不正经汽车金融研究院
线下永远不可缺失。而互联网金融离开了线下，结果就是大量的坏账，不能够完全依靠线上，因为线上的数据有限，而且线上数据的可靠性很难去核实，必须要有线下配合。但是线下的问题是什么？是成本太高。那么我就跟他们一起商量，如何把线下的风控尽可能的数字化，尽可能的上到云端，尽可能的由移动端来解决。
——许小年《2018年浙商证券“凤凰行动”论坛演讲》
关于线上和线下的讨论，已经有些年头了。
打从有互联网那年……
1999年夏天的一项实验，实验名字叫“互联网生存挑战”。 挑战时间期限是72小时，地点是酒店的封闭房间，房间里只有一台可以联网的电脑、一张没有床单被褥的光板床，一个可以正常使用的卫生间，酒店房间空调开得很足，但被褥、食品、饮用水、日常生活所需的一切，都需要参加实验的人通过网络解决。
那时候，只有线下，没有线上。
上个世纪的二手车交易方式，仿佛离我们已经十分遥远，面对面看车，面对面砍价，当然，那时候也没多少车可以选。
当中国的互联网发展进入21世纪的快车道的时候，互联网经济才慢慢生长，而与二手车有关的互联网应用更晚于中国互联网的发展，甚至，互联网金融的发展，更是近些年才出现的新词汇和热点。
不过互联网线上经济的繁荣，并不是以线下经济的衰弱为代价的。从C端消费来看，互联网经济的角色始终是围绕着线上用户和线下制造这两个中心的，你要说互联网模式创新，但是要离开线下制造，恐怕当下还很困难，毕竟AI或者天网还没有统治世界。
对B端生意而言，线上和线下的互相配合则更加微妙
首先，优化线下资源配置，节约运营成本。
作为一种经济运行模式，互联网经济能够有效的进行资源配置，并且提升效率。
当年快车道在全国建立二手车检测鉴定网络，是花费了巨大的精力和资金的，即使每个城市建立一个线下的检测点，全国至少也要布局大几百个，规模和体量的难度都难以想象，后期的运营更是令人头痛。
而当互联网工具出现之后，尤其是手机智能化和互联网化快速普及之后，快车道迅速推出快加认证APP，依托车辆信息数据库，实现了远程车辆的鉴定和估值。这一互联网技术在汽车金融领域的深度应用，不可谓不精彩，瞬间解决了多点布局营业的问题，将个体需求信息与车辆数据的的海量信息交互在一起，产生了奇妙的互联网反应，这才是互联网经济创新的模板。也就是开篇许小年所说的：线下的成本太高，上到云端，用移动端解决问题。
快加认证汽车评估流程
其次，从信息交互到高效服务
在现代经济中，数据的导向功能越来越重要，只有与互联网经济进行深度融合，线下的服务才能更好地运行。
在实现了互联网化的远程车辆认证之后，其实在汽车金融的现实里，还有很多的麻烦，一个客户的审核时效要好几天，一个业务员要准备的合同有一大摞，一个单子做下来得一周多。于是乎充分利用互联网的高效率又成了线下到线上的新课题。
在提升终端业务效率的思路下，快车道开发了进件业务的Saas系统，将审核流程，具体签约流程，车辆认定，身份核实等模块整合在一起，顺利实现了掌上的业务进件流程，大大提升了工作效率，将原本线下的巨量工作，移植到线上。比如为工行量身打造的二手车贷款业务系统，就整合了上述的所有功能。
工行二手车贷网上进件流程
第三，技术伦理
互联网是一种以人为重心的技术连接手段，从经济学视角看，在线上线下融合发展过程中，把互联网仅仅理解为一种新型技术手段是不够的。无论是在渠道主题的重塑上，还是在运营模式的创新上，要充分考虑信息的产生及其作用机理，同时要善于利用不断发展完善的新技术。尤其在汽车金融领域，强调交互，本质上是要关注信用、信息的累积，以及他们在交易中的决定性作用。
在汽车金融的交易过程中，如果只考虑车的因素，是远远不够的，金融的核心还是人，也就是人的信用的认定。而在互联网时代，提供了大量关于人的信息，如何将这些信息合法有效的融合在一起，创造出适应互联网汽车金融的“人的征信”信息，是需要面对和研究的新问题。
在这方面，快车道并没有止步，而是站在技术的前言，引领了行业的新潮流，在快加认证的车辆鉴定和评估的基础上，推出了人的信用认证，高效整合了银行征信，互联网大数据，司法黑名单，社交信息等数据，运用特定的数据分析模型，对一个自然人的信用进行打分，彻底实现了风控端的互联网化。
这个时代，口号已经喊了太多，对新经济模式的追求，大多还停留在追逐新名词（AI、VR、区块链……）的阶段，而做好一家互联网企业，可能需要的是技术的沉淀，还有一颗安静的灵魂！
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