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2016年，百万医保险横空出世，迅速成为了保险界的网红，百元保费，百万保障带来的视觉冲击力，将人们的眼球成功的吸引过去。给传统的重疾险市场产生了极大的冲击。朋友们问我，重疾险是不是落伍了？会不会被所谓的百万医保险取代？它跟重疾险到底什么区别？下面进入土鳖君答疑时间，扒一扒两者的差异，方便大家根据自己的情况进行选择。（

对了，这次真没有数学，请大家耐心看完

土鳖君曾经说过，任何的保险都是诞生于社会的痛点。众所周知，社保只是国家福利性和普惠性的基本生存保障型保险。

大部分国家的社保基本都存在报销比例低、用药选择性小、医院回款慢、服务措施少、监管力度大的问题，特别是我国人口基数大、社保费率小，这些问题特别突出。某些新、特效药和进口药基本不在社保范围内，人们对急病、大病得到高效治疗的需求和社保部门的成本控制矛盾基本不可调和。生了病要么拼家底（自掏腰包）、要么拼人缘（借钱、众筹）、要么拼运气（用普通药也能迅速治好），辛辛苦苦几十年，一病回到解放前的情况依然存在。生不起病仍是社会最痛的痛点。而重疾险保费较高，保障的疾病种类较少，保额似乎也不够高，很多低收入家庭买不起。相比两者百万医保险仿佛把这些矛盾照单全收，一炮而红。

首先我们来看一下百万医保险都有哪些优点：

1、保障范围广、报销限制少

相比重疾险来说，它涵盖了意外和大部分的疾病，而重疾险只保障合同所列范围之内的疾病和因病导致的伤残。相比社保，它涵盖了社保之外不报的特殊治疗手段和药品，以及住院治疗、特殊门诊治疗、门诊手术、急诊等必要的合理的医疗费用。

2、低保费、高保额，杠杆率高。

相对动辄年费几千、保额几十万的重疾险，几百块撬动几百万的高杠杆可谓极具吸引力，上千倍的风险对冲让财力不是那么充沛的人纷纷解囊。

3、服务好、高质、高效。

相对于社保，百万医保险没有定点医院，没有针对医院的级别设置保障比例。而且保险公司通过跟医院的合作，还建立了vip通道、免预约、免挂号等一系列优质、高效服务，让投保人感觉到物超所值。

但是保险公司不是慈善机构，年薪百万的精算师也明显不是傻子。百万医保险如此高的杠杆和优质的服务是如何实现的？我们必须看看它里面有两个神坑——

我们仔细看一看保险合同，这类保险中会有个免赔金额设置，绝大部分是1万元。也就是说如果生病了，医疗花费在1万元以内，它是不报销的。简单来说，就是设置1万的报销门槛。而这个门槛足以将日常生活中的大部分疾病排除在外。保险公司就成功将高频的中低端医疗险转换为低频的大病医疗险。从而实现盈利。

重疾险采用均衡费率的保费计算方式，即通过风控精算将风险成本平摊入每年，每年以固定金额缴费，一般采取缴20-30年保终身的模式。犹豫期后立即生效，保险期内不会因除身故、未缴保费之外的原因被退保或拒保。百万医保险采用自然费率的保费计算方式，即按照时间、身体情况等控制变量的数学模型计算保费。交一年保一年，随年龄的增长而浮动，可能会出现随着年龄的增大，罹患某些疾病的原因，下一年续保时门槛被抬很高或拒保。

重疾险和百万医保险相比来看，还有如下不同点：

1、赔付方式不同

重疾险属于确定给付，也就是说如果真的罹患合同中所列疾病，不管是否入院、是否治疗，都会得到赔付。赔付金可以按照投保人的意愿自行处理，可以选择治疗，也可以选择疗养、环球旅行、购买营养品、出国安乐死，作为遗产等等。

百万医保险跟社保一样属于报销给付，保金用于必要而合理的医疗费用，保险公司会对投保人所提供的医疗发票进行审核，剔除不合理费用和免赔金额后给予足额报销。

2、理赔结果不同

重疾险属于理赔型保险，如同时投保多家保险的同类保险，可获得累加赔付。

百万医保险属于

3、续保方式不同

重疾险百万医保险保费年缴且抱会随年龄的增大而增高，甚至会因为某种情况被提高门槛或拒保。

为了更直观的对比重疾险和百万医保险，国际惯例，上图：

综上所述，无论是百万医疗险和重疾险，都有自己独特的保障作用和功能，也许在保障范围上有些交叉，但是很难说谁能替代谁。如果您不差钱，那么土鳖君建议您两者统统都选。如果您的财务状态尚不能支撑同时选择两种保险的话，那请您注意45岁是世界卫生组织界定的青年和中年的分界点。45岁之前请选择高性价比的百万医疗险，45岁之后选择稳妥的重疾险。

Tips：关于重疾险土鳖君还有话说：

阵阵有詞

百万医疗险属于比较符合城市人群需求的补充医疗险，能保的都建议保上。这个产品最大的隐忧是不一定能扛到你衰老，一旦这个产品赔穿，保险公司就只能停售。

所以，我们一般建议别人买众安和平安。众安要买的话，去微信号众安保险上购买“众安尊享e生旗舰版”，平安要买的话，叫平安e生保，也是在其官网。

这些产品都需要健康体，如果自己有病史，比如割过良性肿瘤，三高糖尿病之类的，都基本不成。被别的保险公司拒保过也不成。

为什么建议买众安呢？因为他家是“创造”这个产品的第一家，经过了几年的拓展，现在用户已经上百万了。百万级用户，一旦停售的话，会有比较大的社会影响，而且百万医疗险是众安这家公司的客户的主要来源。所以这家公司不到倒闭，不太可能停售。

同理，平安e生保也是平安健康的主要来源（不是平安人寿，这是两家公司）。而且平安的赔付能力比较好。

父母比子女买肯定更划算。刚满65如果还不满66的话，应该是可以买的。要到65最后一天才算截止。微保和支付宝的都有到65的医疗险。众安每次过年过节都会开放到65，平安e生保如果要买的话，60-65需要线下体检核保，而且必须找平安的代理人。

年轻夫妻和父母都可以买医疗险。儿童买重疾或者医疗，价格都差不多。这是我唯一推荐买重疾的人群——儿童。

程蝉

你好，这里是7分钟理财。

医保是大众普遍需要缴纳的保险，优点很多，但是医保也有许多不足。

1、医保广覆盖，低保障，有起付线、封顶线、而且比例报销，自费药进口药都是不在报销范围内的。以癌症举例，很多癌症特效药都不在社保范围内。 虽然今年的社保新政策把18种肿瘤用药加入了乙类药品中，但这些药并不能完全解决昂贵的癌症药费问题。北京为例，城镇职工医疗保险最高报销额度30万。如果真生了大病，一般都是不够用的，癌症的平均治疗费大概要五六十万，如果社保按最高报销水平报销30万后，剩下的部分如何解决？而且治疗费用昂贵的疾病并不单单是癌症。

2、医保局限性交通事故，或被歹徒伤害等由其他责任人承担的行为，不在医保范围内，只有公安机关证明找不到加害人，才能暂时由医保承担。

看完医保，咱们再讲讲医疗保险。商业医疗保险中，购买最多的就是住院医疗保险。这类产品的理赔门槛是比较低的，只要发生住院产生的必要的医疗费用都是报销的，包含自费药和进口药，以及特需门诊。这类产品是为了防止发生高昂住院医疗费用时候，解决住院医疗费用支出的问题。

商业医疗保险很重要，是社保的很好补充。通常这类保险都有免赔额，如果介意免赔额的朋友，可以选择0免赔额版的医疗保险。

（欢迎不同意见，本条内容是独立的理财平台——7分钟理财的原创内容，未经许可，不予转载，会追究哦~）

7分钟理财

什么是百万医疗？我研究了下

2 自费药，进口药也报销，不限 意外，一般疾病 重大疾病

3 门诊 住院报销细则

我是保险独立经纪人周堂，

周堂

在回答这个问题之前，先说说我发小。他一向身体很健康，不抽烟、不喝酒，是个标准的好男人。2015年年初，他去医院进行了一次体检，各项指标基本正常。然而，同年11月，居然发生了心肌梗塞，花费了一大笔治疗费用。

从他患病这件事情上不难看出，患病的风险人人皆有。别认为自己身体很强壮，说不定什么时候疾病就会不请自到。如果患了小病，百万医疗保险的确无用；如果患了大病，百万医疗保险就会派上用场。我们都没有未卜先知的本领，我们都不知道什么时候会患大病还是会患小病，或者平安健康。所以，百万医疗保险还是有必要购买的。

我们家里偶然有一次忘记锁门，小偷未必会光临；如果我们家里天天不锁门，小偷就有可能光临。为了预防万一，几乎我们每天都不会忘记锁门。其实，购买保险与锁门是一个道理，都是为了有备无患。所以，我建议你还是买一份百万医疗保险吧，不管是否能用得上，就当为健康之门安了一把防盗锁。

老胡说三农

百万医疗的赔付率不高，因为我们平均住院花费，社保医疗结算后是在七八千左右，也就是说只有碰到真正很严重的病情时才会启动这份保险！

目前来看，最可能的是脑出血这类心脑血管意外，以及肿瘤化疗，特大外伤烧伤抢救等等……

随着安全意识的提高，医疗体系的健全，在科学的健康管理下，我们只要采取了定期体检、规律用药、合理膳食、保持运动等等措施，这类风险能进一步缩小。

但是……谁也不能保证百分百安全！社会医保只能保30万以内的小病，面对icu一个北京中产那是卖房卖地也撑不过半个月的，所以这个小概率事件能产生巨大的损失！

这种情况用保险转移是最合适的！一年几百不到一千的小钱，花出去买个能控制巨大损失，弥补一百万医药费可能，聪明的人都会接受的，人类有追求安全的天性！谁都会想，万一呢？对吧！

孟小粘

百万医疗这两年特别火，很多人都在关注，百万医疗还是有必要买的。

1.社保报销的范围有限，还需要商业保险的补充

社保是国家兜底的公民福利制度，是一种大众、普及性的，不可能满足追求更好的医疗技术，报销范围都需要在规定的框框内，不然就需要自费。

百万医疗是一种补偿性的保险，只有发生住院你才达到报销要求才可以报销。

免赔额1万，超过1万的部分基本可以理赔，什么进口药、非社保报销项目、癌症量子治疗手段都可以理赔，上限在300万，基本也不可能花这么多钱治疗。

2.以小博大

手上经济不宽裕，又想买保险，暂时过渡，百万医疗是不错的选择。

根据年龄，符合健康告知的情况下，每个人的保费是不一样的，年龄越大保费越贵，基本几百到1千多不等，买一年保一年，保额可以做到300万甚至更多，可以做到风险转移。

人生病住院要比患重大疾病的概率高，只能在一年期百万医疗和重大疾病的选择下，我会选择百万医疗。

患一个不大不小的病，住院花个几万很正常，这时百万医疗的价值就会体现出来。

从长远看，还是需要配置重疾险+百万医疗+意外险+寿险，这样保障才全面，没有风险漏洞。

陈士静保险经纪人

如果想门急诊都理赔的话，百万医疗险确实没有购买的必要。

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则，其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用，从而给到消费者更加实惠的产品价格。如果什么都给报的话，一年几百块钱，搞不定的。

但是如果想通过百万医疗险，转移大病风险的话，有必要购买。

《实话实说》为你揭秘，百万医疗险理赔真相

一直以来，百万医疗险的最大的痛点在于“续保问题”。大特保推出一张保单保五年的「乐享一生百万医疗险」后，反响热烈。

就连小编也是这款产品的忠实粉丝，不仅自己投保，还安利身边的“裸保”群众人手一份。

5年内无需担心产品涨价，无需担心续保问题，不限社保目录，不限治疗手段，价格也够亲民，还有住院垫付服务，确实是必备的保险单品。

不过也有人担心，产品这么优秀，保费这么便宜，简直好到怀疑人生，理赔会有问题吗？

其实百万医疗险理赔，需要抓住几个核心要点。

01免赔额

Q:孙小姐买了免赔额为1万的百万医疗险，看病花了1.2万（社保已经报销5000元），以为可以有2000元的赔付，可是在理赔的时候却被告知不能理赔，这是为何？

这个就要看产品的赔付规则。

在「乐享一生百万医疗险」的产品页面上，其实清晰地给大家展示了赔付规则，如果觉得看保险条款太麻烦的，看下赔付规则的表格就能秒懂。

孙小姐如果购买的是有社保版，理赔的时候“社保报销是不能抵免赔额的”。

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则，其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用，从而给到消费者更加实惠的产品价格。

02报销比例

Q:产品页面写的明明是100%报销，为啥到头来到手只有60%？

其实还是要看赔付规则，如果买的社保版，却没有使用社保看病的话，去掉免赔额后，确实只能赔付60%。

03报销费用“合理且必须”

Q:产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销，但是条款写到用药“合理且必须”，什么样的费用才是“合理且必须”？

《健康险管理办法》第21条明确规定：

保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。

《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规，效力不容置疑。

如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定，那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。

不过在理赔过程中，保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。

一般情况下，只要是在规定等级的医院就医，有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案，花费不超过限额而且符合报销范围，保险公司没有理由拒绝赔付，因此不必过于担心。

案例一

王先生因肠胃炎住院，本来一个疗程7天药物就可以到达治疗效果，但王先生想让医生帮忙多开一些日常需要用到的感冒药，然后通过医疗保险报销。

由于医疗险遵循“补偿原则”，所以如果想通过医疗险去开跟肠胃炎不相关的药物，这些日常感冒药违背了“合理且必须”的原则，这部分费用保险公司是不会赔付的。

案例二

李大姐做心脏支架手术，有进口的支架和国产的支架可选，李大姐选择了进口的，这算是合理且必要的费用吗？

算合理费用。《健康险管理办法》规定被保险人有选择更好疗效的治疗方式的权利。只要购买的医疗险含进口药，超出免赔额的部分是可以进行报销的。

最后想跟粉丝说，如果因为担心理赔而错过「乐享一生百万医疗险」这款优秀的产品，确实很可惜

如实健康告知，指定等级医院就医，及时报案、提交理赔资料，真的没有必要担心理赔问题。

以上是关于百万医疗险理赔的一些问题。

更多保险干货知识，可以关注大特保官方公众号。

大特保

大家好我是助手君，不请自来~

关于问题：有没有必要购买百万医疗？

我来简单谈谈自己的看法吧，

百万医疗险保障范围广，报销比例高，很多百万医疗险一般都突破了社保的限制，只要是正常的医疗费用，不限社保目录（自费药、进口药），不限疾病种类，不限治疗手段，都能够报销。几百元对比几百万的支出，怎么看都十分划算。

所以题主的疑问还是主要在免赔额上的。接下来简单谈谈免赔额。

免赔额，指的是保险公司不承担赔付责任的一个额度。说白了就是在保险保障时间内，你总共花的钱低于这个额度，保险公司就不用赔钱给你。

买了个保险，还得自己垫付这么多钱，才能开始报销拿钱，却是让人不舒服。

但如果换个角度看，你就能发现免赔额大藏玄机。

保险公司之所以设置免赔额，是为了降低风险和成本的。因为免赔额能消除许多小额索赔，这样可以降低保险公司的经营成本，同时也直接降低了各位要缴纳的保费。

要知道市面上也有部分0免赔额的百万医疗险，但是保费一般是有免赔额产品的几倍。

所以买一个0免赔额的百万医疗险，并不一定会更划算。

另外，如果医疗险的免赔额都为0，然后大家都去买，最后导致保险公司在这个产品上亏损，那么有可能未来这个产品是要停售的。并且在续保上，可能会更加苛刻。

保险助手服务

一、百万医疗是“网红级”产品

百万医疗从平安保险和众安在线推出后，迅速成为“网红”，在2016-2017年，各家保险公司也纷纷推出“百万医疗”产品，不出个“百万医疗”产品，简直都不好意思出门。百万医疗简直都可以称为一个保险产品“品类”了。

就一款保险产品，一款直接面向消费者的产品，还是一款健康险产品来说，销量非常可观。以众安在线的“尊享一生”为例，某渠道的销量已经达到43万多份了，不折不扣的网红级产品。

二、百万医疗的优势

（一）当消费者看到“百万医疗”产品时内心OS

门槛低啊！大多百万医疗产品都是100多块钱起，一顿饭啊，比动辄几千上万的重疾险，实在太有吸引力了。比那些天天劝我花几千块钱买保险的人，靠谱多了。（默默念一句：还好没上当。）

好看！看名字就知道了——“百万医疗”，花几百块钱就买个价值“百万”级的产品，立刻感觉自己身价都达到“百万”了。

有内涵！稍微懂点医疗常识的，初步了解，发现社保外用药也报销，可以放心用进口药、自费药了，简直喜大普奔啊。还能续保到80岁，癌症治疗翻倍、特殊门诊、绿色就医通道......我选择：买买买！

（二）河狸君正经分析下：

1、百万医疗产品的优势确实明显，但主要责任和功能其实类似常规的“补充医疗保险”，百万医疗最大的作用，就是把以前主要是大企业给员工做的保险福利计划拿出来，成功做成了零售型产品，使普通人也能享受这种福利。在商业化的医疗保险推广上，对保险业做出了突出贡献。（没控制住寄几，扯远啦）

2、一般百万医疗都设计了1万的免赔，对于购买了的消费者来说，一年的大额住院医疗支出的风险敞口只有1万元。

有些百万医疗产品进一步在免赔额上进行了设计，比如某公司的“畅享人生医疗保险”，医保统筹计入免赔额，对有社保的人群来说，风险敞口进一步压缩；

还有的产品设计了无免赔额，就是只要住院治疗，全报销，如果再加个“门诊”责任，基本就覆盖全了，当然价格也会更高。

对无社保的人群来说，花小钱就解决了部分无社保的尴尬。

总结：百万医疗确实值得购买，而且适合所有人，“全民”购买并非只是单纯的宣传噱头。

三、百万医疗的缺陷

既然值得购买，那么有没有缺陷呢？

（一）续保的问题

百万医疗属于短期健康险，保障期限最长1年，按监管要求也不能承诺“保证续保”，所以好多产品都会说“可以续保到多少岁”，以解除消费者的顾虑，同时在续保的收费上，申明不会因为投保人的年龄、身体状况、是否发生过理赔而恶意调费。

BUT：

短期健康险毕竟就是“短期健康险”，如果停售或后期收费大幅升高，还是有不能续保的风险。一旦出现这个问题，消费者再去更换，很可能出现，要么付出的保费非常高（一生病或者年龄长几岁，保费就会变高），要么没有产品可以投保了，要么没有公司能接受消费者投保了。这时候，消费者就只能裸奔了，这是百万医疗的“原罪”。

题外话：请允许河狸君在此致敬下保险公司尤其是财险公司的产品开发人员，对精算人员在后期准备金计算和提取工作中的难度，也表示同情。同时河狸君也拭目以待，看看后期百万医疗产品到底是一个怎样的发展趋势。

总结：买百万医疗最大的担心不是买不买的问题，而是“明年我能不能买的问题”。

（二）免赔的问题

大部分百万医疗保险的免赔额都是1万元。1万元免赔额什么概念？假设一场疾病花费6万，社保报销4万，百万医疗只能报销1万。还有1万需要消费者自己担，不过好在1万以内的医疗费用大部分家庭还是能够承受的。

（三）其他方面的问题

百万医疗保险是报销型的保险，医疗费用需要先自行筹措和支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。所以多买几份百万医疗，是没什么意义的。

保险费用不固定，如果将它作为长期保障，未来到底需要支付多少保费，并不确定，即使续保的问题能够保证，但保费如果太高，到时可能也不会划算。所以未来具有很大的不确定，当前没法算出自己到底需要支付多少保费。作为长期的保障规划，风险太高。

四、百万医疗与重疾险的区别

最简单的区别是，赔付方式不一样，导致作用不一样：

上文已提到，百万医疗属于报销型的，花多少在范围内报销，费用需要自己垫和筹措，治疗过程中，可能会给家庭带来沉重的负担。

而重疾险，属于给付型的，一旦生病，保险公司立刻按保额打钱，保了100万，保险公司就支付100万。可以用这笔钱来治疗，后续的康复治疗、治疗期间的生活费也能得到保证，如果影响工作能力，还能当成失能补偿。同时重疾险也没有是否能续保的问题，保费也是投保时就能确定支出额度（能够匹配家庭的收入），保单具备现金价值，急用钱时还能贷款，返还型重疾险，还能当成做了一笔储蓄金。

所以河狸君的保障建议是：重疾险+医疗保险的组合，这样的保障方案是比较全的。千万不要以为，买了百万医疗就不需要重疾险了。

五、产品推荐

其实百万医疗价格不会有太大的区别（主要是因为价格没有大差，不像重疾险，需要根据自己的情况认真制定方案），河狸君就不做具体的产品对比分析了，有兴趣、有时间和精力，大家可以自行在网上搜。

河狸君推荐两个：

安联保险：“臻爱医疗保险计划”，性价比最高，还附送意外保障。在我们的平台上也是销量最高的医疗保险。要买百万医疗，选它就可以了。

如果想多花几百块钱，获得更高的保障，可以选：

安心保险：“一起慧99-百万医疗险”，最大的特点是没有免赔！没有免赔！没有免赔！分为：

无门诊计划，适合所有人。

有门诊计划，适合有门诊治疗报销需求的人群，当然，价格会更高些。

最后，河狸君好像忘记说一件事了。