我們將數字貨幣分成兩大類，一是類似比特幣這一類的去中心化數字貨幣；二是由國家主體發行的中心化數字貨幣。
首先來說說去中心化數字貨幣，這一類數字貨幣的發行繞過了銀行，假設全球範圍內或某個國家內真的全面實行了去中心化數字貨幣制度，那麼銀行體系也就隨之崩潰。即使在央行和政府相對獨立的國家可以實現這一條件，但去中心化數字貨幣還具有匿名性，一旦發生黑客入侵、洗錢、恐怖主義融資等非法行為，國家難以監管，用戶也無處追討損失。
此外，去中心化的性質雖然提高了這一類數字貨幣的安全性，但同時也延緩了交易速度。就以比特幣為例，比特幣每秒最多處理4筆交易，而支付寶每秒處理的交易量已經高達數十萬筆，如果這一類數字貨幣要取代紙幣，交易量勢必比目前還要大，所以要除了解決上述的合規問題，還要解決如何承載如此大的交易量的問題。
因此，去中心化數字貨幣很難完全取代紙幣。
第二是中心化數字貨幣，如果是第三方機構發行的中心化數字貨幣，取代國家發行的紙幣的可能性基本為零，所以我們這裡就只討論央行發行的去中心化數字貨幣。央行數字貨幣就相當於數字版法幣，同樣具備貨幣的五大職能，基本可以作為“法幣的替代品”。但基於數字貨幣的特殊性質，數字貨幣要完全取代法幣，還要滿足以下兩大條件：
人人都有用於支付/接收數字貨幣的設備
數字貨幣的性質特殊在哪？那就是數字貨幣是“看不見，摸不著”的貨幣。使用紙幣的話，消費者只需要拿著錢，遞給商家，就可以提貨走人。但是使用數字貨幣的話，不僅需要消費者有用於支付數字貨幣的設備，還需要商家有用於接收數字貨幣的設備。就好比現在的支付寶，雖然我們可以過“無現金生活”，但前提是我們必須隨身攜帶手機，而且只能在支持支付寶的商店消費。
人人都知道如何使用數字貨幣支付
傳統紙幣是一張寫著貨幣面值的紙，這張紙的好處就是無論是三歲孩童還是古稀老人，只要拿著這張紙就可以進行消費，而數字貨幣則不一樣，對大多數年輕一代來說，數字化是便利的代名詞，但對於並不那麼瞭解高新科技的年長一代來說，數字化更像是看不懂的天書。
所以，即使硬件上滿足了第一點條件，中心化數字貨幣要完全取代紙幣，還要滿足第二點：人人都知道如何通過高新設備進行數字貨幣支付。
綜上所述，即使是央行發行的中心化數字貨幣，也難以滿足完全取代紙幣的條件，但是隨著技術的進一步提升，交易速度、安全性等問題會得到進一步改善，數字貨幣在日常使用中所佔的比例也會越來越高。
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