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10月16日，支付宝又出新玩法。蚂蚁保险、芝麻信用及信美相互联手向蚂蚁会员推出“相互保”服务，旨在帮助社会群体实现大病互助。从参与人数看，社会反映相当正面积极。截至10月18日上午10点30分，已有137万余人参与！
蚂蚁保险新推“相互保”服务 图源：支付宝APP
之所以能有如此良好的市场参与度，同“相互保”的超低理解门槛离不开关系。八个字足以概括“相互保”运转机制——一人生病，众人均摊。加上0元加入、30万保障等宣传词语以及支付宝的背书，好理解、易投报、收益明确的“相互保”会受到市场欢迎也就不足为奇了！但是，“相互保”真的比城乡居民医保和商业重疾险更靠谱吗？
加入“相互保”，门槛明低实高
从“相互保”设置门槛看，年龄在30天至59周岁之间、芝麻分650分及以上、身体健康的蚂蚁会员即可加入相互保。猛一看，入保条件很宽松，实则不然。
关于芝麻分650分及以上的人数，财华社没有查询到可靠数据。但2017年ofo小黄车推出免押金骑行服务时，设定的门槛也是650芝麻分。今年3月，ofo小黄车宣布实施信用免押金一周年时称透露，小黄车一年累计免押3000万人。
考虑到2017年正是共享单车发展的如火如荼的阶段，ofo小黄车又主打“车海战术”、市场覆盖率高达50.89%，不妨粗略估计中国芝麻分650分及以上人群数量为6000万人次。而2018年中国人口总数约为13.9亿人次，2017年底中国网民数量约为7.72亿，能参与入保的网民比率不到8%！
或许有部分原因是因为“相互保”才刚上线，后续会逐步向支付宝用户开放。但除开入保门槛，保障金额也很值得研究。相互保的保障金为定额30万，前提是年龄低于39周岁，否则将只有10万定额保障。
“相互保”自己也说了，做的是大病互助。根据太平洋保险官网数据，目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，像恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植等花费则多在30-50万之间。
“相互保”的定额保障和城乡居民医保体系采用的定比例保障究竟孰优孰劣难有定论，但具体到个人，定额保障必定会导致“30万治好病了还有盈余”和“30万不过是杯水车薪”的两种情况同时并存。
“相互保”VS城乡居民大病保险
既然说到了城乡居民医保体系，倒是可以将“相互保”和城乡居民大病保险做个对比。当然，两者有本质区别，城乡居民大病保险更像是国家提供给社会居民的福利，“相互保”则倾向于商业行为。
但投保者的目的是一致的，也就是规避大病风险。这也是投保人最关注的问题，说的更直白一点就是能不能少花钱高保险。而支付宝官方微博就“相互保”做了一个温馨小提示，第一条就是关于费用问题的：
相互保的几点温馨小提示 图源：新浪微博@支付宝
根据官微透露信息，“每期大家分摊到的钱最多最多最多也就十多块”。根据“相互保”的规定——每半个月分摊一次，一年算下来花费在240元到480元之间。
相关信息显示，城乡居民大病保险的保障对象为城镇居民医保、新农合的参保人，资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加群众的个人缴费负担。即原则上说，大病保险是“免费”入保。
据悉，城乡居民大病保险的报销比例下限为50%，而部分省市区如浙江金华，在推行大病保险后，总体报销比例甚至有望达到90%，甚至有地区实现了实际报销比例100%。
不过相互保倒是在温馨小提示中表态，“（相互保）不会和其他重疾险冲突，只要发生保证范围内的100种大病，都能一次性领取30万或10万不等的保障金。”即可以重复理赔。
国内市场环境还不成熟
由此引发了两个问题：一，在城乡居民大病保险基本能覆盖治疗费用的前提下，还有没有必要参投“相互保”？答案是肯定的。毕竟发生重大疾病不仅会产生医疗费用，至少还会产生误工费用。
二，“相互保”可重复理赔，会不会产生套利行为？甚至是故意欺诈套利。毕竟“相互保”规定，只需手机拍照上传相关凭证，公正无异议后就能一次性拿到保障金。答案同样是肯定的，因为相互保险在中国发展的历史相当短，2015年保监会才首次对外发布了《相互保险组织监管试行办法》，这意味着国内的法律环境大概率还没有配套跟上。
另一个更严重的问题是，城乡居民医保是强制的，而“相互保”却可以随时退出并重新加入的。假设真的有人拿到保障金就退出，对未退出的参保人显然并不公平。而且从“相互保”保障金下发规定和每半个月分摊一次费用的制度看，拿到保障金就闪人更符合个人利益最大化。毕竟一旦涉及个人利益，就很难依靠道德标准约束个人行为。
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