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首席投资官评论员溪梅：

从多面角度来看这个问题的话，就是会从每个不同的角度去看，从理财这个大方向问题看的话是其实都是差不多的产品，只是他的收益不一样，公司不一样，时间限制的不一样和门槛不同。而且产品没有好不好坏不还的之分，只有适不适合你自己。

而且现在支付宝的余额宝也是算里面一个明星款理财产品，不过今年的收益越来越低了，很多人都把大笔资金都放到其他的理财上。很多人也在想除了余额宝以外如何去选择其他的理财产品呢？

选择的要求是要看自己有多少闲钱，这笔钱有没有用途，如果不需要买什么大件产品或者有什么打算的话，那可以在时间期限这块儿可以选择时间久的一些，毕竟很多理财1年的收益会比短期的收益要高。如果就是为了手里的钱存住但保不齐哪天有用，就选择短期的。无非就是收益高低的问题。风险的话，投资都是有风险的，只是支付宝中的产品风险比较低而已。选择权还是在自己，各因素全部吻合就可以选择哪款。

首席投资官

前期余额宝限额限购，带火了支付宝里的定期理财产品，现在简直是抢不上的节奏啊。但是很多人又纠结，到底买哪一款好呢？哪一种未来收益更高呢？怎么进行选择呢？

下面我就和大家说一种简单的比较方法，希望能对您的投资有帮助。

1、先按投资管理公司分类

这样我们会发现，所有定期理财产品共分成六类九款：

国寿养老保险公司的三款：7天的周周盈，60天的超月宝，360天的安鑫盈；

长江养老保险公司的二款：30天的月安享，180天的半年享；

建信养老保险公司的一款：30天的飞月宝；

最近新增证券公司理财产品3款：

华泰证券的一款：华泰节假日91天；

长江证券的一款：长江乐享收益29天；

国泰君安证券的一款：君得利三号28天。

2、比较不同公司相同期限的产品

一般说来，不同的资产管理人的投资风格是不一样的，所以收益也会有差别，要比较就需要先比不同公司相同产品。

比如长江的30天月安享和建信30天的飞月宝，打开这两个产品，会看到他的近期7日年化收益率走势图，比较的内容是：最高点，最低点，平均线，波动幅度。

因为图片不能出现上述产品，所以不附图了，感兴趣的朋友可以进支付宝自己查看。

长江30天产品：最高百分之4.993%，最低4.627%，均线4.8%左右；

建信30天产品：最高4.906%，最低4.596%，均线4.68%左右。

通过比较它们三个月的七日年化收益率，发现：

1、长江30天产品收益最高点和最低点均比建信30天高，

2、长江30天产品收益平均线也比建信30天高，

3、两者波动幅度基本相同。

结论：通常情况下，长江30天产品未来收益要比建信30天产品高。

相同公司不同期限产品比较

这种比较也是采用类似的方法。一般说来，期限长的收益会高一些，感兴趣的投资者自己分析。

需要说明的是，我在这里说的是一种比较方法，请学会这种方法，而不是记住这个结论，因为结论是随着时间变化的，但方法是长期有效的。而且这只是一种比较判断的方法，并不能保证最终结果一定符合这个结论。

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自从余额宝的利率一直下降之后，很多人都转向了支付宝的定期理财产品。但支付宝的定期理财产品很多，一般都是中低风险的，七日年化基本上都是在3.6%以上。不过，这些利率也不是一成不变的，而是会随着市场的波动而变化。

那么，对于产品的收益率经常发生变化，我们又该怎么去判断一个产品的优劣，并且作出选择呢？

1、看投资的时间期限

投资的时间期限是指定期理财产品的最低投资时间要求，当资金投入后，一般都会被锁定，时间到了才可以取用。目前支付宝定期产品的最低投资期限：国手周周盈是7天、建信养老飞月宝和长江养老月安享是30天、国寿超月宝是60天、太平久久是99天、长江养老半年享是180天。时间期限不同，对应的利率也是不同。

2、看近七日、近一月和近三月的年化收益率

年化收益率能反应出这只基金的收益情况，近段时间的收益情况如何，是升是降，在趋势图里都能够正确地反映出来。目前建信养老飞月宝万份收益是1.0868元，太平久久的万份收益是1.3337元，也就是说一万块钱一天差不多有一块多，比起余额宝要高很多了。

3、看产品亮点

每只理财产品都有各自不同的产品亮点，而且产品亮点能够反映出其优劣情况。比如说国手周周盈这只产品它是国内养老金管理市场领先品牌，具有央企背景，实力比较雄厚，资产管理规模在行业上遥遥领先。建信养老飞月宝的亮点是国内首家专业养老金管理机构，是由国务院批准试点设立的国内首家专业养老金管理机构，其中建设银行持股85%，全国社保基金持股15%。从产品亮点可以反映出这只基金是否放心购买，是否可靠。

综合考虑了以上几个因素之后，相信你就会有了自己的购买判断，那么就可以进行选择，到底哪一只比较适合自己，要购买哪一只。

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定期理财产品的7日年化收益率一直在不断变化，作为投资者的我们来说，确实很难判断一款产品日后收益率是升高还是降低。在选择购买哪一款定期理财时，我个人的建议就是在结合流动性、安全性以及收益性的前提下，选择最适合自己的那一款！

• 支付宝定期理财数量

• 支付宝定期理财流动性

• 支付宝定期理财收益性

• 支付宝定期理财安全性

支付宝定期理财虽然不保本保息，但安全性依然很高，主要投资于低风险、高收益的流动性资产、固定收益类资产、另类资产等。而且，支付宝定期理财历史100%兑付，从没有出现过损失收益甚至本金的情况！

• 支付宝定期理财起存金额不同

综上所述，支付宝定期理财产品期限从7天到360天不等，收益率最低为4.224%、最高为5.106%，基本涵盖了所有用户的理财需求，大家完全可以根据自身情况选择最适合的理财产品！

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得根据个人情况考虑，支付宝里面的理财产品风险可以忽略不计，我存十万存了两年，每到封闭期结束自动转下一期，收益还不错。其实这要看你个人存多少，存多久，存越多存越久相应的收益肯定也就越高，但是得考虑自己的实际情况，别一味地追求高收益，因为一旦存了定期，不到封闭期结束是取不出来的，而万一刚好在封闭期自己急用钱，这就非常尴尬了。所以建议一部分买定期理财产品，留点预算在余额宝，这样相对灵活。

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支付宝的定期理财总共就那么几个，我一般从风险和封闭期来选择。从风险上来说，基本都差不多，属于中低风险，投资组合一般都是收益稳定，风险相对较小的大额存单，政府债券，场内货币基金，不动产等等。如果真要葱风险上考虑，建议看一看各产品的投资组合，比较下各产品的投资比例，个人觉得那些企业债比例高的容易踩雷，风险大一些。从封闭期限一周，一个月，两个月，半年，一年不等。一般封闭期越长，收益越高。个人应从资金流动性来选择合适的定期理财产品。另外收益高低不能看7天年化收益率，要打开产品的详细信息，看万元收益是不是稳定。有的7天年化收益率很高可能是因为某一天收益拉高了。

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其实从理财的角度，产品没有好坏之分，只有适合与不适合之分。

分析各个产品你会发现，其实这些定期产品期限不同、公司不同，但其实投资投向、收益率表现形式都差不多。

之所以你会觉得收益率有变化，是因为现在所有的新发行理财产品，都按照要求改为净值型，所谓净值型，就是每天需要公示投资收益率相较于基准的收益变化，简单说就像余额宝或者其他基金。

再来看投向，都是主要投资于流动性资产、固定收益类资产，这其实和余额宝货币基金差不多，所以这些产品的安全性和收益性都差不多，所以说没有所谓的优劣之分。

这就有点像余额宝现在有多只货币基金可供选择，你们说哪一只好哪一只不好吗？

所以，我的建议是，想想自己的投资期限，就是多久不会使用这笔钱，根据时间长短选择相应投资期限的任何一款产品即可，至于收益率的高低其实没必要纠结，因为收益率是不断变化的，你现在看的高的，到最后不一定是最高的，当然你想选择现在看起来高的也没错。

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　　支付宝里蚂蚁财富提供的定期理财产品都是权益资产投资，不提供P2P理财的借贷产品，收益率都不固定，这就好如投资股票或者基金，收益的多少取决于投资标的的收益。

　　也就是说，蚂蚁财富提供的定期理财产品是属于浮收类理财产品，而又因其风险属于中低，那么这种浮动是非常小的，因为波动的多少已由投资标的决定。

　　一般的较短期理财都采用的是摊余成本法计提每日收益，跟余额宝一样，有万份收益。但又有不同，因为这种收益仅是公布数字，投资者在未到期之前并不能取出。而到期了，把总体收益年化计算，你会得到一个结论——跟它的预期收益率相差不远。

　　因此，我们就不要过度在意它每天收益的差异了，我们要看到期总体的预期收益率。

　　而定期理财产品的预期收益率往往取决于该产品的投资门槛、风险性和流动性，比如起投门槛越高预期收益率越高，风险性越高预期收益率越高，投资期限越长预期收益率越高等等。

　　一、看自己的资金量有多少，如果只有2万，那是不可能投资起投5万的定期理财。

　　二、看投资期限，如果短期一两个月要用到资金，那是不可能投资半年或一年的定期理财产品。

　　三、看风险性，选择适合自己风险承受能力的理财产品。看了一下，蚂蚁财富提供的定期理财产品都是中低风险类型，这一步基本可忽略。而如果其他平台提供中风险的定期理财产品的话，那么不建议投资。

　　五、看收益。其实看上面四点下来，收益基本确定，也无需再看了，就像选择货币基金一样。

三人聚众

支付宝里的定期理财产品主要包括银行理财，保险理财，基金管理公司理财。产品收益率变动是由于银行同业拆借利率的变动；产品的资产配置比例的调整；货币政策的影响，比如降准降息。

定期理财产品的选择从以下方面考虑：

风险性

任何理财产品都不受存款保障制度保护，都具备一定的风险。一般来说，定期期限相同的情况下，理财产品的利率越高，风险性越高，不存在高利率低风险的理财产品；平台资质越大，资产规模越大，风险越小，简单粗暴地划分为银行理财

收益性

投资方向相同的情况下，定期期限越高收益率越大。利润是风险的产物，收益越高要冒的风险越大。

为了兼顾低风险，收益性，和灵活性，可以在定期理财产品和货币型基金中进行分散投资。目前余额宝收益最高的是国泰利是货币，收益率为4.225%。我们可以在收益率为4.225%-5%理财产品中进行资金的平均配置，使其达到收益中值4.6125%。

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