大家都聽說，重慶公交車的事了吧？
真是令人氣憤，
因為一件小事，卻付出了全車人的生命。
所以啊，大家還是很有必要給自己買份意外險，
尤其是常年在外出差的人，
別覺得不可能發生意外，
我國每年各類傷害發生約兩億人次，
因意外死亡的人數佔總死亡人數10%。
“我知道，意外險又便宜，保額又高，我已經買了。”
那你真的買對了麼？
意外險聽上去很簡單，只要是意外造成的傷害，都屬於意外險的保障範圍，不可能買錯。
那我們看看這樣意外險賠嗎？
隔壁老王買了份綜合意外險。
1.老王，心情大好，出門散步，剛下樓就被小區的野狗咬了一口，保險公司賠不賠？
2. 老王有心臟病，某天洗澡不小心滑到，被發現時已經去世，保險公司賠不賠？
3. 老王和外孫出去旅遊，結果不小心中暑摔倒，骨折，保險公司賠不賠？
1，賠，2，3不賠。
估計有人看到這，心裡暗罵。
“瞧，是吧，保險公司就是坑爹貨，買前你是大爺，買後是你大爺”
讓我們看看為什麼不賠。
保險公司對於意外的定義，和我們平時理解的意外不一樣。
在保險合同中，意外傷害一般是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。
因為滑倒而導致自身的身體疾病引發，滑倒只是個導火線，並不是真正的原因，所以不賠。
中暑，一定程度上是可以避免、可以預見的，也不是突發的，所以不賠。
所以，在賠付的時候，只有符合合同條款裡的規定，保險公司才能賠付，只要有一個不滿足，那麼就都不會賠。
那麼，我們在投保意外險的時候，怎麼選擇呢？
首先，要注意保額。買保險，就是買保額。
若是預算足夠，在同等價格的前提下，
意外身故，傷殘的保額，越多越好。
注意，傷殘，和全殘的區別，別買錯了。
成年人一般意外險保額在 30 - 100 萬元較為常見，可以根據自身已經配置的定期壽險，或家庭負債情況來確定。
小孩子的意外險需要注意一點，
由於目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。
所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發生身故，也只能賠付 20 萬。
意外險可以分為一年期意外險，長期意外險，返還型意外險。
一年期意外險，顧名思義，只保一年，第二年要重新買。
不論是0歲還是80歲，都能買到一年期意外險，
大多數家庭，我推薦購買一年期的意外險。
長期意外險
有些重疾險需要捆綁銷售長期意外險，
比如市場上流行的某款產品，意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元。
一年期意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 160 元
所以長期意外險我不推薦普通家庭購買。
返還型意外險
保險公司為了迎合一些消費者心理需求，設計的產品。
保險滿期後返還保費120%，營銷話術叫做“不花錢得保障”，挺套路的一種方式。
也是很貴的，只需要100多元就能獲得的保障，通過返還型意外險需要支付接近10倍的保費支出。
我也不太建議大家購買。
從保障範圍看，意外險分為：一般意外險、旅遊意外險、高危職業意外險。
一般意外險就是常說的 綜合意外險，無論是坐飛機、開車、電梯、游泳、火災、觸電、溺水等都保的意外險；
旅遊意外險，是特別對旅行出門設計的，不僅保障高風險運動，而且還有海外救援等服務；
高危職業意外險：對於很多高空作業、建築工人、工廠機械工人等，職業風險比較高，所以普通的意外險沒辦法購買，需要購買特定的高危職業意外險。
“不對啊，你說一年期的意外險100多元，我怎麼看有的也有1000多？”
其實他們的差別在於意外醫療。
那什麼是意外醫療？
說白了，如果被保人受意外傷害，不管是“傷”還是“殘”，他肯定得去醫院就醫，那麼意外險的這個模塊就是用來解決或者說“報銷”這筆費用的。
注意是報銷哦，不是賠付。
意味著當我們受意外傷害去醫院就診時，
需先自行墊付醫療費用，之後憑發票“報銷”，報銷的費用小於或等於自己的支出，意外醫療都有最高賠付限額。也就是說如果你買的意外醫療基本保額是2萬，那麼保險公司最多隻給“報銷”2萬。
不同的意外險有不同的意外醫療責任，一般來說分為5種。
- 賠付額度：合同中的基本醫療保險金限額是次限額還是年限額。
- 賠付範圍：是否涵蓋社保外用藥。
- 賠付比例：是否有免賠額，是賠付80%還是100%。
- 保障範圍：是僅限中國大陸還是全球責任。
- 住院津貼：住院安天給付營養補貼。100元-1000元都有。
責任越多，自然就越高，我們要根據自己情況合理選擇，保險不是越貴越好。
最後，購買時一定要注意這些“坑”
購買時什麼時候生效？一般次日0點，有些有特殊要求。
特別約定和投保須知，不同保險的賠付責任不一樣，大家可以看看這篇。
意外險沒有健康告知，什麼人能買？有些職業比較危險，是不能保意外險的。
已經出國，還能買旅遊意外險嗎？不同保險要求不一定，大多數出國就不能買旅遊意外險了。所以出國前最好買好。
希望今天的文章能對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
最後，祝大家平平安安，永不出險。
閱讀更多 七保保 的文章
