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如何挑選一款合適的保險，這裡面其實有很多的門道。我曾經和差不多100個媽媽聊過，發現她們其中90%都或多或少的犯了些錯誤。
保險作為一種金融產品，看不見摸不著很難去對比，如果衝動消費的話，不僅可能選擇的產品不合適，而且還會給我們帶來很多年持續繳費的壓力。
所以我想告訴大家的是：
管好自己的手！買真正需要的產品。
我們先來說說正確的兒童保險購買順序與策略吧：
為什麼要這樣配置
下面我按順序具體說明下，為什麼要這麼買，這樣選擇的原因是什麼？
購買順序1：少兒醫保
在天朝，無論少兒醫保還是成人醫保，不僅保障全面而且可以帶病投保，是為數不多的我們可以薅國家羊毛的地方。
以我所在的杭州為例：
個人每年交200元，政府補貼300元。每個城市的具體賠付標準和繳費價格會有不同。這樣一份保險，讓我們的寶寶確保了擁有最基本的醫療保障。
所以各位寶爸寶媽們無論如何，寶寶的少兒保險千萬記得每年都要去續費呀！
購買順序2：兒童意外險
根據有關部門的數據統計，目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因。
- 5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個孩子成長中需要預防的風險。
- 意外具有發生率高、死亡率高的特點。如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。
針對於孩子來講，意外險是剛需也是必須的，這也是為什麼國家建議學生購買學平險的原因，如果家裡有寶寶已經開始讀幼兒園，那麼強烈建議購買學校提供的學平險。性價比很高！
意外險是一個競爭極其充分的保險品類，各家保險公司都會推出自己的產品，各位寶媽在購買時需要注意一下三點：
- 意外險保額：買保險就是買保額，保額太低沒意義，相同價錢選保額高的。如同樣都是200元，選保額最高的那款產品
- 意外醫療額度：意外險的核心就是意外醫療，需要注意這份保險產品中意外醫療費用能報銷多少，因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的。
- 免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷是最好的。
需提醒各位寶爸寶媽：意外險買多了也沒用，因為我們都知道醫療費用是遵循收入補償的原則，總的報銷不能超過我們的支出。另外國家規定10歲以下幼童意外身故最高賠付20萬元，10-18歲是50萬元，而且如果發生了意外傷殘是需要按照1-10個等級來評定的，1級最高賠付100%，10級賠付10%。
購買順序3：兒童重疾險
現在重疾險已經是很多寶爸寶媽首選的保險產品了。據世界衛生組織的調查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢卻愈來愈明顯，而在我國癌症已經成為兒童的第二大死因。
兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，佔到三四成，其次是腦瘤以及神經母細胞瘤、淋巴瘤等實體瘤。我們知道癌症等於惡性腫瘤，而惡性腫瘤已經包含在法定25種重疾之中。我們現在看到的所謂覆蓋幾十種重疾的重疾險，其實都是在這25種重疾基礎之上延展開的。
1、對於預算不多的家庭：給孩子買一份定期的消費型重疾就是非常好的選擇。為什麼？因為槓桿高呀！用最少的錢來撬動更大的保額。用相對便宜的價格，給了寶寶最大的保額以及應該有的保障。我相信今後中國保險業的產品更新換代會越來越頻繁，不斷會有更好的產品誕生。等到寶寶成年後，肯定會有更好的產品供選擇。
2、對於預算充足的家庭：可以考慮購買終身多次賠付的重疾產品，因為一旦患了重疾之後是沒法再買其他重疾險的。但買了終身重疾並不是一勞永逸的，隨著通貨膨脹及醫療費用的提升，現在的30萬保額，30年或40年以後肯定是不夠的，所以就算給孩子買了終身型的重疾，後面還要考慮增加保額。
3、輕疾保障不能忽視：為啥會有“輕疾”？這其實是保險公司的說法，對於醫院來說這些病也算是重疾，只是治癒程度非常高，治療費用也不貴，對生命沒有重大的危害。所以傳統保險產品的重疾定義中把這部分給去除了。
例如：
在重疾的“惡性腫瘤”裡以上這5點是不含在保障範圍內，但是輕疾卻是可以包括的
所以對於被保險人來說，輕疾保障就是多了一份非常有用的保障。
4、兒童重疾保障：目前很多兒童重疾險，都會有兒童特殊重疾保額翻倍的功能。這個值得推薦，花類似的錢，多了一倍保額，這個便宜一定要佔！市場上絕大部分兒童重疾險產品，都把兒童最常發的白血病列入了保額翻倍的保障中。
購買順序4：醫療險
再來說說醫療險，其實前面提到的少兒醫保也是屬於醫療險的一種，那個更多的是一些福利屬性。這裡說的是商業醫療險。
兒童容易生病，這件事不僅媽媽知道，保險公司也是知道的。相信我，想佔保險公司便宜是不容易的，這麼說的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。我們買保險是為了防範我們無法承受的風險，對於日常的感冒發燒也花不了多少錢。所以我把商業醫療險的購買順序放在了後面，下面說一下我的理由：
理由1：兒童醫保已經有了較好的保障
前文我們提到過，對於基礎的醫療費用開支，兒童醫保已經能有一個比較不錯的覆蓋。
理由2：商業保險性價比不高
對於商業醫療保險，我們工薪階級經常接觸的不外乎如下2類：
低免賠額，低保額：這種類型的商業醫療險，至賠付住院醫療費用，門診無法使用。一般沒有免賠額，或免賠額很低，住院了在醫保範圍內自己支付的費用就能報，但是保額也很低，一般不超過1萬，每年保費也就兩三百元。
高免賠，高保額：2016年市場流行的百萬醫療保險就是典型案例， 每年保額可以做到600萬，甚至更多，但是經過社保報銷後，還有1萬的免賠額。買了很小几率能用上，用上了就幫了大忙。主要是針對，治療重病的醫療費用補償。0-5歲每年保費為600-900元。這種產品還有個缺點是不保證續保。
我並不是不建議給孩子買醫療保險，而是覺得重要程度比較低而已。不過前提是孩子已經有了少兒醫保為基礎，如果孩子還沒辦少兒醫保或者不在當地城市，無法報銷，那倒是可以選擇一些商業保險作為補充，不過仍然不建議花費太多的資金。
購買順序5：萬能險、年金險
下面來說說坑爹的萬能險和年金險了，也就是我們經常提到的“教育年金險”。我當年給兒子買的就是這種保險。一年保費12000元，保障有多少？
恩，你們沒看錯！
基礎保障5萬元，再加萬能險的投資收益。那麼這10年的投資收益又有多少呢？
總結下來這類保險的缺點主要有3點：
收益低：不僅保底收益低，而且實際收益也不高，長期能跑贏通脹就不錯了。
保障差：保障的內容不多，而且重要的是採用自然費率，本質就是消費型的重疾險。
費用高：首年扣除很大比例保費作為管理費用，後續每年也都有一定比例的費用扣除。
所以我建議大家為寶寶買保險，帶有理財屬性的產品優先級是最低的，完全可以不必要購買。
如果真的想給寶寶存筆錢
你有特別鍾情於保險的話
買平安的股票吧！！！！！
給寶寶買保險的誤區
對於家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，在大人保險沒有足夠配置之前，謹慎為孩子花費太多預算購買保險。
很多家庭，父母自己的保障都沒做好，就著急火燎的想給寶寶買某個產品。對於一個正常家庭來說，整年的保險預算可能就是1-3萬之間，如果提前給孩子買了不合適的保險，就佔用了家庭預算的大部分，大人買保險的時候就會捉襟見肘，這在我看來是得不償失的。
很多寶爸寶媽都想給孩子最好的，但事實上其實很多產品不存在所謂最好的產品，只有對你合不捨適。
所以重要的事情說三遍：
消費型！消費型！消費型！
保費便宜，保障足夠！這就夠了！
如果你覺得我說的有道理，而且身邊還有寶爸寶媽為孩子買保險而困惑，建議把這篇文章發給他們或關注“保小魚”後私信。
再下決定之前，先花10分鐘瞭解下，這不是件難事。
保小魚
想給孩子買保險為你點贊，保險意識不錯很好，多說一句，建議先給家長配置一份，然後再是孩子，
對於孩子的保險問題先意外險+醫療險，然後再是重疾。重疾險的選擇有兩種，
第一:短期的，交十年保二十年的，因為孩子長大以後的經濟體質是什麼樣的誰也不知道，以後的保險發展成什麼樣也是個未知數，再者那個時候孩子都已經長大，有自己的選擇權和繳費能力了。
第二:交20年或者30年，保終身的。因為是孩子對於兒童特定重疾有額外補償的優先
配置保險是一門專業的學問，買對才能賠好。第三方專業平臺，站在客戶的角度思考問題解決問題，一切從客戶的利益出發，讓你對保險有不一樣的購買體驗感。
凱歌15227275969
給孩子購買保險個人提幾點個人建議：1：買足保額：我們給少兒買保險不用說是擔心萬一發生重大疾病，少兒重疾花費巨大，後期康復費用也很多，例如少兒最高發的白血病治療康復費用甚至需要上百萬，所以建議保額在50萬。2:買對險種：購買含有少兒特定重疾多次賠付的或者雙倍賠付，例如少兒白血病花費巨大，但購買保額一百萬太貴，但如果含有白血病雙倍賠付的就顯的有其必要，保費還比較便宜，成人保險跟少人保險最大的區分就是：成人保險重疾只是一個險種，而少兒把重疾區分開來：成人重疾+少兒高發重疾，這樣更好的給少兒一層保障，保費還不太貴。3：大人陪護金：萬一少兒發生重疾做為家長不用說需要全心的照顧孩子，假如說康復期需要兩年加上治療期間，等於這段時間父母一人沒辦法工作，那這兩年的沒有收入，對家庭也有一定影響，如果有10-20萬的大人陪護金是不是可以解決這些問題呢？而且保費也就幾十幾百塊。當然我只是說的少兒重疾這部分，其他的例如意外，醫療等等還是有必要加上。具體還要具體分析，中國平安祝你平安
