有客户让老胡找减额定寿，讲真老胡蛮吃惊的，现在的客户都这么专业了吗？
减额定寿是一种比较新的产品，说白了，定期寿险也是这几年才兴起的，减额定寿更是少见。
减额定寿是什么？
减额定寿是定期寿险的一种，也是约定保障到多少岁，在保障期间内被保险人身故或者全残赔付，差异在于它的保额是不断下降的，比如保障期20年，初始保额是200万，10年后保额就是100万了，到了最后一年保额只有10万。
所以这种产品的定位就是对冲贷款压力，适合给家庭主要劳动力配置，尤其在有高额房贷的情况下，
减额定寿的产品
前面说到定寿的兴起也不过几年功夫，这种产品作为定寿的分支，真心很少，会不会是蓝海市场？真心未必，后面老胡会谈谈自己的观点，先说产品吧。
华贵安居宝（保监备案名字是华贵守护e家放心贷）；
中荷顾家保（保监备案名字是中荷房贷宝）；
找了2小时就找到这两款！这次特别注明备案名称是因为这两个产品在不同渠道都有各自的“花名”，老胡找了半天才发现看上去产品很多，其实都是同一个，如果各位还有别的产品，评论区留言吧，本文会长期更新。
这两款有啥差别呐？老胡觉得定寿这种产品保险责任本就很简单，身故/全残赔付，不是死了就是瘫了，所以能比较的就是健康告知/免责条款/费率了。
健康告知：
华贵安居宝胜出，仅4条告知，超简单，结节囊肿息肉均可以投保，在这种情况下居然还支持智能核保，有点牛逼。
免责条款：
华贵安居宝胜出，5条免责，相比中荷顾家保少了两条，不过那两条是战争，核爆炸啥的，我觉得真要到这种情况，基本是团灭，受益人可能都找不到，所以实际意义相当有限。但是华贵有个很少见的约定“职业变更”，如果被保人在保障期间变更职业，需要告知保司，由保司审核是否为危险职业，不过好在接受1~6类职业投保，所以问题倒是不大。
费率：
以30岁男100万初始保额，交15年保障20年为例：
中荷顾家保：822/年
华贵安居保：802/年
费率只相差2个点，基本可以无视，所以我们大概能得出结论，产品差异度不大，而且这类产品对于保额上限有很大的限制，比如华贵安居宝，北上广深作为一线城市最高额度不过200万，三线城市最高仅100万，相比房贷来说真要覆盖风险一家产品可能真心不够，当然，看下来华贵人寿这款应该是首选。
华贵人寿也是一个新的保司，背后的大股东是茅台，目前的产品线主打价格战。
老胡的观点
从产品理念的角度上，老胡认可这种很小众的产品，也希望这类产品能多一点。
从销售的角度上，老胡并不喜欢销售这种产品，因为客户的整体体验未必好，毕竟每年交保费的时候会发现保额越来越低，这时候就会想起老胡来，当年你为什么卖我这种产品？又不是没钱！客户买个20年期的产品，19年每次扣款都会想起我来。。。。可能并不是一种很好的购买/销售体验。
定期寿险由于是以身故为赔付条件的产品，所以是一种完全利它的理念，归根结低，人死了钱留下，既然抱着这样的理念，那么钱留下的越多越好，目前看着是对冲房贷，但是那件事情不花钱呐？总归越多越好，所以对于这种产品的购买，请客户大人们三思而后行。
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