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复联健康达尔文1号概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：复联健康达尔文1号重疾险。这是复联健康继康乐一生C款之后，推出的又一款不带身故责任的重疾险。
康乐C与达尔文的共同点：
1-均不含身故责任，保费便宜
2-均含有投保人豁免（轻症、重症、全残、身故）
3-17岁之前均只能购买30万
4-轻症均赔付3次，重症赔付1次
康乐C与达尔文的不同点：
1-康乐C轻症赔付30%，达尔文轻症赔付25%
2-康乐C重症保额固定，达尔文若80岁之前发生轻症，重症保额单次递增10%
3-达尔文保费比康乐C的贵
4-达尔文的现金价值比康乐C高
达尔文1号详细信息如下：
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重疾责任
点评：重大疾病80种，赔付1次。数量不算少，除了保监会规定的25种高发重疾外，其余的55种是保险公司自行设定的。
点评：从条款内容来看，中规中矩，没有明显时间和年龄的限制。而且在保额方面，采用了与平安福同样的做法，即轻症发生1次，重症保额增加10%；轻症发生2次，重症保额增加20%，轻症发生3次，重症保额增加30%。但这种增加，需要被保人发生轻症在80岁之前。
对于这种带有附加条件的保额增长，保参谋历来不在意。保参谋始终觉得，如果你认为你的保额低了，你需要买一份正儿八经的重疾险，把保额打上去。而不是寄托在这种"会增长"的产品上。
话说，如果一个人有本事预测自己是先发生轻症，还是先发生重症，有本事预测自己是在80岁之前发生轻症还是80岁之后发生轻症，那这个人也不用买保险了。将这个准确预测的本事放在股市上，币圈里面，分分钟就把几百倍的真金白银赚回来了。
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轻症责任
点评：轻症35种，赔付3次，25%保额。赔付次数和赔付比例不算好，也不算差。从条款内容来看，7种高发轻症全部涵盖，没有缺失。
点评：轻微脑中风条款，依旧不残不赔。从这一点看，这款新产品与康乐C相比，在条款层面并没有什么创新。另外，康乐C存在的隐性分组同样需要注意：
当然，这款产品和康乐C的价格在那摆着呢，隐性分组就隐性分组了吧。这个费用比百年康惠宝、瑞泰瑞盈这种轻症赔1次，重症赔1次的产品，在保费上没有贵出去几个钱。所以也无需有太多纠结的地方。
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身故责任
点评：以上条款概括为在保障期内，被保险人身故可以赔付现金价值。很多人在个地方被弄迷糊了。
1- 不含身故责任的重疾险，如果发生身故，走的是"退保流程"
2- 含有身故责任的重疾险，如果发生身故，是"寿险"责任的赔付，不是"重疾险"责任的赔付。
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保费豁免
点评：以上条款说人话就是被保人在合同期间罹患轻症，则可豁免后期的保费。
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投保人豁免
点评：达尔文1号和康乐C一样，都有投保人豁免，包括了重疾豁免/轻症豁免/失能豁免/身故豁免4项内容。需要注意的是，投保人豁免需要附加，也就是需要单独加钱，费用和投保人的年龄、性别有关。
如果投保人年龄小（没有超过40岁），那么投保人豁免没有多少钱，如果是健康体能通过的话，尽可能选上。如果健康告知过不去，那你只能选不带"投保人豁免"的版本了。
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比一比
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。
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