不正经汽车金融研究院
你在开车时，突然发觉孤单来袭，悲伤感来找你了，你感觉活着很可悲，所以你一边开车一边发玩儿手机。人们情愿冒着撞死他人并毁掉自己的生活的危险，也不愿忍受片刻的孤独。
——美国演员、编剧路易斯·C.K.
手机
围绕手机展开的生活，大家已经习惯很久了，看手机引发交通事故，低头阅读导致颈椎问题也是后遗症，用新闻客户端只能看到你感兴趣的新闻，这些都是大数据后遗症……而大数据带来的价格歧视，这些日子更是喧嚣尘上，让人不安。大家都在喊：大数据杀熟。
那，到底杀不杀，还熟不熟？
前有新闻：微博网友“廖师傅廖师傅”说，他经常通过某旅行服务网站订某个特定酒店的房间,价格在380元到400元左右。偶然一次,他用朋友的账号查询发现价格却是300元。上述微博发出后,瞬间转发破万,网友们纷纷吐槽各自“被宰”经历。谈及现在部分网络公司利用大数据“杀熟”的行为,北京邮电大学网络空间安全学院教授杨义先坦言“这种现象很普遍”。
后有案例：有网友发现，同一段路程，打车软件对两部手机的报价却不一样：
快加
从法律角度，你可以引用《价格法》第十四条的规定：经营者不得有下列不正当价格行为之第五款：提供相同商品或者服务，对具有同等交易条件的其他经营者实行价格歧视；好吧，你也可以把以上的不公平行为叫做价格歧视。
价格歧视应该被归类于垄断市场理论下，他假设是在一个垄断的市场当中生产商拥有绝对的定价权。价格歧视是垄断厂商收取超额利润的方法之一。所以这事儿的背后是垄断，互联网时代的信息垄断更隐蔽，或者说大数据的垄断，看不见摸不着。
可是，你以为没有了大数据，你就不会被歧视，就不会遇见杀熟么？别天真了，杀熟在中国本来就是一门生意，人口这么多，杀杀熟才能让生意持续发展，再说了，今天你杀我，改天我杀你呗！问题是，换到互联网时代，你想互相杀熟却没有那么容易了，大数据的本性就是信息透明化，可当下，是你的信息被单向透明了，你在互联网上裸奔，别人看你透明，你还浑然不觉。
事实上运用大数据特性，针对不同人群进行分类，确定信用等级，然后开展金融业务的应用场景，至少在汽车金融行业，早已屡见不鲜。不同的人，由于信用水平的差异，所能得到的贷款利率，贷款成数，甚至各种中间费用都可能不尽相同。下图是快车道旗下快加人车双认证，2017年运用大数据对车抵业务综合分析之后，给出的最终系统推荐结果统计（不代表出借方业务最终达成数据）。
合规与客观
快加认证人车双认证系统，对提交系统的人车信用进行查询和分析。对人方面，主要是查询人行征信和互联网大数据征信，两者互相结合，描述个人在官方和民间金融市场的信用状况，而车辆系统，则是通过维修保养记录，保险信息等车辆综合信息，辅以车辆兜底估值，评判车辆价值和风险程度，最终给出系统评分并推荐相应的贷款策略。
作为第三方的信用认证系统，快加认证要解决很重要的两个问题是：合规性和客观性。从合规角度讲，对所有涉及个人隐私的查询必须是被查询人本人授权，比如个人征信，通讯记录等；从客观性来说，必须包含了负面评价和正向建议，前者也就是风险警告，这很容易理解，关键是后者，也就是说当查询结果做出对被查询人的有利判断的时候，推荐给金融机构的建议必须包含了提高成数，降低利率等有利信息。以此做到中立客观，不单纯被委托方（出借方）利益绑架。
所以，回到大数据杀熟的问题上，我们就明白这样的一个问题：金融体系应用大数据和征信还比较客观，其最终目的是想做到个人信用的奖优罚劣，惩恶扬善。而大数据很多其它的应用场景，更多的是被用来“杀熟”。首先数据采用不合规，表现在未经当事人同意就拥有、公开甚至贩售个人数据；其次是应用结果不客观，在应用层，就是只加价而没有优惠的价格歧视。话说你办个VIP卡还有一定折扣，而大数据的劫富济贫听上去好像不错，实际上是借助信息不对等，对个人用户进行赤裸裸的掠夺。百度李老板说：中国用户愿意用隐私换效率！说的可不就是用大数据杀熟这事儿么。李老板，我喜欢你的坦诚，但我不接受你的逻辑和观点。
500年前，威尼斯商人创建了「行会」组织，各家商人进入这种行业共同体以后，只要在其中欺骗一次，所有人就永世不和你做生意，也不和你家人做生意，惩罚力度极大。这个模式我们可以看做是现代商业征信的雏形。不杀熟，不欺骗。尽管当时仅仅局限在行业内部。到后来，银行需要信息来判断消费者是否能准时还款，是否守信，有没有诈骗，而消费者的信息往往受到法律保护，外界无法获得，才有了后来普遍意义上的征信系统。
工行与快易融
也正因为信息会永远存在不对称，而随着金融模式的不断演化，新的信息不对称还会不断涌现，相应的征信形式和内容也需要不断进化，比如互联网虚拟经济环境中的信贷交易信息，金融机构要直接搜集每一个消费者各方面的数据信息，无疑要付出高昂的成本，这也就催生了像快加认证这样的第三方辅助金融机构，引入综合大数据，为金融机构的交易提供标准的第三方信用认证，从实践来看，大大降低了金融机构交易的成本和风险。也正因为如此，2018年，工行和浙江快易融共同选择了快加认证，作为双方汽车消费贷合作的准入条件，尤其是所有二手车业务必须经过快加认证的人车双认证系统，并依据系统给出的分值，确定额度和利率水平。
大数据本身并不可怕，就像所有的菜刀一样，可以做饭，也可以砍人，应用场景的不同，决定了大数据是作恶还是杨善。
——马化云腾斯基
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