每年年末，保险公司都会推出可以终身返还型的年金险(分红型)，看到分红两个字，大家都兴奋雀跃觉得可以作为一种投资渠道，追求收益。
其实并不是这样，虽然保监会规定保险公司每年盈余的70％要分配给它的客户，但是分红收益也是不稳定的，但基本都可以做到5个点左右。
只是每家产品的返还形态，现金价值，保障时间，贷款比例都不同。
是否购买分红险最终还是要看自己的需求，看产品设计是否适合自己的需求，而不是纯粹追求收益。
理财产品需要关注它的流动性，稳定性，收益大小，风险大小。
股票，彩票高风险，普通客户不建议碰，如果生活无趣为了寻求刺激可以小套一下；国债难抢，证券，基金，银行定存都属于短期理财；
基金定投和年金险属于中长期理财产品，优点是稳定，风险较小，也相对稳定，保单可以贷款，也拥有流动性，可以达到强制储蓄的目的，如果本金少那么收益至少需要十年以上才能看到。
有耐心和有强制储蓄意愿的人可以考虑，同时对于拥有大资产，通过年金险来保全资产和传承是一个极好的方式。
那么哪些人群不适合购买年金险(分红型)呢？
●在短期内需要大笔开支的家庭:
分红险的变现能力相对较差,如果中途退保,可能会损失一部分钱,因为保险公司一般按保单的现金价值退保。但是保监会规定保单可以贷款现金价值的至少80％，所以如果已经买了分红险，急用钱时也不退保，可以通过保单贷款。
●收入不稳定的家庭:
对收入不稳定的家庭来说,分红险会影响缴费能力。相对来说,分红险红利越高,成本投入就越高。
●注重保障需求的家庭:
一般不建议购买,诸如老人和小孩,一般分红险注重对身故或全残的保障。理财的原则是先保障后理财，只有家庭每个成员都有了足额的保险后再去购买分红险。否则再多银子也会被医院打劫。
年金险是复利收益，日计息，月复利。本金少的话在起初收益很少。购买年金险本身就不是为了投资和追求收益，而是用于家庭的长期规划，例如养老和子女教育。
对于喜欢月光的年轻人来说年金险是强制储蓄的工具，因为钱不存起来也必然花掉，看看每年的支付宝账单就知道了，很多钱其实花在了不必要的事物上。存钱本身就是违背人性，因为需要克制欲望，但反过来，强制储蓄的目的在于延迟满足，所以这是先苦后甜或者先甜后苦的选择。所以最终选择理财产品关键是看自己的需求，最后划重点一定要先保障后理财。
钱不能放在一个篮子里，理财要遵循4321原则，10％是生活费(3-6个月即可)，20％用于保险保障防范意外和疾病风险，30％用于基金股票等风险性投资，40％用于长期规划，用于养老金或教育金，旅游基金等等。怎么样，你get到了吗？
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