財時代｜喬發 張婷
11月16日，互金四年老平臺融金寶高管首次齊聚直播間，面向全國用戶彙報該平臺最新合規進展和下一階段的戰略部署。據悉，融金寶借款人到目前為止，提前還款累計金額超過20億元，佔到了融金寶累計交易額20%以上。
一時間，提前還款的消息佔領大家朋友圈，獲得投資人連聲叫好。大家關注的點多種多樣，有聚焦網貸寒冬下的新出路，有感慨融金寶風控的嚴謹，有對融金寶幕後資產端進行梳理的……
透過熱鬧，或許我們更應該想一想，融金寶是怎樣從網貸寒冬中脫穎而出，當不少平臺頻現逾期時，融金寶悄然之間成為少有的提前還款的平臺之一。這幾年來融金寶“三箭”齊發——合規佈局、資產端升級和牽手新股東，讓融金寶的提前還款不只是停留在藍圖之上。
第一箭：合規佈局
在網貸寒冬下，網貸平臺很少能提前還款，而融金寶卻做到提前還款，可謂是網貸寒冬一抹春色。融金寶CEO陳喜堅告訴財時代，融金寶一直以來都有提前還款的事情。即使是在今年行業“爆雷潮”最為嚴峻的六、七月份時，融金寶提前還款金額高達三千多萬元。到目前為止的提前還款，累計金額超過20億元，佔了平臺累計交易金額20%以上。
“在行業很多平臺，像我們這樣能做到提前還款，我相信是比較困難的。”陳喜堅表示，而這對融金寶來說是個習慣，是個常態化的事情，“背後是我們付出了很多時間精力和借款人溝通。”
在陳喜堅看來，有關投資人資金安全的所有事情，他們都會去想，都會去做，目前客戶的反饋還是不錯的，這幾年老客戶對他們提前還款比較放心。相比投資收益，投資人更考慮資金安全，關注本金什麼時候回來。
當然，投資人會做資金安排計劃，但是有些借款客戶自發提前還款，這個提前還款有一點點會打亂投資人的資金安排。“投資人會權衡收益和安全哪個更重要，我相信安全是最重要的。”陳喜堅說。
從前幾月的“雷潮”來看，不少網貸平臺出現逾期，有一部分原因是不合規所致。在e租寶事件之後，願意留下的“鐵桿粉”紛紛棄“長”取“短”，竭力避開長期標的，而選擇短期標的。
有些平臺為了迎合投資人，將長標拆為短標。而在網貸行業資金淨流入的大背景下，長標拆為短標這一模式，因有投資人源源不斷入場，而少有發生流動性危機。一旦行業資金淨流出，長標拆為短標將發生流動性危機。
為拆掉這些雷，監管部門出文嚴禁網貸平臺將融資項目的期限進行拆分，強調網貸平臺要合規發展。
把“合規發展、穩健運營”作為平臺發展理念的融金寶就，從成立初始逐漸開展各項業務，先天擁有高度的合規基因。在監管強化階段，融金寶積極擁抱各項監管政策，做出整改回應。並在合規發展的同時，不斷增強平臺的透明度和公信力，這些舉動備受行業及出借用戶的認可。
據瞭解，融金寶與新網銀行合作的銀行存管系統已進入聯調測試階段，不久後將正式上線。值得注意的是，全國P2P網貸整治辦在8月下發了《開展網貸機構合規檢查工作的通知》以及《P2P合規檢查問題清單》，其中包含機構自查這項工作。融金寶在收到通知後第一時間完成自查，率先進入網貸平臺提交自查報告的第一梯隊。
陳喜堅表示，網貸行業發展到現在就十年，真正遍地開花也就最近四年。行業在高速發展的過程，很多法律法稍微有點滯後，這就需要完善相關法律法規。而每一次完善，對企業來說都需要時間來適應和調整。在108條出來的時候，我們的調整稍微多了一些。而大多情況下，不需要太大的改動。我們的出發點是小額分散，我們創辦融金寶到現在，投資人沒有受到一分錢的損失。而備案是互金髮展中考試的一道題，我們就把他們做好。
第二箭：資產端升級
早在網貸行業爆雷潮發生之前，融金寶就資產端進行升級。據公開資料顯示，融金寶自成立之初便開始專注於業內安全性較高的車貸業務。經過多年對車貸行業的精耕細作，其業務早已有成果：在去年12月時，融金寶的成交額已正式突破了百億。
為降低車貸這一領域的風險，融金寶構建“風控大戰略”。
一是多維度風險管理體系，包括風險預警體系、信用評價體系、反欺詐系統、精準評估體系、GPS實時跟蹤預警體系、貸後催收體系。
二是嚴謹的風控保障體系，運用創新金融科技、大數據風控模型等先進技術把控風險，多維度信息調查和核實，綜合評估借款人的資質和風險；銀行級專業風控審核，嚴格執行五道風控體系，多重審核保障措施，全面把控風險。
三是產品多樣，風險分散。產品多樣化，推出多種借款品種，每個產品都由最對口和專業的風控團隊審核；地區分散，來自全國共20個省市的借款客戶通過融金寶獲得貸款，確保每個項目風險分散；堅持小額分散原則，分散風險。
四是優質資產 貸後催收體系。借款人提供優質資產進行抵押擔保，還款有保障。智能貸後系統和專業第三方價值評估，結合全方位的貸後解決方案，降低出借人資金安全風險。
藉助“風控大戰略”，融金寶降低車貸領域借款人的信用風險和道德風險。
不過，隨著越來越多網貸平臺湧入車貸，這個領域的資產端質量正在下降。在網貸行業中，車輛“二押”問題尤為突出，併成為車貸行業的重要隱患。一輛20萬元的新車，操作得好，可重複抵押四五次，可貸款到四五十萬元。
在車貸領域，有一個約定俗成的規則，物權可以對抗抵押權的，也就是說，都是債權人，車在誰手上，誰就有權處置，所以延伸很多社會問題，經常發生惡性搶車事件。使得眾多從事車貸領域的平臺出現借款人逾期事件。
在車貸行業陷入“不再好做”的集體危機之前，融金寶早早嗅到風險，開始“調轉船頭”，尋找新的業務方向，從而也避開了車貸逾期事件。
第三箭：牽手新股東
藉助新股東背景，融金寶加速業務轉型。財時代注意到，融金寶運營主體即深圳融金寶互聯網金融服務有限公司於2018年6月25日完成的股東（投資人）變更信息顯示，上海冪致實業有限公司持股佔比57.00%，黃兵持股佔比10.00%，東信智能科技股份有限公司持股佔比33.00%。
“融金寶發展這幾年來，我們覺得自己唯一的軟肋就是股東背景需要加強，所以我們才去找新股東。期間，我們也洽談了多家國企和上市公司，最後選擇了兩家比較優質的企業入股。畢竟選擇股東這個事情，也需要為全部的投資人負責，要為投資人考慮。”陳喜堅表示。
融金寶的新股東背景，一個是國企背景，一個是新三板上市公司。陳喜堅介紹，現在網上信息很透明，很多從事人員都去查我們股東背景。包括上市公司做的行業，他的產業非常龐大，他有產業園資源。還有整個產業園供應鏈的產品，剛好是我們所需要的資產。他們在這方面有非常豐富的資源，他們有很多的專業團隊，在資產端這一方面積累多年經驗。
由於產業園運營方會對所有申請入駐的企業進行嚴格的資質審查，多數園區會對園內企業的經營情況、稅費繳納等數據做彙總統計，園區運營方持有企業較全面的徵信數據。基於產業園佈局資產端，可篩選出更優質的借款項目。
融金寶通過與產業園區合作，深耕園區金融並拓展園區供應鏈金融，可以降低成本並獲得足夠數量的優質資產端資源。雙方通過資源共享，達成優勢互補。對產業園區而言，通過網貸平臺為企業提供融資渠道能夠增強吸引力，並實現園區產業結構的升級。
對融金寶而言，在“產業園區+供應鏈”雙管齊下，圍繞核心企業產生眾多有資金需求的上下游企業，同時向其他相關聯的企業延伸，能夠快速形成優質的資產池。這使得融金寶可以依託不同產業園間企業的合作，以滾雪球的方式快速向其他產業園拓展，從而快速佈局資產端。截至目前，融金寶的產業園供應鏈金融已佔其資產端最大比重。
“我想號召下，整個行業不要老想著去做投資人的工作，同時還要多去做借款人的工作，包括貸後正常還款，在貸前風控把控，在貸中溝通，整個行業可以多朝向這個方向去做。”陳喜堅說。
在行業良幣驅逐劣幣的特殊時期，尤其是在網貸行業逾期事件四起的形勢下，融金寶“三箭”齊發，使得借款人提前還款屢屢發生，這對網貸行業的良性發展或具有借鑑意義。
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