前言
资产质量牵动着投资人的心。从今天起，信而富将推出“用心做好资产，信而富借款业务全景展示”系列故事，带您走近信而富，了解信而富的风控技术与经验，倾听一线从业者、借款人的心声，穿透式了解底层资产，让您看得到，看得懂，看得放心。
本篇是此系列的首篇文章，为您详细介绍信而富在线消费事业部的风控流程。后续我们还将为您带来信而富都市生活事业部总经理李星海专访、都市生活事业部借款人案例展示等内容，敬请关注。
作为网络借贷信息中介平台，信而富撮合平台上的借款人和出借人，并向他们提供借贷撮合服务、风险管理服务和贷后管理服务。那么，信而富是如何决定哪些申请者可以成为借款撮合对象的？今天就让小信来为你详细介绍下信而富在线消费事业部的风控操作。
1. 贷前风控篇
信而富的风控体系覆盖贷前、贷中至贷后的全信用生命周期。其中，贷前风控是筛选优质借款人的重中之重。在信而富，贷前风控解决反欺诈和借款人质量评估两个问题。主要流程如下图：：
图1：信而富贷前风控流程
信而富平台上的借款人主要来自两个渠道：预批准式获客和公开申请。所谓预批准式获客，是信而富凭借专有的预测筛选技术（Predicative Selection Technology,简称PST），通过与多家拥有数据的机构（包括电商平台、在线旅行社、支付服务提供商等）合作，分析潜在借款人的互联网足迹，筛选出具有潜在消费需求的优质借款人,并向他们发送授信决定。
对于通过公开申请（直接访问信而富APP和网站等），来到信而富平台申请借款的用户，即完全陌生的首次借款人，他们需要经过身份验证、反欺诈和借款人质量评估三个流程的核查。
信而富采用人脸识别、活体检验和身份证件信息OCR（Optical Character Recognition,光学字符识别）提取与对比等技术，验证申请者是否为真实有效的借款人。信而富采用的活体检验技术，除了要求申请人完成点头、摇头等特定动作外，也加入了针对屏拍的特殊防范机制。无法通过身份验证的申请人不能进入后续借款程序。tu
图2：身份证信息的OCR提取
借款人在申请过程中提交的各类数据，包括年龄、性别、职业等，申请人在APP访问过程中产生的各类数据和授权APP获取的各类数据，包括申请所使用的设备、位置信息、IP地址等，以及来自政府、公用事业等的第三方数据和通过大数据分析技术获取的脱敏借款人数据等都在反欺诈环节和后续的借款人质量评估环节中有所应用。
以借款人在APP访问过程中产生的数据为例。你知道吗？信而富还采集和比对申请时用户手机的倾斜角度进行欺诈防范。
常规情形下
申请人使用手机的过程中，屏幕会有一定的倾斜角度，而在整个资料填写过程中，这一角度也会随着申请人的动作有所改变。
非常规情形
一些骗贷团伙可能摆放多部手机同时进行仿冒申请，这时申请手机的倾斜角度可能为零，也可能呈现出有别于正常使用的状态，如持续不变。
像这样与常理相悖的情况经过总结后都会被加入到信而富的反欺诈规则库中，并凭借各种前沿技术，实现申请过程中的反欺诈。
再举个栗子
通过OCR技术提取的身份证件信息可能有误，信而富借款APP在申请过程中设置了用户确认环节。在信而富的反欺诈规则库中，专门设置了针对身份证件信息的填写和更改的规则。如果申请人在确认环节，故意更改身份证件识别信息，企图伪造或假冒信息，则也会引起风控人员的注意，进而可能进入人工审核环节。
信而富还接入企业注册信息库、法院执行信息库等第三方数据库对于借款人的身份和信息真实性进行交叉验证，形成多重反欺诈规则。同时，信而富也积极与行业相关机构共享黑名单，包括中国互联网金融协会、上海资信等，着力防范恶意欺诈和团伙骗贷。
通过反欺诈和一般硬性规则的筛选后，借款申请人需要面对信而富授信模型的审核。信而富的授信模型融合了基于“因果关系”的专家规则和基于“相关关系”的机器学习规则，接入成千上万的评价因子，在对大数据进行清洗、特征挖掘和关联性分析后，授信模型能够进行“优”、“劣”客户的区分，最终得出每个借款申请人的申请评分。
图3：信而富授信模型的维护
一项变量是否具有可预测性，对于客户的区分效果好不好，需要进行大量的测试才能确定。信而富实时监控通过率、逾期率、恶化率和催回率等业务指标的变化，并根据客户群体、消费场景和产品设计上的调整，以及历史数据模拟和小范围实验的结果，不断迭代和优化模型，确保模型的效果。
2. 贷中及贷后篇
最后根据信而富的评分政策，借款人将会获得相应的授信。值得一提的是，信而富的自动决策技术（Automated Decisioning Technology,简称ADT）能够基于借款人在平台上的行为数据，对借款人进行多维评分，对授信的额度、期限和费率作出标准化的自动决策，进一步提升了信而富平台上借款人授信和借款撮合的效率。除了应用于贷中管理外，自动决策系统给出的多维评分中还包含催收评分，根据用户的行为和特征，将借款人的催收难度分为低、中低、中高、中和高五类，方便催收部门有针对性地部署催收策略和人员配置。
结语
以上就是信而富风控流程的简要介绍。怎么样，是否感觉借款撮合背后的风控功夫可真不少？的确，风控不仅是一份十分细致的工作，更是无法一劳永逸。没有丰富的风控经验、过硬的风控技术和严谨的风控团队，网贷风控就只能是纸上谈兵。出借人在选择P2P平台的时候一定要擦亮眼睛，找到用心做事、重视风控能力建设的P2P平台。
关于信而富在线消费事业部
信而富在线消费事业部全面负责信而富消费贷业务的各项运营。信而富消费贷是额度在500至5000元的个人小额信用借款撮合业务，服务受过教育、按劳所得、频繁上网的成长中一族。
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