體情況的不同，他們也並沒有照搬國內其他平臺的成熟模式。
獲客是地區性差異最為突出的一個環節。在國內，不少類似的消費金融平臺會採取高強度的地推，來獲取用戶的關注，但在印尼市場，這種方法行不通。
原因在於，國內的類似平臺很多時候主要會以3C數碼產品作為主打的銷售商品，這類產品的高客單價決定了，平臺方有餘地可以請來龐大的地推團隊來進行推廣。
然而在東南亞，情況卻並非如此。李文博表示，當地用戶的消費水平雖然在地區內並不算低，但和國內比較依然不高，這就導致了當地用戶進行分期消費的客單價要遠遠低於國內。按照他的估計，當地消費的客單價大概是國內的1/8，如果同樣採用大規模的地推鐵軍的話，無疑是得不償失的。
因此，Akulaku在當地還是通過網絡推廣和口碑推廣相結合的傳統方式來進行獲客。比如說在最近的世界盃期間，平臺上就上新了一些抽獎活動，來讓用戶介紹更多的朋友前來使用。李文博介紹稱，這種活動往往會帶來比平時高出20%左右的用戶增量。
風控則是Akulaku業務中的一個重點環節。在當地開展大數據風控的一個問題在於，當地的用戶特徵數據豐富程度遠遠不如國內，但目前，Akulaku還是通過手機用戶數據和用戶特徵，並且結合機器學習的方式，來對每一位申請用戶的信用程度進行辨別。
“公司內部已經成立了一個70-80人左右的團隊來不斷推進風控體系的完善。”李文博說，現在Akulaku已經形成了自己的一套算法，可以在很短的時間內就對用戶的信用情況進行評估；包括活體3D識別、聲紋識別等技術也都已經應用在了風控環節之中。通過這套風控系統，目前Akulaku可以把壞賬率控制在3%左右。
至於資金方面，Akulaku已經在不久之前完成了由紅杉資本等機構投資的1億美元C輪融資。另外，它們也已經獲得印尼金融管理服務局頒發的Multi Finance牌照，這為它們和印尼當地銀行機構進行深入合作提供了敲門磚，也足以讓它們規避潛在的合規風險。
各方面的投入都為Akulaku的發展打下了基礎。發展至今，它們已經有了1500萬次的下載量，註冊用戶超過1000萬名；在印尼市場，它們在2017年的交易用戶大約在80萬名左右，李文博說，今年在印尼市場的目標是做到300萬的交易用戶，佔據市場上約50%的份額。
此前，像Akulaku這樣希望試水東南亞市場的中國消費金融企業，扎堆搶灘的熱潮在2017年下半年期間達到了頂峰，根據騰訊財經的報道，超過200家機構已經在當地佈局。這股盛況就猶如鯊魚聞到了血腥味一般。
但李文博表示，到了這個時候，很多機構都已經撤出。“在國內，這些玩家都習慣了每天幾百幾千萬的流水；但在印尼，客單價沒那麼高，很多人會覺得無利可圖就退出了。”
這讓他有更多的時間可以思考Akulaku下一步的發展方向。通過和銀行的深度合作，Akulaku希望在金融服務方向上進行更加深入的拓展，比如切入支付以及貸款領域；另外，它們還會繼續挖掘更多的細分場景，比如線下零售的小額支付等等。
從目前的地區趨勢上看，東南亞已經成為了互聯網產業的下一個價值窪地。龐大的人口規模和發達程度相對較弱的產業環境，都為巨頭的孕育提供了足夠的空間。這也是Akulaku當下的野心所在。
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