在重疾險、定期壽險投保頁面試算過保費的夥伴都知道存在這樣兩個規律:
1) 年齡越大,保費越高
2) 男性比女性保費高
“年齡大,保費貴”我們還是能理解的,畢竟年紀一大啊,我們也知道要養生了,因為生病的風險增大了。
但年齡、保障、期限等投保參數相同的情況下,性別不同,保費不同又是怎麼一回事兒呢?
1、
保費定價
怕不是性別歧視吧?男性一般是家庭經濟支柱,多賺點他們的錢唄。
開個玩笑,畢竟現在出色的頂半邊天的女性也越來越多。
要了解其原因,就要先知道保費定價是怎麼定的。保險作為專業性極強的一個領域,可不是想當然,任何規定都有其科學的算法和依據。
影響保費的一個關鍵因素,就是保險費率:費率越低,保費越低。
男性的保險費率比女性更高,因此保費也就更貴了。
而在人壽保險中,費率的釐定又是根據人的生存率、死亡率、資金收益率等因素計算的。
由此可見,男性投保的費率高是因為其死亡等風險更高。
2、
風險
此話怎講?男同胞患病、死亡的風險更大?
據《2014年度中國癌症發病和死亡情況》相關數據統計,確實如此。
※數據來源:《中國癌症研究》英文雜誌(Chinese Journal of Cancer Research,CJCR)2018年第一期,該雜誌是由中國科學技術協會主管、中國抗癌協會主辦、北京大學腫瘤醫院承辦的全英文雜誌。
看不太懂?不打緊,看下面這張:
Ps.由於我國地大人口多,要統計這樣一類數據實屬不易,所以這是目前較新的權威數據,也很具有參考價值。
表中標明瞭估得2014年度男女分別新發癌症病例數和發病率:
★ 總確診新發癌症病例約3,804,000例(男:2,114,000例;女:1,690,000例)
★ 原始發病率為278.07/100,000(男:301.67/100,000,女:253.29/100,000)
★ 世界標準人口結構下的年齡標準化發病率(ASIRW)186.53/100,000(男:208.33/100,000,女:166.44/100,000)
因此,不難看出,男性的新發癌症確診病例數及發病率均較女性更高。
同時根據保監會於2016年底發佈、2017年1月實施的我國保險業第三套生命表,即《中國人身保險業經驗生命表(2010-2013)》的數據表明:
男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲。
男性的壽命較女性更短。
Ps.生命表是廣泛用於產品定價、準備金評估、現金價值計算等各個方面的統計表。
產生以上兩個結果的原因也很容易理解,是由於男性的生活習慣與壓力與女性有較大的區別。
比如,喜歡抽菸、喝酒、熬夜的大多為男性,由於工作需要常在外應酬的也是以男性夥伴居多。
加之傳統觀念男性多被視為一家支柱,那麼家庭及收入的擔子大多也壓在了男性的肩上,對其心理的影響也更大,易產生焦慮和煩躁的情緒。
所以,保費的差異並不是因為男女有別,偏袒女性,而是直接跟風險掛鉤的。
男性投保的風險更高,自然保費就更貴啦。
相信隔壁的男同事已感受到了我略帶“憐憫”的目光(兄帶,不容易啊)。
希望能幫你們解決一些困惑!
回見~
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