导读
农商银行的根据地在农村。
经济下行期，面临着内外部多重挑战。济宁市农商银行系统以“抓改革、促发展、提质量、强管理、带队伍”为主线，积极推进“绩效考核体系建设、微贷技术推广、用人机制改革、网点转型深化”四项创新工作，业务发展、资产质量、经营效益、案防能力、科技支撑、人才队伍建设等方面实现较大提升。
一场全面转型的持久战已经打响，担任转型主力军的济宁市农商银行系统扛起了这面转型大旗。
作 者：中华合作时报记者 马悦
通讯员：孟浩博
“我们的根据地就在农村！”
2016年9月份，山东省农村信用社联合社济宁办事处党委新班子上任后，济宁办事处党委书记、主任陈运成就在各种场合不断地强调这句话。
经济下行期，农商银行面临着内外部多重挑战。规模增速逐年放缓，不良贷款大幅反弹，盈利能力下降……
如何扭转被动局面？
如何守住农村主阵地？
“坚守！”陈运成心中早已做好布局——明确“机制创新、转型发展”这一主题，以“抓改革、促发展、提质量、强管理、带队伍”为主线，积极推进“绩效考核体系建设、微贷技术推广、用人机制改革、网点转型深化”四项创新工作，业务发展、资产质量、经营效益、案防能力、科技支撑、人才队伍建设等方面实现较大提升。
改革气息扑面而来，带着自我革新的勇气，一场全面转型的持久战已经打响，担任转型主力军的是一群作风优良、创新进取的农商银行员工，他们扛起了新一轮济宁市农商银行系统的转型大旗。
零售银行怎么做？
“老百姓是最宝贵的资源”
“作为地方性金融机构，农商银行本质上是零售银行，优势是做小做微，服务三农。”在陈运成的规划中，农商银行应该是一家立足三农、深耕社区、专注主业、聚焦实体，着力发展个人经营类、消费类和小微企业贷款业务，专注于打造有竞争优势、有服务品牌、有社会影响力的零售银行。
如何发力零售业务？
“老百姓是最宝贵的资源！”
在深入开展内部调研和外部考察学习的基础上，济宁办事处决定按照统一市场调研、统一开发系统、统一设计产品、统一营销渠道、统一品牌形象、统一宣传推广“六个统一”的工作思路研发微贷管理系统，加快微贷技术推广，专注于200万以下小微贷款营销。
一款“
以客户为中心”的微贷产品“众易贷”应运而生——2017年9月28日济宁市农商银行微贷管理系统正式上线试运行。
↑图为济宁市农商银行系统微贷产品“众易贷”发布会。
“24小时随时申贷，手机操作便捷，这个‘众易贷’产品很及时！”刚申请了20万贷款的个体工商户郝老板告诉记者，从线上申请到银行放款，只用了30分钟，如此高效的银行服务让他出乎意料，资金周转问题解决了，再也不用东奔西走到处借钱了。
“客户只需通过微信平台入口提交个人信息，我们通过微贷系统接口查询、获取和分析客户征信报告，有效识别客户基本信息、负债信息及不良信息，并利用人行征信数据、微贷系统内外部大数据、系统风控模型等进行客户多维度授信计量，自动产生小额信用授信额度，通过电子签约，最快30分钟可放款。”济宁办事处微贷中心负责人邵主全告诉记者。
↑图为济宁市农商银行系统微贷研发中心。
蹄疾步稳，一款好的微贷产品的背后必然有强大的管理系统。
“‘众易贷’微贷项目是以微贷管理系统为主体，连接门户网站、微信公众号、客户经理营销APP、快贷产品、电话客服等相关功能模块的系统项目。”邵主全介绍说。
据记者了解，该系统依托山东省联社统一互联网安全管理平台为安全入口，对接济宁市社保信息等外部数据，并与多家第三方数据公司合作，为微贷系统提供多维的数据支持和智能风控。
“通过微贷系统可以实现立体获客。”邵主全告诉记者，系统开通了全市贷款热线、WEB门户、手机门户、微信公众号及微信客服等线上渠道，所有渠道均可实现贷款申请受理、客户咨询、进度查询等服务，解决了原有获客渠道单一、过度依赖客户经理扫街的问题，让服务触手可及。
↑图为山东省农村信用社联合社党委副书记孙富军调研“众易贷”微贷业务开展情况。
↑图为济宁市农商银行微贷中心实时大数据统计展示屏。
走进济宁市农商银行微贷中心，两块巨大的电子屏分外显眼，大屏幕每两秒刷新一次，实时更新济宁11家农商银行贷款受理、签约放款、风控拦截等情况并进行数据汇总。
“微贷系统对接历史数据与绩效考核，可实时掌握微贷获客数量、申请金额、放款金额、风控金额、加权利率、客户粘性、每位客户经理业务开展情况等22项业务发展指标，持续激发微贷客户经理营销获客动力。”邵主全解释道，系统将贷款流程分为申请受理、前评分、征信查询和数据调查、现场调查、审查（后评分）、审批和签约放款六个阶段，采用专家风控模型、动态分析体系和独立审批模式，自动进行多渠道、多层次交叉验证，实现了“信贷工厂”标准化、轻量化作业，有效提高了办贷效率和风控水平。
信息数据采集是微贷系统成功与否的关键一步。
“众易贷”的智能客户管理有效规避了信息数据采集的风险。客户经理在扫街、陌拜建立客户信息后，通过营销APP连接便携式蓝牙打印机，现场打印客户管理卡（二维码），一码两扫：
客户扫码直接进入办贷申请界面，提出贷款申请后，系统分别向客户和信贷人员发送短信；
客户经理扫码则是系统默认为客户回访和贷后检查，可有效督促客户经理实地贷后检查。
↑图为通过营销APP，现场打印客户管理卡演示。
不仅如此，系统可实时展示每笔业务流程状态，自贷款申请受理至签约放款结束，岗位人员、岗位状态、岗位意见、岗位停留时间都一目了然。在报表系统中可查询各环节走件时间，自动统计岗位处理时长，可定向考核、约束各环节时限，监督岗位时效，提高工作效率。
该系统融合运用自有技术与区块链技术，将贷前调查、贷中审查、贷后检查的影像图片加密存储，生成基于图片水印和防篡改码，在系统中多边记账并分类存储，确保所有图像资料的真实性和防篡改性并可溯源查询，为贷款检查、责任追究等提供了闭环证据链和尽职依据。
采访中，记者随手翻开“济宁市农商银行微贷中心成员成长记录”，厚厚的一本书中，记录着每一位研发人员的市场分析、调研感悟、经验分享等等……
其中一句话写道：“路虽远，行将必至；事虽难，做则必成！”
大屏幕上实时更新着数据：
全市11家农商银行12个微贷专营机构110余名微贷客户经理通过微贷管理系统共营销获客25050户，申请贷款21.8亿元，签约放款8991户、金额18.3亿元，户均金额20.3万元，系统智能风控拦截718户、金额1.8亿元，全市经营类最高年利率14.05%，剔除放贷后加权利率9.94%，实现模拟利润1.2亿元。
每一组数字的变化都像是在谱写胜利战歌，打造“零售银行”的号角声高亢嘹亮……
普惠金融怎么做？
“从农民中来，到农民中去”
邹城，2016年10月，被人行济南分行确定为普惠金融综合示范区建设试点。
如何践行普惠金融？
“从农民中来，到农民中去！”陈运成基层调研时多次强调过，农商银行只有坚持回归本源、坚持服务实体经济和“三农”的经营宗旨，才会更快更稳定地发展。
遵循这一指导思想，距离胜利的目标越来越近。
“贷款对我们农民来说再也不是啥难事儿了！”邹城市凫山街道石家庄社区居民孙师傅刚领取了金额8万元的贷款证感慨道，“一直想自己做点买卖，可每次申请都很难，不是没有抵押物就是没有担保人，现在好了，明天我就去进货！”
“拿好贷款证啊！这是你干事业的启动资金！”邹城农商银行董事长路伟亲自将贷款证交到孙师傅手中。
↑图为邹城农商银行董事长路伟（右3）为办理农村集体股权质押贷款客户颁发贷款证。
这是邹城农商银行发放的济宁市首笔农村集体股权质押贷款。
“这项业务彻底为解决新农村建设中的融资难、担保难问题开辟了新的通道。”路伟强调。
据了解，农村集体股权质押贷款是该行为更好地助力乡村振兴战略,积极与齐鲁产权交易中心和实行村集体股份经济合作社的社区对接，创新开发的新型信贷产品。该产品以村民（社区居民）依法取得的村（居）集体股权作为质押，利息低，手续简便，最高可贷款10万元，授信期限最长可达3年。
“普惠金融不用轰轰烈烈，扎扎实实才是农民最需要的！”陈运成语重心长地说。
秉持着这一服务理念，泗水农商银行也在“支农、支小、支零、支散”市场定位中展露出全面优势。
凌晨5点，身穿红马甲的泗水农商银行光明路支行员工早在批发市场准备就绪了。
“来，小王，搭把手！”正在卸货的老刘招呼着“红马甲”。
“好嘞！没问题！”泗水农商银行小微事业部总经理王坚应声到。
“我打算申请你们的‘拥军贷’！”老刘一边搬运货物一边跟王坚聊着贷款的事情。
“你的信息已经采集完毕了，贷款很快就能下来了！”王坚放下一箱水果回答到。
王坚告诉记者，他们已经连续好几个月开展早市与夜市错峰扫街营销活动了。
↑图为泗水农商银行“红马甲”开展丰富营销活动。
虽有智慧，不如乘势；虽有镃基，不如待时。
抓住了错峰营销这一契机，该支行以经营早点摊、五金百货批发、广告制作、水果蔬菜批发等为营销客户。通过错峰营销，一个月内就成功营销客户12户，金额102.5万元，户均贷款8.5万元。
“必须盯紧客户的多元化金融需求！”泗水农商银行董事长徐清华强调，信贷投放要坚持满足客户生产经营消费等多种需求。
坚持就会胜利，截至8月末，该行各项存款余额59.21亿元，较年初增加5.73亿元，增幅10.72%，完成办事处指导任务81.86%，全市排名第2位；新增存款市场份额50.19%，存款市场份额达到29.90%，较年初提升1.24个百分点。
“天亮了！”忙碌了一大早，有人喊着。
初升的太阳照在“红马甲”身上，温暖又鲜艳。
农民们笑了，“红马甲”笑了，这是幸福地笑容，更是胜利的笑容。
马 悦
《中华合作时报·农村金融》记者
当你看不到我的时候，我和新闻在路上;
当你看到我的时候，我和新闻在“纸”上。
她的个人邮箱：[email protected]
閱讀更多 中華合作時報農村金融 的文章
