不正經汽車金融研究院
線下永遠不可缺失。而互聯網金融離開了線下，結果就是大量的壞賬，不能夠完全依靠線上，因為線上的數據有限，而且線上數據的可靠性很難去核實，必須要有線下配合。但是線下的問題是什麼？是成本太高。那麼我就跟他們一起商量，如何把線下的風控儘可能的數字化，儘可能的上到雲端，儘可能的由移動端來解決。
——許小年《2018年浙商證券“鳳凰行動”論壇演講》
關於線上和線下的討論，已經有些年頭了。
打從有互聯網那年……
1999年夏天的一項實驗，實驗名字叫“互聯網生存挑戰”。 挑戰時間期限是72小時，地點是酒店的封閉房間，房間裡只有一臺可以聯網的電腦、一張沒有床單被褥的光板床，一個可以正常使用的衛生間，酒店房間空調開得很足，但被褥、食品、飲用水、日常生活所需的一切，都需要參加實驗的人通過網絡解決。
那時候，只有線下，沒有線上。
上個世紀的二手車交易方式，彷彿離我們已經十分遙遠，面對面看車，面對面砍價，當然，那時候也沒多少車可以選。
當中國的互聯網發展進入21世紀的快車道的時候，互聯網經濟才慢慢生長，而與二手車有關的互聯網應用更晚於中國互聯網的發展，甚至，互聯網金融的發展，更是近些年才出現的新詞彙和熱點。
不過互聯網線上經濟的繁榮，並不是以線下經濟的衰弱為代價的。從C端消費來看，互聯網經濟的角色始終是圍繞著線上用戶和線下製造這兩個中心的，你要說互聯網模式創新，但是要離開線下製造，恐怕當下還很困難，畢竟AI或者天網還沒有統治世界。
對B端生意而言，線上和線下的互相配合則更加微妙
首先，優化線下資源配置，節約運營成本。
作為一種經濟運行模式，互聯網經濟能夠有效的進行資源配置，並且提升效率。
當年快車道在全國建立二手車檢測鑑定網絡，是花費了巨大的精力和資金的，即使每個城市建立一個線下的檢測點，全國至少也要佈局大幾百個，規模和體量的難度都難以想象，後期的運營更是令人頭痛。
而當互聯網工具出現之後，尤其是手機智能化和互聯網化快速普及之後，快車道迅速推出快加認證APP，依託車輛信息數據庫，實現了遠程車輛的鑑定和估值。這一互聯網技術在汽車金融領域的深度應用，不可謂不精彩，瞬間解決了多點佈局營業的問題，將個體需求信息與車輛數據的的海量信息交互在一起，產生了奇妙的互聯網反應，這才是互聯網經濟創新的模板。也就是開篇許小年所說的：線下的成本太高，上到雲端，用移動端解決問題。
快加認證汽車評估流程
其次，從信息交互到高效服務
在現代經濟中，數據的導向功能越來越重要，只有與互聯網經濟進行深度融合，線下的服務才能更好地運行。
在實現了互聯網化的遠程車輛認證之後，其實在汽車金融的現實裡，還有很多的麻煩，一個客戶的審核時效要好幾天，一個業務員要準備的合同有一大摞，一個單子做下來得一週多。於是乎充分利用互聯網的高效率又成了線下到線上的新課題。
在提升終端業務效率的思路下，快車道開發了進件業務的Saas系統，將審核流程，具體簽約流程，車輛認定，身份核實等模塊整合在一起，順利實現了掌上的業務進件流程，大大提升了工作效率，將原本線下的巨量工作，移植到線上。比如為工行量身打造的二手車貸款業務系統，就整合了上述的所有功能。
工行二手車貸網上進件流程
第三，技術倫理
互聯網是一種以人為重心的技術連接手段，從經濟學視角看，在線上線下融合發展過程中，把互聯網僅僅理解為一種新型技術手段是不夠的。無論是在渠道主題的重塑上，還是在運營模式的創新上，要充分考慮信息的產生及其作用機理，同時要善於利用不斷髮展完善的新技術。尤其在汽車金融領域，強調交互，本質上是要關注信用、信息的累積，以及他們在交易中的決定性作用。
在汽車金融的交易過程中，如果只考慮車的因素，是遠遠不夠的，金融的核心還是人，也就是人的信用的認定。而在互聯網時代，提供了大量關於人的信息，如何將這些信息合法有效的融合在一起，創造出適應互聯網汽車金融的“人的徵信”信息，是需要面對和研究的新問題。
在這方面，快車道並沒有止步，而是站在技術的前言，引領了行業的新潮流，在快加認證的車輛鑑定和評估的基礎上，推出了人的信用認證，高效整合了銀行徵信，互聯網大數據，司法黑名單，社交信息等數據，運用特定的數據分析模型，對一個自然人的信用進行打分，徹底實現了風控端的互聯網化。
這個時代，口號已經喊了太多，對新經濟模式的追求，大多還停留在追逐新名詞（AI、VR、區塊鏈……）的階段，而做好一家互聯網企業，可能需要的是技術的沉澱，還有一顆安靜的靈魂！
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