枫夏4

结构性存款实际上是一种创新理财方式。

首先，门槛不同。大额存单一般起底是20万元以上。而结构性存款一般是5万元以上，国家未来还有可能继续放低门槛，将理财产品的门槛设置一万元起。

第二，利率不同。大额存单的利率是跟银行约定的，收益明确有保证。而结构性存款，利率多数是浮动的，并不一定能够保证收益。实际上，随着银行保本收益产品的退出，任何理财产品都是有风险的。不过结构性存款的好处显而易见，能够保证本金。

第三，取现不同。大额存款是可取现、可抵押的。而结构性存款，说到底是一种理财产品，不到期不能取的。不过一些金融机构还是可以作为抵押物。

一般来说，还是建议购买结构性存款好，毕竟收益高，能保本。不过最好还是自己补充一些股票汇率知识，选择较为合适的结构性存款。民生银行9月份的一种结构性存款，理财收益率已经达到了6.2%。

暖心人社

先说说这两种东西吧。千万、千万、千万不要混淆，一个名叫结构性存款一个叫存单，结果叫存款的不是存款而没有存款只有存单的才是存款。

啊哈哈，说的有点绕口，从新解释一下，结构性存款不是存款，虽然叫了存款的名字但是他是——理财产品。而大额存单才是存款。

首先讲讲大额存单，这个比较简单，其实就是存款，和其他不是大额的存款权益一样，但是利率是大额存单高，为什么呢？2012年开始我国开始尝试开放利率市场调节，制定指导利率然后各商业银行根据情况上下调整，限定调整幅度。那么大额存单应运而生。因为银行吸收存款的难度变大所以，不得不采取存款换鸡蛋、豆油等方式，而此时，针对利息较高，金额比较大，吸收一次比较值得大额存款，推出的大额存款就很实际了，给更高的利率不过起存金额较高。

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而结构化存款就比较复杂了，是这两年才出现的新事物，就是国家的监管层制定的新规不允许理财产品发行提及保本字样，也不允许银行提供理财产品的刚性兑付，于是很多理财因为不合规定而下架，银行没有产品卖怎么行，于是聪明的设计者发现，如果将理财资金中大部分用于购买存款（类似货币基金），而少部分用于投资其他渠道，就可以叫结构化存款产品了。这样满足了资管要求，可上市，又有产品可卖。

比较后就发现了，存款受存款保险保障，对于银行风险有转移作用，而结构化产品就是理财产品是独立核算的，不受银行存款保险保护，而必须满足风险自担的要求。

另外，大额存单就是存款，是可以知道它的用途的，而结构化产品则不是，你永远也不知道它投资与存款的比例和其他资产的比例是多少。

存款类产品不用风险评级，而结构化产品依然需要风险评测，一般为R2级别。风险较低，但是不是不存在风险。

大额存单期存金额高20万起，而结构化存款现在是5万将来可能会降到1万。

任何一种产品都是有对应的客户对应的风险认知的，需要和客户对应的风险相匹配，所以，我个人作为有投资经验的金融人士，选择结构化产品，但是对于年龄大的老人我更加推荐大额存单，这是需要因人而异的。

希望能帮助你们了解这两样东西。

张小帅说理财

对于一年期利率为5.3%的结构性存款和三年期利率为4.18的大额存单，该如何选择，孰优孰劣呢？牛熊交易室认为，虽然不好说哪个不好，但是或许大额存单在一定程度上更加有利于投资者。

首先，什么是结构性存款以及大额存单呢？其实大额存单更和我们平常的存款相似，而结构性存款反而不同于我们所说的一般存款。大额存单的出现，其实和现在人们存款越来越少有一定的关系，由于对于回报的潜在要求，越来越多的人选择更加有吸引力，可能带来较高收益的理财产品等，于是为了得到更多的存款，便在相关政策下有了大额存单的产生。

而结构性存款虽然叫做存款，实际上其实是理财产品，因为一些相关部门，监管单位的政策出台，很多理财产品因为不符合要求所以下架了，才导致了结构性存款的出现，在一定程度上其实它的风险与收益是不如之前的一些理财产品的。

因此，牛熊交易室认为，购买大额存单或许更加可靠有利。

牛熊交易室

个人选择结构性存款，一是收益高于大额存单，二是一年期结构性存款流动性强于三年期大额存单。流动性和收益性是衡量一个金融产品好坏的主要依据，结构性存款只需要一年，而且利率比大额存单还要高，何乐而不为？

第二，对比流动性。不管银行存款还是理财产品，理财时间越长，风险越大，而且加上通货膨胀率的影响，货币还会逐年贬值。理财方式的流动性显得尤为重要，怎样在资金灵活性和收益性两方面兼备，结构化存款已经在往这方面靠拢。三年期大额存单的流动性很明显不如一年期结构化存款。

第三，考虑安全性。结构化存款是银行为了规避刚性对付的规定，把多个理财产品糅合而成的，不在存款保险制度规定赔偿范围内的。可以说结构化存款名字上带着存款，但是实际上为理财。大额存单是实实在在的存款，是为了聚拢大额资金而提升银行存款利率设立的存款产品，安全性高于结构化存款。

结构化存款产品适合风险抵御强的理财客户，尽管有的银行承诺保本，但是不如大额存单更安全，如果经不起风险的人最好选择大额存单。

财富公元

谢谢激情!

如果要是我的话，我会选择大额存单、三年定期利率4.18%（应该是国有大银行的标准）因为这样才是百分之百的准确——安全性，收益率，都可以说万无一失。

结构性存款，不知是哪家银行的，一般来说，结构性存款，保本、收益是不确定性的，他给出的数据是最低多少，最高多少。5.3%，应该是最高收入。或者说“预期最高收益”

例如，工商银行这款，个人人民币结构性存款，2.70%—3.65%，357天，5万元起购。（标注着预期年化收益率/业绩基金）

这和大额存单是没法比的，而且大额存单还可以转让，也有其一定的灵活性。

总之， 要是我选还是在三年定期大大额存单，买完不用操心，等着到期拿本金和利息就是了。

方风子19091072

我倾向于选择一年期结构性存款。

第一，结构性存款和三年定期，本金同样安全。

二者都受储蓄存款保险条例的保护，50万元以内由存款保险基金负责兜底偿付。

第二，结构性存款预期收益率高。

结构性存款保证本金安全，不会保证收益，但是实现预期收益是大概率事件。

定期存款利息，能够拿到手的概率无限接近100％。

二者比较的话，结构性存款收益率高，但是所承担的风险也比三年定期高一点点。

第三，二者的流动性不同。

结构性存款一般不允许提前兑付。

定期存款一般可以提前支取，利息可能按照靠档利率或者活期利率计算。

在目前理财市场收益率普遍不高的情况下，投资者的选择范围比较窄。结构性存款预期收益率算是高的，而且一年期时间不是太长，在资金的流动性管理方面也可以控制，总体上比较理想。

结构性存款被视为保本型理财产品的替代品，最近一年来结构性存款规模急剧增加，其原因就在于此。

巴九言

很难言哪个好，因为信息不全。

结构性存款一年期5.3%，大额存单三年期4.18%，字面上看肯定是结构性存款要高，但就此就说结构性存款好？我觉得不能这么轻易下结论，别忘了余额宝收益率3%，银行理财收益率5%，很多人都会觉得余额宝好，为什么？因为余额宝可以随时支取，资金快速到账，余额宝风险又比银行理财产品要小。结构性存款和大额存单的对比也很类似。

结构性存款收益率虽高，但是一年内不能提前支取，而大额存单可以提前支取，有可能是按活期，也有可能靠档计息。

结构性存款到期支付本息，而大额存单有可能是按月付息，到期还本，支取灵活性更高一些。

最重要的是，结构性存款其实属于理财产品，收益和本金都不一定有保证，也就是看似收益率高实际能达到多少都不一定，而大额存单属于存款，受存款保险制度保护，50万元以下保本保息，安全性更高。

所以我认为不同需求不同情况的投资者的观点可能不同，适合自己的才是更好的。

鑫财经

如果单纯从收益率来看，那肯定是结构性存款好。

在目前理财产品收益相对比较低的情况下，结构性存款一年利率5.3%还是比较可观的。

结构性存款一年利率5.3%，如果存100万的话，一年就可以获得53000元的利息，这个利息目前要比市场上绝大部分银行所有存款期限的利息都要高，而且期限只有一年，流动性也比较好。

目前存款市场上各大银行的存款利率都有较大的差别，但就算是最长期限的五年期，也很少有超过5%的的利率，2018年我看到利率最高的是某个信用社五年期存款的5.61%，但是这个存款期限太长，流动性太差。

所以单从收益性来看，相比银行存款来说，一年5.3%的结构性存款还是很划算的。

但是结构性存款并不属于一般性存款，是不受到存款保险条例的保护的，尽管目前有的银行承诺保本，有的银行还会承诺一定范围的利率100%兑现，但是结构性存款跟一般性存款是有区别的。

结构性存款一般是由多个理财产品构成，大部分资金会投向存款类以及债券类理财产品，这部分投资安全性还是非常高的，基本上不会有什么风险。而有小部分的资金会用于投资于金融衍生品，一般主要挂钩汇率，黄金、股票指数等等，这部分资金的投向风险性还是比较大的，比如挂钩汇率，如果未来汇率波动比较大，那所获得的收益可能会比较高，也有可能会出现亏损的情况。

所以如果你能够承担一定的风险的话，我建议你可以优先购买结构性存款。

如果你的风险承受能力比较低，想确保资金100%安全，那建议你购买大额存单。

大额存单有两个优势，一个是比普通存款利率要高，另一个是安全性很高。

目前三年期的普通存款利率也就3.5%，而你说的大额存单能达到4.18%，这个利率还是比较可观的，至少要比目前很多银行普通存款收益要高很多。

此外大额存单属于一般性存款，受存款保险条例的保护，只要未来银行没有什么大的变故，4.18%的利息以及本金都是可以百分之百收回的，而且和结构性存款5.3%浮动利率不同，大额存单4.18%的利率是固定的，也就是说到期之后肯定是可以百分之百拿到4.18%的利息。

所以两者对比之后，有可能到最后大额存单的的收益还要比结构性存款要高。

因此如果你能够承担的风险比较小，建议你优先考虑大额存单。

不过购买三年期大存单有一个缺点，那就是流动性比较差，目前很多银行大额存单都实行的是分段式计息，假如你购买了三年期的大额存单之后，1、2年之后想提前把钱取出来，那你是不能享受4.18%的利率的，银行会根据你取款时所在银行官方挂牌利率对应的期限分段给到你，如此一来，你实际上损失的利息还是相对比较多的。

所以你既要考虑收益，又保证流动性比较好的前提下，还是建议你购买结构性存款。

贷款教授

朋友们好!结构性存款和大额存单，都是咱老百姓特别喜爱的好产品!常言道鱼和熊掌不能兼得!那就尽量选熊掌吧…!

不怕说的好，就怕货比货!来看一下二者的优缺点!

先比收益：结构性存款每年5.3%，大额4.18%!看上去结构性存款明显胜出!不过结构性存款的收益是浮动的!大额存单的收益是固定的!一个高，一个稳!

看期限：结构性存款一年期，大额三年!，这都是一次性产品不能续存转存，明面上结构性存款灵活性好，周期短!但大额存单能连拿三年!而且有些可以存本取息，抵押转让!各有各的好!

安全性!这风险等级相同，均为R1谨慎型!结构性存款保本金，收益浮动!大额存单，本金利息全部保证!

通过上面分析，朋友们可能会发现，二者都是非常安全的好产品!如果资金自由，金额较大（例如10-20万元）可支配时间较长，建议购买大单!因为结构性存款收益虽高，但时间短，到期后不能续存，能不能购买到下一期，很难说!如果资金追求保本高收益，那么建议购买结构性存款!毕竟5.3%-4.18%=1.12%，每年多挣1.12%，基本上等于多挣了一个活期的利息1.5%!

双节马上来临!历来是银行款理财活动高峰期，祝朋友们选到，自己心仪的安全，好收益产品!

理财迦

结构性存款和大额存单，前者属于低风险，后者属于零风险，两者对比各有优点，也互有短板，这里做一下对比，仅做参考。

两者的优缺点对比

一、安全系数都很高

结构性存款是由银行存款和金融衍生品相结合的组合产品，其中资产配比中银行存款非常高，这项业务也和存款一样属于银行的表内业务，而这部分银行存款资产同样受到《存款保险条例》的保护。金融衍生品工具是结构性存款可以博得比较高的收益率的根源，但是这部分资产收益波动是比较大的，因此结构性存款的收益率是浮动的，不同于大额存单的固定利率，理论上讲结构性存款收益率是可能达不到预期的。

大额存单作为存款产品的一种，也是银行的表内业务，受到《存款保险条例》的保护，执行的是固定的票面利率，和存款一样刚性兑付。

二、流动性差别很大

表面上看给很多人感觉一年期的结构性存款流动性比三年期大额存单要好，其实不然，结构性存款无论期限多长都是一款流动性非常差的产品，在存续期限内，投资者是不能提前赎回的，只能等待到期；大额存单则不同，部分大额存单是可以转让的，不可转让的大额存单也可以进行提前支取，只是需要损失一些利息，流动性还是不错的。因此，在选择这两类产品是，要看你的资金是闲置资金还是备用资金。

三、收益差别较大

结构性存款作为一种近似于保本理财的产品，收益率是相当不错的，基本上一年期以内的结构性存款都可以达到4.5%以上的年化收益；大额存单则不同，只有三年期和五年期的大额存单才有可能达到4%以上的年利率。因此在长期投资中可以选择大额存单，短期投资首选结构性存款。

關鍵字: 存款 存单 银行