保险在家庭理财中的作用是怎样的？

• 保险的英文是“insurance”，insurance is to insure。这句话的意思是保险就是保证，就是确定性。保险、银行和证券并称金融“三驾马车”。在讲保险之前我们首先要来讲一下大家都不太愿意提起的一个词——“风险”

  
  

风险的特点就是不确定性，发生时间、地点和对象的不确定性，同时风险发生时往往会造成巨大的财务损失。因此我们说风险发生在别人身上的时候是故事，发生在自己身上是事故。为了补偿风险发生时的财务损失，保险就应运而生了。

提起保险，很多人第一反应就是我不需要保险，或者等我需要的时候再买。但是保险是一种非常特殊的商品，尤其是保障型的保险，比如意外险、医疗险和重疾险，一定是不需要的时候买的，而需要的时候已经失去了购买资格。举个简单的例子，医院里的病人一定最需要保险，但是他们已经失去了购买保险的资格。保险有点像安全气囊，一定是在事故发生之前就提前安装好。

根据保险责任的不同，保险产品分为意外险、寿险、医疗险、重疾险和年金险。意外险

• 意外险的保险责任是意外身故和意外残疾，即当被保险人因意外导致身故或残疾时，保险公司按照保额或者保额的一定比例给付保险金。意外险主要给家庭主要收入者购买，保额一般为年收入的10倍左右。经常坐飞机、高铁或者开车的人士，最好购买含公共交通意外和私家车驾乘意外的意外险，这样万一发生保险事故，赔付的比例会更高。出境的时候，需要额外购买出境关爱险，因为很多意外险是不含海外意外医疗保险责任的。 医疗险
  

• 医疗险的保险责任一般是住院及手术费用报销，有些也包含门急诊费用报销。医疗险报销金额的上限就是实际产生的医疗费用，因此没有必要重复购买不同公司的医疗险产品。选择医疗险时最好购买没有药品种类限制的、可以承诺续保的、即：不会因为发生理赔而影响第二年续保的产品。有些医疗险还会根据住院的天数给付住院津贴。
  

2016年浙江省每百人中就有18人次住院，这个比例还是相当高的，而且还在逐年递增。医疗险的功能就是报销社保不能覆盖的部分，因此医疗险每个人都需要。

• 寿险和重疾险
  

寿险的保险责任就是如果被保险人身故，保险公司按照合同约定的金额给付保险金。重疾险的保险责任就是如果被保险人发生合同规定的重大疾病，保险公司按照保额给付保险金。目前重疾险一般都是和寿险绑定在一起。很多人问我重疾险是不是种类越多越好，我的回答是这个和买车是一样的。如果你不差钱，你可以买豪华版的，虽然配置很齐全，但是有些功能你可能一辈子都不会用到。如果钱不是很多，那买个低配版的就可以了，因为主要功能都有了。根据目前各家公司的理赔数据，恶性肿瘤理赔占到重大疾病理赔的70%左右，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病、良性脑肿瘤及植物人状态这七种重疾的理赔占到了25%以上。因此资金宽裕的可以购买疾病种类尽量多的产品，资金不是很宽裕的购买包含最基础的25种疾病的产品就可以了，因为保费相对便宜。重疾险是提前给付的，因此不同的产品可以重叠理赔。重疾险的作用就是补偿养病期间因为不能正常工作而导致的收入中断，支付营养费、护理费等各种额外费用。防止辛辛苦苦赚的钱，一病回到解放前，十年努力奔小康，一场大病就泡汤。疾病不挑人，因此重疾险人人都需要。家庭主要收入者的重疾保额最好是年收入的5倍，这样万一发生重疾，家庭现金流不会受到影响。

这里特别强调一点，关于医疗险、寿险和重疾险投保时一定需要如实告知以往的疾病史、住院史以及身体各项指标的异常。异常指标主要包括肝炎病毒携带、结节、囊肿、高血压、高血脂、高血糖、心电图异常、甲状腺功能异常等。投保时如果有半年之内的体检报告，最好一起提交，以便保险公司审核。

• 年金险
  

年金险就是被保险人根据合同约定的时间和金额定期领取生存金的保险，年金险的主要功能就是强制储蓄。由于互联网消费的兴起，人们的消费欲望与日俱增，钱越来越难存下来。随着我国老龄化的到来，仅靠社保养老肯定是不够的。因此需要在年轻的时候通过年金险给自己强制规划一笔未来的养老金，特别是没有储蓄习惯或者定投习惯的人。年金险和按揭买房很大的一个相似点就是一旦不能按时缴费，退出成本比较高，因此就能起到强制储蓄的作用。年金险虽然收益并没有那么高，但是安全、省心，并且确定。我们未必会成为一个伟人，但是不出意外，我们一定会成为一个老人，因此年老时候的钱一定是年轻的时候规划出来的。

总的来说以上就是保险在家庭中的作用，以及如何正确购买保险。最后有一段话送给大家，“上帝创造了人类，但是上帝不能亲手照顾到每一个人，因此上帝创造了母亲。因为母亲不能陪伴孩子一辈子，因此发明了人寿保险”

保险让生活更美好，远离贫困，从一张保单开始！