被投訴機構：中原銀行鎮平支行
投訴內容：將代償作為申請貸款前提和兩筆貸款中出現重複擔保，涉嫌違規放貸
最新進展：
中原銀行南陽分行：
一、關於騰越公司重複擔保，根據中原銀行內部及監管規定，我行可以提前受理、申報符合國家授信政策的信貸業務，但要求在其擔保業務結清後辦理相關後續業務，該筆授信業務只是處於申報階段並不違規。
二、關於口頭協議，中原銀行鎮平支行原本願意在符合內部規章制度及監管規定，確保資金安全前提下，同意給予其信貸支持，但是在其貸款申報審查過程中發現：1．意達公司財務數據失真，與實際情況不符。2．意達公司與騰越公司有分使資金的行為，準備改變資金用途，違反相關授信政策，隨即終止了該筆授信業務。
近日，新浪金融曝光臺收到河南意達公司經理張金光對中原銀行鎮平支行的投訴。張金光投訴中原銀行鎮平支行以替企業做代償為前提，口頭承諾為其貸款500萬，事後又拒不承認，導致他欠下200萬鉅額債務至今無法償還。
投訴入口：【黑貓投訴平臺】
銀行篩選企業做代償 意達公司為貸款中圈套
張金光投訴稱，2016年4月，他到中原鎮平支行申請貸款，但因為缺乏擔保企業未能成功。本以為貸款沒有希望的張金光卻在兩個月後，通過富達公司劉金花結識了騰越公司的李德勝。李德勝告訴他，中原鎮平支行最近正因為一筆200萬不良貸款發愁，正在篩選合適的企業做代償，如果他的企業可以替原主貸企業鴻泰公司還掉這筆不良貸款，鎮平支行就可以給他的企業貸更多的款。
張金光表示，通過李德勝的引薦，張金光結識了中原銀行鎮平支行行長蘇鵬晉。經過協商，他與蘇鵬晉、李德勝、鎮平支行客戶經理馬延昭在蘇行長辦公室達成口頭協議。張金光的意達公司先為鴻泰公司代償200萬，其後由意達公司做借款主體，在原擔保企業基礎上再引入張金光介紹的昌源公司擔保300萬，中原銀行鎮平支行為其授信500萬。
李德勝和劉金花的證言圖
張金光提供李德勝和劉金花證言顯示，鎮平支行曾向鴻泰公司貸款200萬元，以騰越公司及李德勝等名下的商鋪做擔保抵押。當鴻泰公司第一個月出現結息問題後，鎮平支行經過3個月的調查認為其存在較大潛在風險，想通過李德勝介紹一家經營較好的企業來代償化解這筆不良業務，然後再通過法律途徑來追債鴻泰公司。然而李德勝此前介紹的兩家公司都被鎮平支行客戶經理馬延昭否決，直到張金光的出現。
貸款關係圖
中原銀行貸款圖
支行長拒不承認口頭協議 張金光吃啞巴虧揹負200萬欠款
張金光告訴金融曝光臺，2016年11月12日，他收到鎮平支行的《中原銀行審批通知書》，然後憑此向擔保融資公司借了200萬過橋貸，日息3.75%，期限3天。他本以為幾天後，銀行的貸款就會下來，卻沒想到鎮平支行根本沒打算貸款給他的企業。
中原銀行審批通知書
銀行流水賬單圖
問題到底出在哪裡，張金光百思不得其解。張金光說，“在行長辦公室洽談的時候，因為考慮到原主貸企業鴻泰公司的賬戶被法院凍結，只能進賬不能出賬。他們為了怕日後向鴻泰公司索賬無據，就說走騰越公司賬戶，再轉入銀行指定臨時賬戶。”然而，就因為走了騰越公司賬戶流水，才為之後銀行的推諉扯皮埋下了伏筆。
張金光無奈表示，“事情剛發生的時候，蘇行長還好言相勸，讓我們別吵別鬧，甚至還聯繫了擔保公司讓他們別催款催的太緊。一晃兩個星期過去了，蘇行長又以年底貸款不好放為理由一直在拖延。作為銀企合作的弱勢群體，不敢和銀行鬧得太僵，我們選擇了沉默”。
這個沉默張金光並沒有持續太久，因為他借的過橋貸每日利息高達7000，銀行拖延一個多月的利滾利，光利息已經高達幾十多萬了。張金光陷入了極度的焦慮，一邊需要應對催債公司的恐嚇威脅，一邊還是把最大的希望放在鎮平支行能夠發放貸款上。
在之後的幾個月時間裡面，張金光不斷聯繫行長蘇鵬晉。張金光提供通話錄音顯示，蘇鵬晉一開始就言語模糊，之後就乾脆矢口否認和張金光達成口頭協議，不承認他替鴻泰公司代償200萬。張金光向中原銀行南陽分行行長以及到南陽銀監分局投訴，但是均未能如願。
對張金光的投訴，新浪金融曝光臺聯繫了中原鎮平支行行長蘇鵬晉和客戶經理馬延昭，但截至發稿日，依舊沒有得到任何回覆。
資深人士評價銀行和騰越公司均涉嫌違規借貸
金融曝光臺根據張金光的投訴梳理了整個事情的經過。中原銀行鎮平支行先是找意達公司做代償，在張金光借200萬高利貸替鴻泰公司還款後，銀行又因為口頭協議無證據和賬戶流水無直接關係原因否認此事，也沒有履行口頭承諾為張金光的企業辦理貸款。
金融曝光臺將張金光遇到的問題諮詢了上海創遠律師事務所資深律師許峰。許峰認為如果純粹意達公司替鴻泰公司代償，銀行接受還款，這本身並不違反法律規定，但如果銀行以代償作為貸款條件，就屬於不合法，放貸應該遵循貸款的基本規定。
許峰律師稱，代為還款是需要簽訂協議，然後代償人向債務人去要款，但是本案中張金光所稱與銀行等四人達成的是口頭協議，這並不具有法律效力。從目前提供的證據上看，最大的問題是張金光既缺乏和銀行之間的書面協議，又缺乏和銀行之間直接轉賬流水，所以他認為要認定銀行違規還缺乏足夠的證據。
但是此案中原銀行鎮平支行真的毫無干係嗎？新浪曝光臺又諮詢了銀行內負責企業信貸的資深人士張女士，她認為，這個案子涉及到幾個最核心的問題：第一是時間先後順序：即騰越公司歸還原貸款200萬的時間和銀行給意達公司下達500萬授信通知書的時間先後。第二是騰越公司及李德勝等名下商鋪的擔保額度：即他們的擔保額度是否足夠覆蓋前後兩筆400萬的貸款。
據張金光提供的證據顯示，他是在2016年11月21日之前拿到中原鎮平支行的《中原銀行審批通知書》，然後在11月21日下午4-6點將200萬通過意達公司賬戶轉至騰越公司賬戶，再由騰越公司賬戶轉至中原鎮平支行臨時賬戶。從時間上看，銀行審批通知書在騰越公司歸還原貸款200萬之前，這也就意味著，銀行下達審批書的時候，騰越公司的抵押擔保還沒有從第一筆釋放，銀行就將其作為第二筆貸款的抵押擔保，涉嫌重複擔保。
還有騰越公司及李德勝等名下商鋪的擔保額度，據李德勝說，他和朱金苗名下商鋪的抵押額度為130萬，加上騰越公司和個人信用共擔保200萬。他說是中原鎮平支行讓他找企業做代償，並且前後兩筆貸款的申請資料都沒變。
張女士表示：“第一，中原鎮平支行給意達公司綜合授信500萬審批單中，其中200萬的抵押擔保跟原來的沒有變化，另外300萬由昌源公司擔保。因此，意達公司沒有還貸的義務；第二，意達公司替原還款單位鴻泰公司還200萬貸款，按照規定應該將款項打入銀行指定的臨時賬戶，不能走騰越公司的賬戶流水，這樣只會被銀行認為騰越公司履行原擔保合同，而不是意達公司，給了銀行推諉責任的依據。”
張金光目前還在不斷和中原銀行鎮平支行做交涉。他在2017年3月份還出過一場嚴重車禍，據說高利貸公司見他可憐，才將利息大幅降低，李德勝後來又替他償還了100萬高利貸。但是已從意達公司股東名單中消失的張金光還揹負著100萬高利貸，他還正苦苦等待那一筆似乎已經不可能的貸款。
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