在利用房屋抵押貸款購置房產時追求儘可能的最低利率並不是最明智的做法，尤其是如果選擇了一家英國的主流貸款機構，那麼為什麼高街銀行的所謂“廉價”房屋抵押貸款最終會讓借款人付出更多呢。
住房貸款是一個巨大的承諾，因此，可以放心地期待大的高街貸款人為你提供房屋抵押貸款。
但一項新的研究表明，借款人可能會犯一個代價高昂的錯誤，因為他們會把注意力集中在那些大公司提供的最低利率的房貸產品上。
在線抵押貸款經紀人Trussle的一項研究，對在英國的六大銀行提供的利率進行觀察——勞埃德銀行Lloyds,Nationwide,桑坦德銀行Santander,匯豐銀行HSBC、蘇格蘭皇家銀行Royal Bank of Scotland和巴克萊銀行Barclays——研究基於總成本進行比較,包括所有費用和收費,而不是簡單的利率。
其真實成本的計算是基於在英國現在的房價均值£226,906英鎊和通過房屋抵押貸款支付60%的房價,即£136,144英鎊。
在幾乎所有的例子中，Trussle都發現最低的利率並沒有給借款人帶來最好的整體貸款成本。
事實上，借款人被引誘做出了錯誤的決定。
房屋抵押貸款不能僅僅只是關注利率。
例如，Nationwide最低的兩年固定利率是1.54%。在2年的時間內,包括所有費用和激勵措施,借款人基本將支出£14,213英鎊。
然而,他們可以選擇以更高的利率1.94%,獲得更低的費用支出,可以節省了£874英鎊。
在桑坦德銀行也是一樣的,最低的率為1.44%,加上各種費用,意味著在兩年內支出為£14,485英鎊。但如果選擇較高的1.89%利率，將節省£811英鎊，因為這樣所涉及的其他費用要低得多。
Trussle首席執行官兼創始人伊沙安•馬爾希Ishaan Malhi表示，借款人常常“被引誘，只根據整體利率做出決定，最終支付的出乎意料的費用比其他交易高出數百英鎊”。
正如Trussle所發現的那樣，雖然每月還款是我們許多人在整理抵押貸款時考慮的主要問題，但這肯定不是我們要記住的唯一成本。
較大的額外成本是產品費，也稱為交易費arrangement fee。這本質上是你為確保你可以挑選的產品而支付的費用，這個費用的大小可以有很大的不同。
有些交易根本不需要付費，而另一些則可能高達數千筆。
你選擇支付這筆費用的方式也是一個重要的考慮因素——你可以預先支付所有費用，或者將其加到抵押貸款餘額中。後一種選擇的麻煩在於，你將為其支付利息，這意味著長期而言，你將付出更大的代價。
很明顯，任何產品費用的大小都需要包括在任何價格比較中，否則你就有可能簽到一個“更便宜”的價格，而這實際上會讓你付出更大的代價。
為什麼你能在一個你從未聽說過的貸方那裡獲得更好的貸款產品？
實際上，去看看那些大牌以外的公司，你每月的還款很可能就能省下了一大筆錢。
Trussle在其研究中所關注的六大銀行無疑是英國抵押貸款領域的巨獸，約佔英國抵押貸款市場的三分之二。
他們是家喻戶曉的名字，但這並不意味著他們會給你最好的待遇。
事實上，你最好還是去找一個你可能從未聽說過的貸款機構，或者至少是一家你可能沒有意識到在抵押貸款市場活躍的公司。
例如,使用抵押貸款計算器Moneyfacts就發現桑坦德銀行Sainsbury和郵政銀行Post Office Money在真實成本上比上面的Nationwide的為期兩年的產品更為便宜,分別是在兩年內支出£13,505英鎊和£13,693英鎊。
在以更高的LVR比借款時，這種情況就會更加明顯。
例如如果你想要一個85%的抵押貸款,然後根據真實成本核算，最便宜的交易來自Clydesdale銀行，AA，樂購銀行Tesco Bank,塞恩斯伯裡銀行Sainsbury’s Bank和瑪莎百貨銀行M&S Bank,儘管會有一些來自匯豐銀行和Nationwide的競爭。
老實說，當人麼要解決抵押貸款問題的時候，AA和樂購併不是他們想去的第一個地方，但是AA和樂購現在提供了一些頂級的交易。
從中得到的重要教訓是，將抵押貸款搜索範圍僅僅侷限於在大街上熟悉的貸款人時，這可能會是一個壞主意——只有通過搜索整個市場，才有機會找到最好的交易。
可以自己做，或者找個按揭經紀人。
經紀人最大的好處是，將從一些貸款人和交易中獲益，而這些貸款和交易對直接借款人來說是無法獲得的，不過他們的建議可能需要付費。
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