不正经金融研究院
数百年来，欧洲的国王们最大的威胁是他们最有权势的下属——土地贵族阶级。“不是所有的东西都属于国王”，这是欧洲自由和繁荣的基石。
——极简欧洲史
如果我们说金融业是万商之王，似乎有点夸张，但至少在发达资本主义国家，金融业是社会顶尖行业，这个没有异议，可倘若在金融业中只有商业银行会怎样？
这个命题有点大，我们只能微缩一下，在我国发展迅速的汽车金融领域探讨下这一命题。
快
商业银行的玩法
显然银行的主业不是卖车
无疑，商业银行在我国金融市场上的地位举足轻重。在汽车消费贷款领域，论市场占有率，商业银行仍领先于汽车金融公司及其他市场主体。不过，我国主要的商业银行都是国资背景，规模庞大，在经营风格上整体趋向稳健、保守，在创新性和灵活性方面存在不足，如果把国有银行放在互联网+汽车金融创新浪潮当中，并不显眼。
目前，大部分商业银行的汽车金融业务，都停留在线下，或者仅仅在官网上给出简单的汽车金融业务介绍资料，仅有少数商业银行提供了互联网服务入口，用户通过网站、APP可以提出车贷申请、查询车贷额度、选择合适的贷款方案。
以目前工商银行推行的汽车消费贷为例，主要是两种模式，一种是“直客式”，另一种是“间客式”。
工行直客与间客介绍
即使是直客式的汽车贷款申请，要在工行的网站上找到相应简便的入口也是一件不大容易的事情，有的只是提供一个介绍页面而已，没有直接的业务入口和相应的申请步骤。反观互联网金融，对汽车贷款的线上支持，绝不仅仅停留在表面，而是简单直接，并且采用了导引式申请流程，选择丰富，价格清晰，流程可见。
工行个人贷款介绍页面
汽车之家汽车贷款页面
对比以上，就不难发现：传统金融机构的互联网汽车金融发展与新生代互联网企业的做法差异巨大，即使是直客式的汽车贷款申请，要在工行的网站上找到相应简便的入口也是一件不大容易的事情，有的只是提供一个介绍页面而已，没有直接的业务入口和相应的申请步骤。反观互联网金融，对汽车贷款的线上支持，绝不仅仅停留在表面，而是简单直接，并且采用了导引式申请流程，选择丰富，价格清晰，流程可见。
预计到2020年，汽车金融渗透率达到50%；
市场总规模：8.32*50%=4.16万亿；
数据来源：华兴资本 2017中国汽车金融研究
这样我们就很清楚开篇的命题了，假如只有传统商业银行的存在，汽车金融市场以及与互联网有关的消费金融的发展和规模，不可能在短期内达到这么高的一个水平。
快
互联网公司的玩法
随着互联网的渗透和蔓延，在社会经济的各个领域，都出现了一批批互联网公司。它们通过新技术、新模式对传统企业形成了挑战，甚至颠覆了行业生态。在汽车金融领域，新老互联网公司正在扮演越来越重要的角色。先来看看阿里怎么玩儿。
阿里
2015年7月，阿里汽车事业部宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”，消费者只需用手机在线上提交申请，半小时之内即可获知贷款授信额度，网购信用额度最高可达20万元。阿里汽车还将和蚂蚁金服合作，推出余额宝购车，据称下一步会考虑信用购车、租车等产品。 借助“车秒贷”，消费者通过手机天猫、手机淘宝选好中意车型，提交线上申请，系统将在半小时内给予短信通知申请信用额度结果。
蚂蚁小贷联合合作机构共建风控模型，对网购信用记录良好的消费者进行授信额度评估，平均授信额度7万，最高20万，消费者带着手机短信回复的额度，可去4S门店谈车价。
阿里车秒贷流程
车秒贷在业务流程上，与银行信用卡汽车分期较为类似，通过线上渠道获取客户、培育客户。不过，从阿里汽车官方介绍的来看，其在效率和体验上更进一步。因为阿里汽车提出了0利率、0资料、0等待等三个口号。所谓0利率，是指最低享受0利率；0资料，是指在线申请和到店办理，无需提交任何资料，到店仅凭天猫短信即可办理；0等待，即订单生效后最快10分钟内短信通知结果，无需在线等待，到店办理当天放款提车。
遗憾的是，阿里汽车的销售数据乏善可陈，淘宝App上显示的绝大部分车型的月度销售量都在个位数甚至为零。这应该与其合作对象较少有关，用户可选车型十分有限，从而制约了其开展金融业务的空间。
当然，作为互联网老大的阿里还有别的玩法，支付宝就通过支付宝余额宝冻结全部车款，即可在指定经销商提车。提车后的三个月，冻结的车款仍然在消费者账户中，并且消费者可以获得三个月的理财收益。三个月后，支付宝会将车款支付给经销商。
支付宝O2O购车流程
快
快车道车易融的玩法
作为工行二手车消费领域十分成熟的产品之一，快车道的车易融，在本质上属于工行间客式的产品范畴。但是银行产品的弊端是接地性不足，对C端消费者来说，不了解这个产品，亲和性太差，更不知道怎么玩儿，如何使用；而对于B端的商业客户来说，没有一定实力又玩不转这种产品（需要一定规模和兜底能力），而快车道的产品却要从这两方面打开突破口，在传统银行玩法和互联网新玩家之间找到一条扬长避短的新通途。
针对间接获客的B端用户，快车道开发的掌上APP“快加认证”。直接具备工行消费贷业务入口，从征信查询，车辆评估，到办卡、面签和贷款，全部操作，都采用引导性的手机分布操作界面，即使是新入行的业务人员也能轻松操作，大大降低了人员培训的难度与成本，容易上手，简单实用。
对C端的消费者来说，快车道提供的二手车消费贷基础服务也十分丰富，通过快车道APP可以免费轻松的为自己的爱车进行价格初步评估，并且通过费率计算器，测算一下可能的贷款额度，还有相应的费率费用。更可以通过提交申请，来确定个人是否可以获得贷款和额度。
免费评估与费率计算器
在互联网+金融的大背景下，任何金融产品的推出，不但要具备传统商业银行的审慎，而且要汲取新生代互金的经验，保持创新和自由的灵活度，以适应年轻世代消费观念的演进，同样才能契合全新商业模式的展开，在这一点上，快车道已经准备好在快易融产品上大展拳脚，就等你来加入。
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