今天想給大家，梳理下新手究竟該如何買保險。
這些內容會讓你對商業保險建立起一個基本的認知，從而幫助你避開新手常犯的一些錯誤，在力所能及的範圍內，以最低的預算給自己和家人配置最合適的保險。
我知道很多人並不喜歡看保險相關內容，但是保險是大家繞不過的一個重要部分。
很多人對保險的印象還處在錯誤階段，覺得保險就是騙錢的，買了也沒用。
等到這些人真正需要保險的時候，可能會後悔當初為什麼沒買保險。
一病返貧很常見，從這個角度說，買保險幫你保住賺到的錢。
所以想了想，還是寫了這篇保險科普文章。
讓我們先從幾個最基本的知識談起。
Burning American money background
01
購買保險無非是為了對沖風險。
或者說，通過穩定損失（保費）來換取未來財務狀況更大的確定性。
很多人看似目標很清晰，知道要買保險，但是到真正要買的時候，才發現無從下手，一臉懵，因為保險種類太多了。
有壽險、壽險、意外險、醫療險、重病險、車險乃至房屋保險等，還有很多完全沒聽說過的第三方責任險……
這麼多種保險，應該選哪個呢？
其實這完全取決於你的需求，看你想通過保險應對什麼問題。
大家這一生躲不過去、又能造成生理、經濟上巨大損失的，無非“老、病、殘（疾）、死”這四大問題。
這是剛需。
由此來看，大家真正需要買的保險，其實不過幾種：
重疾險：抵禦由於重大疾病所導致的經濟波動。
按照保監會的規定，凡是重疾險必須包含25種必保重疾，而且無論是大公司或小公司，對25種重疾的定義是一模一樣的。
所以對於重疾險來說，需要重視的是保多久、保額多高、是否附加輕症、賠付次數以及價格是否合理。
醫療險：抵禦由看病住院導致的經濟波動，主要是對對醫保、重疾險形成補充。
目前大部分醫療險都是一年一買的，又屬於報銷型，購買醫療險，大家要關心的，就是保額、免賠額、賠付比例、報銷範圍和續保條件。
壽險：分定期壽險和終身壽險（普遍還保全殘）。
我覺得這是最容易買的一種保險了。
因為非免責的、意外/疾病導致的身故，保險公司都賠。
壽險的條款一般也都比較簡單，大家關心一下保額、保費就好。
意外險：抵禦意外導致的傷害及經濟波動。
成人買意外險，核心看意外身故和傷殘。
老人和兒童買，主要看意外醫療。
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我這麼說，很多人可能還是不明白，到底這些保險幹什麼用的呢？
這樣說吧，假設小明同時買了重疾險、醫療險、意外險和定期壽險。那麼：
小明突發闌尾炎，去醫院動了手術。這個時候醫療險就能發揮作用了，整個治療費用中，不能用社保報銷的部分，達到免賠額的話，可以由醫療險報銷。
半年之後，小明騎車的時候被撞了，這個屬於意外，意外險就發生作用了；同時被撞住院期間的費用，可以由醫療險報銷一部分。
三年之後，小明被診斷出胃癌，確診之後重疾險賠付；同時醫療險會報銷部分費用。
又過了三年，小明由於癌症不幸去世，定期壽險會賠付身故保障金。
我這樣說，不同保險的作用大家應該就能有了解了吧。
02
知道了該買什麼險種之後，很多人又會陷入新的錯誤之中。
比如很多家庭的第一張保單，是孩子的保單。
父母什麼都先想著孩子，這沒錯。
但是這樣買保險就有點本末倒置了。
為什麼？
因為對於孩子來說，父母是保護傘，是經濟來源。
另外，現在很多父母也是老人的主要經濟來源。
在這種情況下父母出事對家庭是滅頂之災。
不但孩子沒有了保護傘，老人也可能會陷入無人贍養的境地。
而孩子出事，說句不好聽的話，傷害的主要是感情。
所以，就家庭成員來說，買保險的優先級一般是父母>孩子>老人。
就保險產品來說，投保時，人身保險>財產保險>理財保險。
為什麼理財保險優先級最低？因為保險的主要作用不是用來理財，而是保障。
現在大部分純粹的理財保險，收益率並不高。
而兼顧保險和理財的產品就更尷尬，收益率不行，保障也不夠。
所以這類保險，我建議等到配齊人身保障之後再考慮。
有限的預算就該花在刀刃上。
03
知道哪些保險是剛需，也知道買保險的優先級，很多人依然買不好保險，因為自身需求不明確。
不同保險解決不同的問題，而人處於不同人生階段，面臨的問題也不同。
兒童階段（0-18歲）：醫保>定期消費型重疾險>意外險>醫療險
步入社會（20-30歲）：醫保>消費型重疾險>意外險>醫療險>定期壽險
成家立業（30-40歲）：醫保>終身型重疾險+意外險+醫療險+定期壽險
事業高峰（40-50歲）：醫保+高保額意外險+終身型重疾險+醫療險+定期壽險+養老保險
進入晚年（50歲以後）：醫保+醫療險+意外險（意外醫療）+重疾險/防癌險+儲蓄（並非全部要買，能買到哪個買哪個）
上述人群中，要說最難買保險的，無疑是老年人。
年紀越大，買保險越難，保費貴不說，很多老年人即使想買保險，保險公司也不見得會承保。
因為，老年人患病風險高，理賠率高，保險公司很難賺到錢。關於老年人的保險，我寫過一篇詳細的測評，有興趣可以瞭解一下。
所以保險還早買早好。
今天就先到這裡。
感謝大家耐心閱讀，有問題，請留言。
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