今年下半年，關於社保的各項消息不斷傳來，大家都還沒緩過神來，關於公積金的各項政策又開始發酵，不斷衝擊著大家。
9月中旬的時候，北京最嚴公積金貸款新政橫空出世。
◎公積金每繳一年可貸10萬，最高120萬；
◎二套房認房又認貸，額度從80萬降到60萬；
◎普宅首付至少35%，二套非普宅首付不低於80%；
◎東西城戶籍買城六區以外住房額度能上浮20萬；
◎貸款年限最長算到65歲，不再是70歲；
◎每月還款額不超月收入6成，超限降貸款額度；
◎一大批貸款申請材料、檔案材料精簡。
新政一出，不少人紛紛表示，這完全是在打壓剛需。
中原地產首席分析師張大偉分析認為，北京公積金佔交易比例不高、平均在20%左右，這個政策影響下，預計起碼一半需求將只能選擇商業貸款或者全款。這個政策對剛需影響非常大，特別是年輕人，本來公積金貸款額度就很少，按照這個政策，公積金將基本離開剛需，而從認房又認貸看公積金政策全面收緊。
住房公積金越來越難申請
其實，住房公積金之所以存在的目的，原本是為了解決中低收入群體的基本住房需求。
百度上說，住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。通俗點說，就是每個人出錢集資，形成一個公積金池子，出錢的人就獲得一個公積金貸款買房的資格，想買房的時候，就可以通過這個池子裡面的錢申請房貸。
聽上去是不是覺得特別美好？
感覺每個人都能申請上，給自己省下不少錢。
但事實並非如此！
一定有一些買過房子的人聽置業顧問建議過，如果你每個月繳納的公積金不多，真沒必要用公積金貸款，省不了幾個錢，手續還麻煩。
其實他們說得並非沒有道理。
根據全國住房公積金2017年度報告，全國共發放住房公積金個人住房貸款45049.78億元，個人住房貸款率87.27%，比上年末微幅減少，但全國31個省、市、自治區中，仍有16個地區個貸率超過85%的警戒線，甚至天津、安徽、浙江三省市的個貸率超過100%。
這說明一個事實，公積金池子裡的水已經不多了，這也就是為什麼很多地方都開始出臺政策，限制申請公積金貸款的人數了。
這些政策一出臺，就意味著，你每個月老老實實交了公積金，但是這些錢你卻不一定用得上。
公積金額度簡直是“可笑”
正如同上文所說，為什麼不少置業顧問會建議你不要折騰，不要去使用公積金貸款呢？
一方面就是，你能貸到的額度與高昂的房價相比簡直是杯水車薪。
在三四線城市，公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求，但在一二線城市，尤其是一線城市，公積金貸款表現為最高額度與房價不匹配。
加上各種限制條件，是的很多剛需申請額度遠未達到。
另一方面，通常民企職工的公積金都是按照下線標準繳費，一個月不過百十元；而政府部門、國企央企職工的公積金基本上按照頂格上線標準繳費，一個月數千上萬元都不稀奇。
這也就意味著，不少人在買房的時候會發現，額度實在太少。
原本是計劃幫助中低收入群體改善住房問題的，結果卻跑偏了方向。
為了糾正這一問題，國家近幾年也想了不少的辦法，比如拓寬公積金的用途，除了貸款買房，還能用以租房、治療重大疾病等。
但問題是，提取公積金的手續十分麻煩，而且這種方法也都是治標不治本，甚至還偏離了公積金制定時的目的。
公積金一步一步淪為雞肋
公積金是國家強制繳納的，無法拒絕。然而，賬戶上的錢雖然歸職工個人所有。但目前有一個最大的問題是——自己的錢，自己卻不能支配！
在北京新政公佈之後，公積金更是一步步淪為雞肋，食之無味，棄之可惜。
所謂“食之無味”，是因為強制繳存，如果不買房，能提取的額度十分有限，大量的資金沉澱在賬戶裡，任其貶值。如果想要申請貸款買房，也會由於審批週期過長、審批條件繁瑣，導致開發商普遍拒絕公積金貸款的情況頻發。
至於棄之可惜，則是因為公積金貸款屬於政策性貸款，其利率遠遠低於商業貸款。目前，全國商業貸款普遍上浮，首套房商業貸款利率已經攀升到5.69%，而個公積金依舊維持在3.25%的水平，商貸利率相當於公積金的1.75倍。
所以，雖然眾所周知，公積金貸款非常優惠，但是它的使用率卻十分有限。
2018年5月30日，住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯袂出爐住房公積金2017年年報，按城鎮單位就業人口計算的住房公積金收繳覆蓋率較2016年略有提升，達到41.05%。這是自1991年從新加坡引進住房公積金制度以來的最高值，但距過半水平依舊相差較遠。但與之相對應的，是更多人繳納了，卻未曾享受貸款福利。
2014年，廣州市住房公積金管理中心曾經發布一組數據，截至當年2月，廣州約有9%繳納公積金職工享受低利率的公積金貸款,仍有91%職工未曾貸款。這意味著，大量正在被強制繳存公積金的職工，根本就沒有使用過公積金。
低收入人群因為買不起房，除了每月租房可提取幾百元的公積金外，根本無從享受公積金貸款的福利。
而如今，伴隨著公積金貸款額度進一步緊縮，甚至伴隨著北京的新政出來，公積金的雞肋化已經越來越明顯。
接下來樓市會如何走？
前面提到，在很多人看來，北京新政對剛需是一種傷害，這是毋庸置疑的。
但蝶叔以為，這也是另一種保護。
何解？
通過此次新政，我們知道，剛需，不再是商品房市場被保護的對象。
那麼，剛需以後怎麼辦？
北京大規模推出的公租房、共有產權房，以後就是他們的新選擇。
買不起商品房？可以租啊，以後，租購同權或將進一步優化。
而共有產權房，雖然品質並不能和商品房相提並論，但是，作為剛的不能再剛的家庭，有房住就不錯了，還要啥自行車？
關於保障性住房，香港和深圳一直就做的不錯：
2018-2035年17年間，深圳計劃新增住宅170萬套，平均每年10萬套。其中人才住房、安居型商品房和公共租賃住房總量不少於100萬套，佔比接近60%，商品房佔比為40%。
而香港公屋，自1960年開始推出，到現在已運行近60年，從運行時間來看，已經相當成熟。
所以，以後，北京很可能會效仿香港、深圳模式——讓公租房、共有產權房、商品房三分天下！
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