意外險保費低，幾杯咖啡的錢就能買到幾十、甚至百萬的保額，買就買了，不需要太多思量。因此意外險是很多人為自己添置的第一份保單。
買的時候，要知道意外需滿足「外來的、突發的、非本意」的嚴格定義，高原反應、高溫中暑、過勞猝死這樣的就不符合意外的定義。
另外，投保前還要看一看免責條款，像酒後駕駛、故意自傷、軍事衝突、高危運動這些，普通意外險都不保障的。
但僅僅這樣，就能完美避過保險公司所有的「坑」，買到你以為理想的意外險嗎？
沒那麼簡單。
下面說兩個常見的隱藏「關卡」。
一、只是號稱的「百萬意外險」
有一類保險，經常出現在電話推銷裡，或出現在業務員的誠意介紹中，又可能出現在網站的閃亮廣告裡。
這類保險的主打賣點是百萬身價保障，名字都跟百萬相關，什麼百萬如意行，百萬任我行之類。
乍一看，滿滿的一百萬，很有衝擊力。自駕車意外100萬，公務車意外100萬，客運交通意外100萬，航空意外100萬，重大自然災害意外100萬，等等。似乎只要買了就真的擁有了百萬身家。
但稍微細看，就能發現最主要的綜合意外保額特別低，只有10-20萬。
我們購買綜合意外險，最主要的就是綜合意外的保額，換句話說就是不區分類型的意外，無論煤氣爆炸、交通事故、不幸觸電、滑倒摔傷等等，全部在內。
而且，這些號稱的「百萬意外險」，對傷殘的保障往往欠缺，只保障了全殘或者高殘。而不像正常的綜合意外險，意外傷殘按傷殘等級賠付。
所以，在聽到「百萬意外險」的時候，要注意看一下它的綜合意外保額是不是真的有百萬，傷殘保障是否齊全了。
二、容易忽略的「投保須知」
投保頁面的下方，往往有一行小字：「更多詳情」，請閱讀《投保須知》和《保險條款》。
一目十行的同學太容易忽略這細微的小字了，但「投保須知」裡又常常隱藏著很關鍵的「特別約定」。
這些特別約定，往往對投保人影響很大。比如曾經有一款高性價比意外險，調整後增加了兩條「特別約定」，感覺很不爽：
1）本保險不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。
2）在意外傷害責任中，因駕駛或乘坐機動車造成單車事故或因溺水導致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外身故、交通意外殘疾保險責任保額減半。
拆開來看，這也正是意外險最常見的三類「特別約定」：
1）高空墜落
高空墜落這個免責，已經變得大多數意外險都有了，躲都躲不開。
比如小米綜合意外險在「投保須知」裡就有相關條款，特別說明「因高處作業導致的意外事故，保險公司不承擔給付保險金責任」。
2）單車事故
這裡說的「單車事故」，不是騎自行車發生的事故。而是指，在交通事故中，事故當事方只有被保險人駕駛或乘坐的，不涉及其他人。
像開車衝出大橋圍欄，或者開車撞向牆壁就屬於這種情況。
3）溺水
說出來你可能會嚇一跳，游泳其實屬於高危運動，國家體育總局、社保局和工商總局蓋章認證的那一種。
相比同樣是高危運動的潛水、滑雪、跳傘、攀巖等，游泳導致的意外一般不在免責條款裡，而常常在「特別約定」裡以「溺水」出現。
三、結語
不排除存在極少數保險公司故意閹割保障，賺黑心錢。但大多數時候，保險公司的條款限制還是為了「自保」。
在經歷了太多耗費心力的羅生門事件後，為防止部分自殺的人，偽裝成意外，從而達到騙保的目的，保險公司加上了「單車事故」、「溺水」、「高空墜落」等容易偽裝成意外的自殺手段，可以理解。
但加上這些條款後，真正因意外發生如上情況的人失去了本該有的保障，還是很遺憾的。
今天這篇文章不是為了吐槽，而是想告訴大家的是，在投保的時候一定要看清條款，根據自己的需求判斷保險公司的限制會不會引發保障缺口，不要到理賠的時候懊悔，覺得被騙。
