越來越多的貸款機構選擇引入保險機構共擔風險，借款人在申請貸款的時候，需要支付一筆保險服務費，一旦借款人逾期不還款，那麼這筆債務就由保險機構償還，然後一頭霧水，不知道這裡的“代償”是什麼意思，對於徵信會有什麼樣的影響？
徵信
很多朋友在查詢央行徵信的時候發現，徵信報告上有“保證人代償信息”一欄，這一欄裡顯示有類似下面這樣的信息，“××年×月×日××保險公司進行最近一次代償，累計代償金額×元，餘額×元。”那麼這個保險代償是什麼意思呢？今天小編就跟大家聊一下“代償”。
一、什麼是代償？
代償，顧名思義就是代為償還，在互聯網金融高度發展的今天，一些網貸機構選擇引入保險或者擔保公司共擔風險，當借款人申請貸款的時候，就先要支付一筆保險或者擔保費用，一旦借款人逾期不還錢，這筆債務就由保險或者擔保公司來代為償還，債權人由網貸機構轉讓給後者，在借款人的徵信報告上就會顯示出相關的代償信息。
二、怎樣才能判斷自己逾期的網貸平臺是否會代償呢？
在申請貸款的時候，通常貸款平臺APP上面會有諸如
“保險協議”“擔保協議”等字樣，點開協議看裡面的細則，首先是哪一家公司提供了這樣的服務，通過網絡搜索看這家公司是否是真實的保險或者擔保公司，因為不排除有些貸款平臺會做個假的協議，捏造一家不存在的沒有資質的擔保或者保險公司，來達到變相收取砍頭息或者嚇唬借款人的目的；其次看細則裡面是否有關於代償的服務內容，代償協議是要提交給央行徵信中心審核的，故而不可能沒有詳細說明。 個人徵信
三、徵信上多久會顯示代償呢？
一般情況下，在貸款逾期超過80天后才會進入保險代償的流程，這此之前，即便上了徵信也只會顯示逾期的字樣。所以借款人要知道自己逾期的貸款是否被代償，要在至少逾期80天之後才看的到。
逾期超過80天，放款的銀行會向保險公司申請理賠，那麼保險公司會把剩餘欠款、逾期利息一併賠給放款銀行，那麼這筆借款的債主就從銀行變成保險公司。
對於貸款平臺來講，選擇代償有兩層好處:
1、選擇保險或者擔保公司合作，花少量的成本，卻有效降低了壞賬風險，利於機構有效運轉。
2、個別網貸機構雖然持有金融牌照，但本身放貸行為不甚合規，存在利息高，高額服務費，違規催收等諸多問題，無法靠自己接入央行徵信系統，而通過保險或者擔保公司轉手，變相上徵信，不失為一種比較簡便有效的方法，可以對借款人達成震懾的效果。
所以，從個人徵信報告上可以看到這筆貸款是結清的狀態，是保險公司代為償還，不要小看這個保險代償，影響可非常大。看來“保險代償”的後果比逾期還嚴重。
四、那麼網貸被代償，會有什麼樣的影響呢？
很多人不知道從哪裡得來的消息，談代償色變，覺得一旦網貸被代償，一輩子就成了徵信黑戶，其實這是危言聳聽，徵信上的代償和逾期記錄是一樣的，它的實質只是債權人發生了轉讓，只要將債務還清，五年後，代償記錄就會自動消失。
但需要提醒的是，徵信上的代償也不像某些人說的那樣，代償後就表示不用償還了，逾期的債務被代償以後，債權關係發生了改變，借款人和網貸平臺之間已經沒有了關係，因為保險公司和擔保機構替你還了這筆款項，債權人變成了後者，保險或者擔保公司有權向你追討這筆欠款。
而代償仍然意味著徵信不良，借款人想要抹掉這筆記錄，就需要聯繫替你代償的保險或者擔保公司，處理完這筆款項，不然就真的永遠都是徵信黑戶。
綜上所述，為了避免出現這種比逾期更嚴重的後果，儘早還款才是正確的。
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