再过几天就要到中国的传统佳节—重阳节了，漂泊在外的伙伴们有多久没有陪伴在父母身边了呢？我们一天天长大离不开父母的悉心照料，如今无论是已学成归来迈入工作岗位，还是成家立业有了自己的生活，都不要忘记父母期盼和等待的目光。
很多朋友每天工作非常繁忙，也不能时刻陪伴在父母身边，尽管网络发达可以随时与父母通电话、视频，还是会担心父母的健康没有保障。随着80、90后这批年轻人财力的提升，也开始纷纷着想于要不要给父母配置保险。
然而已经上了年纪的父母再想从“头”开始配置保险，可以说是难上加难了。第一就是年龄的问题：很多产品的最高投保年龄在60岁以下；另一个就是费用的问题：年龄越大保费越贵，甚至会出现保费倒挂的现象，因此购买的意义已经不大；此外，由于父母的身体状况因人而异，更是让很多险种增加了拒保的几率。
想让父母搭上保险“末班车”的朋友，小诺建议从意外险、重疾险、医疗险和防癌险这四个方面入手。
1意外险
父母上了年纪，人体机能也会跟着下降，因此一些轻微的意外事故也可能对老人的身体造成伤害。尤其是部分已经患有心脑血管疾病的老人，遭遇突发情况时猝死等风险也会随之大大增加，因此为父母购置意外险是非常有必要的一项保障。
一般来说，意外险对老人健康状况的要求比较低，不需要体检，保费比较低的同时保障又高。只要在65岁前进行投保，费率方面和年轻人都是一致的。
■意外险适合哪些老人购买：
身体机能正在不断衰退的老人
患有一定高危风险疾病的老人
经常外出旅游的老人
2商业医疗险
说到医疗保险，小诺也曾多次强调最基本的社会医疗保障一定要具备，因为这是国家为我们提供的最基础的福利保障。商业医疗险是普通医保报销的一个补充，只对实际产生的医疗费用提供报销。通常包含了普通医疗险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险。
一般情况下， 医疗型保险承保年龄截止是60周岁，少数产品为65周岁，65岁以后就很难买到医疗险，可供续保至80，85，终身都有，保费每年交一次，而且是在递增的。因为老年人的患病概率大大增加，保险公司的赔付风险会很大，所以保险公司对投保年龄有很严格的要求。
■商业医疗险适合哪些老人购买：
长期服用（自费）药物的老人
有异地看病需求的老人
3重疾险
重疾险虽然是很基础、很必要的一款险种，但也存在一定的年龄限定，由于重疾险的投保年龄上限为60岁，因此超过这个年龄的父母将无法得到大病保障。即使有少数产品可以放宽到65岁，也需要一次缴清保费，其实
最合适的投保年龄是在45-50岁之前，年龄越大投保越容易造成保费倒挂的现象。杠杆作用不是那么明显是一方面，另一方面考虑到父母身体状况的不确定性，老年重疾险的核保方面也不一定能通过，因此对于大部分家庭来说，为父母购置重疾险可能不是非常合适的选择了。
4老年防癌险
但如果希望得到进一步的保障怎么办呢？老年防癌险正是填补了这一空缺。毕竟癌症是当今健康的第一杀手，在所有重大疾病保险中，恶性肿瘤算是发病率最高的大病，可以占到7称，相应的理赔率也比较高。因此，对于老年人来说，防癌险更有针对意义。
而且它的投保年龄更加宽泛，可以涵盖到50岁-75岁。和重疾险相比，防癌险的保费较低，可以花较少的保费换取更高的保额。健康告知也相对简单，一定程度上满足了那些对高额保费望而却步，或是核保过程中被保险公司拒之门外的老人们想要拥有保障的愿望。
■但有一点特别说明：重疾险还是抵御大病风险的主要手段，而防癌险仅是针对癌症的保障，也会对一定原位癌或高发癌症进行额外赔付，与重疾险的25种病种相比，只是作为一个补充手段。
■老年防癌险适合哪些老人购买：
已有重疾险、意外险、寿险等基础保障，希望提高癌症的保障额度的老人
被重疾险拒之门外，又想拥有一份补充保障的老人
有癌症家族病史的老人（患癌几率高）
（曾经）经常接触化工原材料等致癌物品的老人
由于很多父母其实已经或多或少患有一些不影响正常生活的疾病，其实也还是会影响到投保结果的，下面就给代价列举一下。
高血压
多数保险公司会要求体检，并根据检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些则要根据血压高的程度核保，其结果主要有加费承保、延期承保或拒保。
高血脂
通常在饭后12-14小时进行采血，然后对照国家标准进行判断，看数值属于理想值、临界值还是过高值。如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是可能直接拒保了。
糖尿病
由于糖尿病的并发症很多，有可能引起失明、截肢等，很难界定是由糖尿病本身还是外伤等原因引起的。糖尿病患者在购买寿险、住院医疗和重大疾病时被加费、拒保的概率极高。
肝功能异常
一般情况下需要加费。如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能会被拒保。
血尿
保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
关于如何给父母配置保险，今天就先聊这些
还有关于保险的其他疑问，欢迎留言给小诺~
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