支付寶又放了個大招“平時1毛錢，大病變成30萬？”
16日下午，“相互保”揭開了面紗。貓妹就來給大家拆解一下，平時的1毛錢，得大病時是如何變成30萬的。
01 不同尋常的“保險”
先來看一下“相互保”，這個不同尋常的“保險”：
只要你在60週歲以下，芝麻分在650分以上，可以一分錢不用花加入保障計劃。
90天等待期後，如果不幸確診患上大病（共100種，包括惡性腫瘤在內），那麼只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。
保障金多少，取決於用戶初次確診重疾時的年齡：不滿40歲，賠付金額為30萬；超過40歲（低於60歲），則為10萬。
如果身體健康、無病無災，則要分攤賠付案例的費用。分攤金額為賠付的保障金加上10%的管理費（管理費用於案件調查審核、訴訟仲裁公證、項目日常運營維護等支出）。
每月兩次公示、兩次分攤。錢花在哪裡，每個參與者要分攤多少錢，完全公開透明。還引入了區塊鏈技術，保證記錄不可篡改。
具體每次每人分攤多少，取決於出險案件數。
舉個栗子，某次公示，“相互保”的成員人數為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協議中規定的10%管理費即300萬。那麼在分攤日，就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。
但大家也不用擔心，玩到後面，每個月分攤金額高了可咋辦。“相互保”承諾，每個案件用戶分攤金額1毛錢封頂。如果實際分攤金額高於1毛錢，超過的部分，螞蟻保險說了，它兜底。
算了一下，螞蟻保險想要兜底還是挺難的，即便按照單筆賠付30萬來算，那麼只要有330萬用戶就夠了，而“相互保”在預約階段，就已經吸引了超過1000萬人參與了。
當然，如果你不想繼續跟“相互保”玩了，也沒關係，隨時可以選擇退出，退出即保障終止。但是，如果你退出時不巧已公示案件，那你需要支付當期的分攤金額。除此之外，沒有任何的損失。
02 另闢蹊徑“相互保”
“相互保”的這種玩法大家看著是不是既熟悉又陌生？它像重疾險，像眾籌，但卻跟誰又都不一樣。
說它熟悉，它就是一種重疾險，包括惡性腫瘤在內的100種大病，符合條件就能一次性拿到保障金。投保前也要進行健康告知環節，不符合要求的不能加入。
說它陌生，它確實和現在市場上的重疾險不一樣。
“相互保”跟傳統重疾險比，加入和退出的門檻非常低：
它不會根據你的性別、年齡來算你每年交多少保費，你只要是芝麻分滿650的螞蟻會員，且身體健康就能加入。
如果你不願意參與了，直接退出就行，不用承擔退保損失。很多貓友都知道，傳統重疾險在投保前幾年退保，能退回的現金價值是非常低的。
對大部分人來說，一年幾千塊、要交幾十年的重疾險，真的是一個挺艱難的決定，大家反覆比較，生怕選錯以後很難糾正。如果是投“相互保”，只要你芝麻分足夠，又能符合健康告知，那你可以隨時加入也可以隨時退出，試錯成本真的很低。
“相互保”理賠也非常簡單便捷，在手機上傳相關證據資料就夠了。
讓用戶可以以更低成本也能享受到大病健康保障，是“相互保”的另一個特色。如果你買傳統的重疾險，可能每年要交幾百幾千元，而“相互保”讓你每個月可能只需分攤幾塊、十幾塊錢就能獲得30萬或10萬保障。
這種“人人為我，我為人人”的模式和最近幾年流行的眾籌有相似之處，但是其實二者從本質上就不同。
保監會前兩年對眾籌平臺使用“保險”、“保障”等字眼是打過假的。因為這些眾籌不是保險，這些平臺壓根就不受保監會監管。而“相互保”的出品方信美相互社持有國內首家相互制壽險牌照，是接受銀保監會監管的正規公司，能夠長期穩健運營；“相互保”也是向銀保監會備案通過的保險產品，一旦出事兒，保險保障基金是要兜底的。
而且“相互保”的一次性全額賠付也與網絡互助“收到多少、給付多少”政策完全不同。另外，保險公司畢竟是專門做保險的，在風險控制、打擊騙賠、可持續發展等方面還是更有能力的。
03 “相互保”靠譜嗎？
很多人會問某某保險靠譜嗎？估計“相互保”也會讓大家有這個疑問。
“相互保”的出品方有三家，螞蟻保險、芝麻信用和信美相互。前兩家大家都很熟悉，都是螞蟻金服旗下的。信美相互前面也說了，是國內首批三家相互制保險社之一，正規公司。
信美和其他保險公司不一樣的地方，是名字裡帶了“相互”兩個字。
相互制對於大家來說，是個新名詞，但它並不是新近的創新，反而是現在大家熟悉的保險的起源。
保險的萌芽起源於航海，在公元前2000年的時候，航行在地中海的商人在遇海難時，為避免船隻和貨物同歸於盡，便往往拋棄一部分貨物，損失由各方分攤，形成“一人為大家，大家為一人”的共同海損分攤原則。
在美國，相互制保險公司一直都和股份制保險公司共同存在，而且發展的也很好，市場佔比也不低。
“相互保”，不過是讓這種樸素的“風險共擔、互助共濟”精神在互聯網平臺上得以煥發新生。所以，大家不用擔心，信美、“相互保”不靠譜的問題。
04 有了“相互保”還要重疾險嗎？
不管是遭遇“中年流感”，還是“藥神”恐懼，貓妹總想說，有保險多好。
但是很多人對保險有天然的不信任感，覺得不靠譜，覺得理賠難，覺得……
“相互保”恰好可以讓大家對保險做一次的低成本的體驗，通過替別人付錢體會一下保險有多重要，理賠到底難不難。
對於“相互保”，還是非常看好的。如果你符合健康告知要求，值得一試。目前中國一年患重大疾病保險的人數大概是300多萬，按照這個比例測算，一年要分攤的費用也就一百多，可能就一頓飯錢。幫助他人，守護自己，何樂而不為？
“相互保”作為一種普惠制保險，雖然門檻低、便宜，但在年齡上、額度上、保障期限上都有限制。40歲前保額30萬、40歲後的保額只有10萬元，60歲後沒有保障，而疾病是隨著年齡增大而上升的。因此，“相互保”和長期重疾險相結合才是正道。
閱讀更多 長腿你歐巴那 的文章
