作為一個有良知、負責人的保險人，我們有責任為客戶做出合理的規劃，別害客戶“有心買保險卻沒買對”，對於小朋友，怎麼樣的保障方案才合適呢？
一個前提
下面和大家提到的保障計劃邏輯，都是基於孩子的父母已經配置好保障的前提下的——父母是孩子的家，覆巢之下，怎存完卵。
醫療險
★百萬醫療/小病醫療？
百萬醫療的保額較高（通常為100萬以上），能夠幫助客戶規避大的風險。意外和疾病如果嚴重到了住院的地步，通常要花很多錢，這些錢都可以通過百萬醫療實現補償，所以我們認為百萬醫療是最基礎、最必須的險種。
但是百萬醫療通常有5千/1萬/2萬的免賠額，意思是治療費用如果不超過免賠額，是不會賠償的，但是很多“不輕不重”的病治療費用也就幾千塊，這一塊的保障就可以用小病醫療產品進行補充，小病醫療與百萬醫療是互補的關係，在購買百萬醫療後，有需要的可以再購買小病醫療。
★醫療險必備素質？
續保條件。需要不因為身體條件的改變而拒保或者加費，基本市面上的百萬醫療都能做到的。
停售風險。停售是醫療險“文明耍流氓”的方式，因為條款裡保證對於發生了身體情況變化的客戶也原價承保，所以發生理賠的概率會變高，一旦賠穿，保險公司就會採取“停售”的方式拒保。
對於身體仍然健康的客戶是無所謂的，換一家就是了，但對於在停售那時出險或是身體狀況有所下降的客戶來說，都會無法再繼續購買醫療險。
比如今年給寶寶買了款醫療險，停售了，想轉保其他家，可是今年初寶寶因為流感發燒住院了半個月，別家醫療險全部拒保了，這就很尷尬了。所以最好把終身型的重疾先配上，價格不貴，還保終身，要是出了什麼事，還能繼續撐著。
★保疾病門診/不保疾病門診？
關於疾病門診這一塊，也是大家討論的重點話題，疾病門診在小朋友身上發生概率特別高，很多寶媽奶爸在這點上體驗深刻，我們也經常接到門診險的理賠，價格幾百到幾千的都有，所以價格合適的話還是可以給孩子配置一份的。
在購買時要注意有沒有單次賠付上限，有些單次限制只能賠付2、3百元的，屬於“有點坑”了
重疾險
★多少保額？
一般給小朋友配置的重疾險依照：治療費（平均30萬）+康復費（4萬/年X5年）+生活水平保障費。
一旦得了重疾，孩子的身體比起普通人會差一些，而且以後會沒有辦法再買別的重疾險，但孩子還小，一輩子那麼長，需要足夠的資金去護佑他成長成才，生活水平保障費依照：孩子每月生活費X12個月X（18歲-現在的年齡）+高等教育費用。
★帶身故/不帶身故？
預算不多的情況下優先購買重疾。
但孩子終究有一天會長大，那時候會變成家裡新的頂樑柱，如果資金充足，可以在小時候就幫孩子購買保障身故的產品，能夠減少孩子成年後自己購買保險的壓力。
★保30年/保至80歲/保終身？
這個需要在保證保額充足的前提下，查看自己的保費預算。考慮到各個年齡段的發病率，最理性的選擇是保障至80歲（我們為自己買保險時也會優先選擇至80歲），資金充足的，買一份守護孩子一生的保險也是不錯的選擇。
如果資金預算不足以支撐保額的，可以考慮購買保30年/20年的產品，保障到孩子成年就好了，孩子工作後的保險可以自己購買，家長則負責保證孩子的無憂童年。
★是否要保少兒特定輕症？
便宜有必要，貴就算了。錢要花在刀刃上，少兒的保障重疾定額給付+醫療險報銷其實就很充足了，少兒特定疾病的發病概率並沒有比普通重大疾病高，犧牲基礎的重疾保額去做高特定疾病的保額是不明智的，當然，重疾保額充足的前提下，可以再增加特定疾病的保障。
★帶投保人豁免/不帶投保人豁免？
一般少兒重疾險的保費都不貴，如果在父母自己有充足的保障的前提下，投保人豁免是可有可無的，當然，要是投保人豁免很便宜或免費，可以有。
意外險
★長期意外/短期意外？
一般小朋友是建議購買消費型的短期意外險的，意外險的市場較為成熟，購買限制少，選擇多，短期意外險更加便宜，而且保障意外醫療及門診，所以會更為推薦。
當然，長期意外險會更加“方便”一些，交一定年限以後可以保障一輩子，資金充足的話也可以購買幫助孩子一步到位。
★多少保額？
首先我們要明白意外險對於孩子最重要的意義是：意外傷殘保障。
傷殘會按照傷殘等級所對應的比例乘以保額進行賠付，傷殘對於孩子來說會伴隨長長的一生，所以一定要給到足夠的保額，我們要清楚，意外保障的不是“死亡”，而是孩子的未來。這個保額，我的建議是，至少50萬。
★意外險必備素質？
便宜，高保額。
意外醫療免賠少，報銷比例高，自費藥也報。
理財險
★買/不買？
豐儉由人。如果資金充足，我們是建議為孩子準備一份理財險的，保障孩子以後的生活和教育費用——無論大人公司倒閉、失業跳槽、身故生病、離婚再婚……錢都是娃的。
★買多少？
教育金採用倒推法計算保費，即：之後每年要給孩子多少錢來倒推現在每年要交多少錢，不同產品的計算方法不同，你也可以算算要達到目標，哪個繳費少，就選哪個產品。
另外一種計算買多少的方式是，看看孩子新年收了多少紅包，把紅包全都買教育金就好了，以後也不會被孩子告自己拿了他的紅包錢（廣東除外）。
★少兒理財險必備素質？
投保人豁免。理財險的年交保費通常較高，如果沒有投保人豁免，當投保人出事時，想要繼續這份保險會變得非常艱難，所以理財險要有投保人豁免（注意，如果大人的重疾險、壽險已經覆蓋了孩子教育金的保費的話，也可以選擇沒有投保人豁免、收益更高的產品）。
❤願所有的小朋友都能有一份合適的保障
❤願所有的家庭不因風險的來襲而束手無策
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