近期与上百个家庭深入交流，很是感慨。很多家长因为宝宝的出生开始意识到保险的重要性，然而常常不明不白、匆忙下单，消费体验并不友好：买了又退退了又买、甚至哀莫大于心死再也不相信保险。
- 孩子买保险常见误区？
- 科学合理的儿童保险攻略
- 三套方案类型
保险，让生活更美好。
但别因为交保费，让生活很不美好！
常见误区
1.只给孩子最好的
虽说配置保险的正确顺序是先大人后小孩，但先给小孩买也无可厚非。切忌花费过多，要给自己的保障留有空间。
毕竟父母才是儿女最长久的陪伴。试想
一下，如果家长突然倒下，对孩子意味着什么？
保险这事儿，便宜有便宜的买法，昂贵有昂贵的配方。对症下药，量体裁衣。
2.想要保障，又想理财
很多人可能本来只想买一份普通医疗，结果却入了理财险的坑。一年花费近万元，每年返小几百又有什么用呢！
类似的故事还有很多，比如万能险+附加提前给付重疾（智能星、智悦人生），比如分红型寿险（金佑人生）……
家安建议：做保障就好好做保障，做理财就好好理财。又想要保障又想要理财的，往往两样都做不好，上了保险公司道道。
3.盲目从众，大家买我也买
很多人有盲目从众的心理，旁边的人买什么自己就买什么。实际上大家的家庭财务状况、身体健康状况、风险偏好都有所不同，为什么要跟别人一样呢？举个例子，两个家庭年收入都是50万，但一个房贷支出30万，另一个没有房贷，保险的配置思路能一样吗？
类似的情况还有很多，比如大家都喜欢找熟人买保险。找熟人买保险的潜台词是：既然是我的亲戚/朋友/邻坊，总不会骗我吧！其实找熟人买保险是很正常的心理，但要把握一个前提：这个人是专业的，能够根据我的情况推荐合适的产品。
保险公司注重营销话术的培训，很多新人培训个几天就出门销售了；甚至做了很久的老兵也从不研读条款。很多人私下吐槽：遇到的营销员还没自己懂得多；条款都解释不清楚，后面的理赔服务能做好吗！
如果你因为保险合同晦涩难懂，不愿意花时间去研究学习，而一厢情愿地相信熟人来解决问题……那……不确定性很大。
所以，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议仔细分析下，看适不适合自己。盲目下单，买完后悔、买了又退，是要损失很多钱的。
科学规划
已经购买了儿童医保的前提下，建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财保险 。
简要的说一下这么推荐的理由：
- 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
- 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？
- 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；
- 理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。
1.意外险，怎么买？
根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。
- 5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
- 意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。
儿童意外险，建议重点考虑如下几点：
- 意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；
- 免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。
儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗 。
另外很多人搞不懂学平险是做什么的，学平险就是专门卖给学生的保险。这类产品，可选的产品非常多，通常的保险责任可以覆盖意外死亡、疾病死亡、意外残疾、意外伤害医疗费用报销、疾病住院医疗费用报销这几个主要责任。
因为每项保险责任的的保额都非常有限（通常死亡保额1-10万，医疗报销额度只有1万或更低，仅保社保内医疗费用报销，报销比例在80%-100%之间），因此大多数产品的年交保费都在一百到四百元之间。请各位家长们注意，这类产品都是一年期产品，需要注意每年的续保短信通知或邮件提醒。
2.重疾险，怎么买？
在选儿童重疾险时，主要关注它与成人重疾险的两点差异：一是儿童高发病种与成人不同；二是20、30年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。
一旦清楚以上差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。建议大家主要注意以下几点：
1、是否涵盖儿童高发重疾
儿童高发重疾目前行业并没有统一标准，不过，通过分析主流的产品及统计数据，大致有14种要重点关注，如下：
提醒一句，随着国内疫苗的普及，目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾，产品里有没有，影响不大。
此外，若儿童重疾险中，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，也没什么价值。
所以，不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松。
2、定期的比终身的更合适
5岁儿童和35岁成人，同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会完全不同。再者，保险产品真的是日新月异，我们有理由相信20年后的产品比今天更好。
所以，给孩子买保20年或30年的重疾险就够用了。0岁宝宝，50万保额，每年保费也就几百块，多出的预算还可留给家庭其他成员做财务规划。
不过，若实在担心小孩成年后，由于被传染上乙肝，或患上结节，导致健康不符合投保要求，而买不到重疾险，预算又充足，也是可以购买终身重疾的。不过，更推荐消费型重疾+终身型重疾，保障可以做得更全面，总保费也不会太高。
可能有人想问了，返还型的重疾险要不要考虑？算算20、30年的通货膨胀，到期能够返还保费其实不会太多，为此买不合适的产品，不太值得。
3、保额该定多少？基于损失定保额
重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查到。建议，保额至少要30万，经济允许，可做到50万。
因为重疾治疗费用高昂，还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断，所以，要买就买够，否则一旦孩子生病，还是会给家庭造成不小的经济负担。
4、性价比
既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入，就不得不考虑性价比。同等保额情况下，保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
若预算不够，可先买一年期产品过渡，因为存在续保和停售的风险，经济宽裕时，建议要及时补充定期消费型产品。
3.医疗险，怎么买？
如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。
儿童医疗险分为两类：
分类1：低保额，低免赔
- 产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
- 适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。
分类2：高保额，高免赔
- 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
- 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。
儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。
所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。
4.教育金，需要买吗?
很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。
关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：
- 什么时候要用钱，需要多少钱？
- 现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
- 能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
对于理财类的保险，总结下来，适合人群有如下特点：
- 保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；
- 保障型的保险，保额足够高；
- 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
- 有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益
参考方案
这三套方案，我将根据不同的保费预算进行设计，大家可以结合自己的保障需求和消费预算来参考评估。
1.基础版
年交保费预算2000元水平
方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障+1年期小额意外健康险（可续保至成年为止）+1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论投保后是否理赔过）；
后续措施：孩子成年后，根据自身需求补充更长期的大病、定寿和意外保险。
参考方案：
2.标配版
年交保费预算4000元水平
方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障+保障至70周岁的高性价比纯重疾险+1年期小额意外健康险（可续保至成年为止）+1年期百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）
后续措施：孩子成年后，根据自身家庭负债或保障需要，增加定期寿险和意外保险。
参考方案：
3.高配版
年交保费预算8000元水平
方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障+保障至终身的高性价比纯重疾险+保障至终身多次赔付重疾险+1年期小额意外健康险（可续保至成年为止）+1年期百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）
后续措施：孩子成年后，根据自身家庭负债或保障需要，增加定期寿险和意外保险。
参考方案：
简单总结，这三套方案，从年交保费预算角度看，分别从2000、4000到8000，随着重疾保险的增加，保费预算会有所上涨。从保障内容、保额的角度看，通过例如重疾险，重疾医疗保险的叠加，在一定程度上可以给我们孩子更周全的保障，也算是父母在自己的黄金三十年内，按照自身的经济实力能给孩子做的最好的未来打算。
另外，如果你有更高的保费预算，建议你可以将方案中的百万医疗险（众安尊享E生）替换成MSH、BUPA或者其他公司的高端医疗险，可以让孩子享受国内私立医院（含门诊）或者公立医院国际部等高端医疗服务。
结语
最后，我们简单总结一下，为孩子投保，关于成年前后期间的保障，主要还是要围绕严重意外和疾病两个方面来。随着少儿医保制度的不断完善，这部分国家提供的保障对每个孩子来说都十分重要，是保障体系的基础。但因为医保制度会根据地区有差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险，以下是我的投保建议：
1.在预算有限的情况下并考虑孩子成年后加保的缘故，保障期限建议以短期或定期至成年即可；如果预算充足，可以适当通过多份保险产品组合，延长保险期限，放大健康保障的保额。
2.重疾保额可以在预算允许条件下，通过多份产品叠加进行放大，因为这是目前对家庭财务和孩子康复影响最大的风险。
3.学生意外健康险（学平险）的选择上要注意：医疗报销责任的免赔额要尽量低。
4.合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩购置高额保险之前，要保证自身保障充足。
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