不立而立
不知道有没有人发现，如果你去银行存款，那么会发现银行的存款利率差距非常大。在我们看来，一般银行定期存款利率大概也就百分之一点几，最多三点几，但其实还有达到百分之五点几的！
那么为什么都是定期存款，银行之间利率会相差那么大呢？金十君来为你解答：
1、银行利率不同是因为各银行可以自主调整利率
我们普通人是习惯于所有的银行利率是相同的，而且都是没有风险的，所以虽然觉得利息少灵活性差，但是不用费心费力地选择，因而我们国家把钱存银行的人还是不少的。
这是因为各家银行一般都会在央行规定的基准利率基础上进行上浮或下浮调整来形成自己银行的利率，但是这个调整幅度是会进行限制的，之前央行规定不得超过50%，而每家银行调整的幅度都不一样，所以也就形成了每家银行不同的存款利率。
2、利率有高有低是因为银行之间存在竞争
银行说到底也是盈利型的企业，现在银行都需要自负盈亏，所以说银行之间也是存在着竞争，而存款利率高与低是商业银行进行市场竞争的一种手段。
银行开展业务的基础就是存款，银行里的存款越多，银行实力就越强，反之存款越少就离倒闭越近。银行吸收存款要靠利率，利率高吸收的存款自然就会多，但银行也不会盲目把利率定得很高，这主要是从风险、体量来定的，小银行吸收存款的能力弱，倒闭的风险大，所以自然会用高一点的，
而五大银行虽然也是自负盈亏，但是毕竟还是五大银行，体量摆在那，相信很多人存款还是会把钱存在五大行的。
在利率上银行大致上分成了三个梯队，第一梯队为国有商业银行，存款利率最低；第二梯队是全国性股份制商业银行，利率稍高；第三梯队是地方城商行和农商行/信用社，利率最高。
从各大银行的存款利率看，五大银行和全国性股份制银行定期存款利率相对偏低，如招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%，大额存单3年5年都是3.85%。
那么我们面对这么多不同的利率该选哪个呢？是不是利息高的就不靠谱，而低的又不划算呢？
（1）货比三家
挑选货币永远要做的就是“比较”，只有比较，你才能知道哪个好或者适合你。首先你要清楚各家银行定期存款会有差异，以一年期为例：各家银行利率区间主要集中在1.8%到2.1%之间，高利率自然是我们的首选。
（2）化零为整
有些银行会对存款的多少规定不同的利率，如5万以下一年期利率1.95%，5万以上一年期利率2.1%，因此作为储户就应该尽量的将资金进行归集，采取单笔大额存入。
另外，银行还有一种大额存单，10万元即可达到门槛，目前大额存单的年利率最高可达到5%，再加上在银行存钱有50万元的一个保障，所以只要存的钱不超过50万元即可。
（3）多看多问
在存钱时候记得一定要看清楚存单，也要多询问周围的亲朋好友以及银行工作人员，千万别买成了保险，存款变保险的例子是时有发生的。
金十数据
银行定期存款利息各有区别，这也是存款利率市场化的发展趋势，但同时也反映出各个银行的资金紧缺程度问题。不过，对于存款期限，同样深刻影响着存款的利率。例如，在同一家银行中，一年期的定存利息会低于三年期的定存利息。三年期的定存利息会低于五年期的定存利息，定存期限越长，可以获得定期存款利息越高。与此同时，对于不同的银行，往往也会存在定存利息的差异。例如，中小银行、民营银行的利息会高于大型国有银行的利息，而对于不同的期限，中小银行、民营银行的利息优势更大。由此可见，银行的规模与地位、定存的期限以及储蓄的存款金额等因素，同样会深刻影响到最终的存款利率水平，差别还是比较明显的。
郭施亮
首席投资官评论员董岩：
这个是没有问题的，我国关于利率的态度是逐渐放开，以后的目标是利率市场化，说白了就是让商业银行拥有越来越多的自主权对于本行的利率进行定价。
我国从2013年开始人民银行逐步的放开利率管制，15年5月11人民银行把存贷款利率浮动区间调整为1.5倍；15年8月26号开始完全放开一年期（不含一年期）以上定期存款的利率浮动限制；到了同年10月24日人行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动限制。
也就是说存款利率的高低各家上商业银行是可以自主设定的，所以不同的银行之间利率不同也就没有问题完全符合国家的政策。
那么为什么不同的银行之间差别那么大呢？这个和银行在市场中的地位息息相关，国内的四大行利率一般都处在较低水平，其原因就是客户群体庞大不缺少客户来源和资金，网点遍布全球硬件和服务跟得上，就算利率偏低很多企业和个人还是会选择四大；而各地的商业银行和各地的信用社由于规模、网点数量以及服务无法和四大比为了吸引客户和存款上浮自己的利率是最直接最有效的方法。
首席投资官
目前市场上利率能达到5%以上的银行是极个别，但是不同银行利率差距较大是不争的事实，这本事是一种市场行为，对于推动市场化利率改革有一定的参考意义。
为什么银行之间存款利率差距这么大呢？这主要有几个方面的原因。
1、资金紧缺程度不同
银行之所以上浮存款利率最根本的原因是缺钱了，越缺钱的银行越需要存款，因此会通过上浮较大的存款利率来吸引存款。
目前银行资金面基本处于比较紧张的程度，但不同的银行资金紧张程度是不一样的。 大银行家大业大，存款用户多，资金雄厚，因此资金还没紧缺到把利率上浮到5%以上的地步。
相比大银行，一些小银行就没有那么多家底，还要面临很多流动性风险。2015年下半年以来，部分中小银行借助同业理财、同业存单等批发性主动负债工具快速扩张，但是当前央妈收紧了同业市场业务后，同业借钱没有那么容易了。在同业市场资金收紧后，在期限错配下，部分资产又尚未到期，少部分中小银行需要短期应急流动性补充，以应对到期的同业借款，因此迫不得已大幅上浮存款利率来吸引存款。
2、吸引存款能力也不同
在资金这么紧张的局面下，各家银行都在竞争存款用户，而大银行在吸引存款用户上有着很多优势，比如网点多，对公存款多，公众的偏好等等，因此即使在目前这种资金紧张的局面下一些大银行只需要上浮30%-50%之间就可以吸收很多存款，缓解资金压力。
与大银行相比，小银行吸引存款就没有那么容易，在抢存款客户的时候，如果小银行也跟大银行一样只上浮30%-50%，那大部分客户会优先选择大银行，所以小银行想要获得更多的存款，只能通过比大银行上浮更高的利率，而且让利率优势比大银行更明显才能吸引来客户。
3、受约束不同
银行存款利率有一只无形的手在控制，这只无形的手叫做中国银行业利率工作自律公约。
目前大部分商业银行都加入了这个自律公约，一旦加入公约就要遵守规矩。自律公约第四条明确规定，严格执行国家有关利率、汇率政策，严格执行国家规定的利率及汇率浮动标准，不得违规或变相提高利率吸收存款，不得向客户承诺法律法规、政策许可之外的利益。因此有时候银行也想大幅度上浮利率，但是受制于这个公约所以不敢大范围浮动存款利率。
除此之外，根据中国人民银行MPA（宏观审慎评估体系）考核要求，利率定价行为必须符合市场竞争秩序要求，过度竞争将在MPA考核中“一票否决”。
那这个MPA对银行有多重要呢？
MPA考核结果被分为ABC三档，分别为优秀、正常、不达标，其中利率定价行为不达标的直接一票否决，列入C档，一旦列入C档，将面临以下处罚：法定存款准备金利率则会变为0.9-0.7倍，辅以央行诫勉谈话、惩罚性的SLF利率，暂停MLF，受控制的金融市场准入、在合格审慎评估中被扣分等，这其中任何一项对银行的影响都是巨大的。所以正常的银行都不敢乱提高存款利率。
而自律公约和MPA考核对于民营银行来说相对没有那么重要，目前有的民营银行都没有加入利率自律公约，所以一些民营银行就可以把利率上浮到5%以上。
贷款教授
安全性、流动性与收益性三人是邻居，棚户改造各分得100万元现金，三人想着把钱存在银行吃利息，这天三人结伴去银行办理存款业务。
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- 第一站：某国有银行
三人进门咨询以后，才知道国有银行三年期和五年期定期存款利率只有3.5%。三人都觉得利率有点低，但银行工作人员表示存款保险制度出台以来50万元以上存款是不受保护的，而自己作为国有大行绝无倒闭的可能，虽然利率低些，但是绝对安全。安全性觉得有理，就将自己的钱存在了该行，而流动性与收益性二人表示想去其他行看看。
- 第二站：某全国股份制商业银行
三人来到了某全国股份制商业银行的营业网点，向其大堂经理咨询了该行存款产品。该行大堂经理着重介绍了灵活计息存款，表示存款期限从1个月到5年不等，存的时间越长利率越高、最高可达4.2625%，而且随时可以支取，按相应靠档存款利率计息。灵活性感觉这个存款产品非常适合自己，虽然利率并不是特别高，但是有急用的时候随时可以支取，性价比不错！
- 第三站：某地方银行
三人中只有收益性还没有选到自己满意的存款产品，他们又来到了地方银行的营业网点。与该行理财经理详细交流以后，知道该行5年期定期存款利率达到了5.3%，甚至高于国有银行理财产品预期收益率，收益性对存款利率相当满意，当即表示把钱存在该行。
至此三人将100万元现金存在了不同的银行，总体来看，国有银行规模大、风险承受能力更强；全国股份制商业银行存款种类丰富、特色产品多；地方银行存款利率高、竞争力也不弱。
银行小学生
这是合理的。
为了提高商业银行的揽储能力，央行放宽了商业银行存款利率的上浮幅度。这是为了提高传统商业银行的竞争力。原则上利率可以在央行的基准利率最高上浮50%，银行可以根据揽储的困难度适当调整。一般地方的城商行和农商行等中小银行的存款利率上浮力度最大，存款利率也就最高。
大额存单的5年期存款利率是可以达到5.3%的。大额存单是根据储户的存钱数额进行利率的差异化区分。各大银行的大额存单最低门槛20万到30万，如果遇到揽储困难的特别时段还可以更低。
大额存单的上浮幅度相比普通存款力度更大，因此就出现银行存款利率的差别。地方的农商行和城商行的上浮幅度50%-60%是常态，而国有银行的上浮幅度较低，因此就造成各个银行的利率存在差异。
但是也要小心利用大额存单的骗术。目前为止市面上最高的存款利率在5.5%左右，高得离谱的是骗子的几率很大。在存入大额存单的时候要警惕银行职员把你的存款转移，要在存入大额存单的银行账户开通网银。在柜台存钱后，柜台会开具大额存单证明，立刻在银行的官网登陆查询，检查大额存单是否和柜台开具的数额，币种，公章是否一致。离柜概不负责，要当场验证。
灞波儿奔WOO
银行定期利率差别大也是正常的，并没有什么不合理的；而且央行规定的存款利率只是基准利率，央行规定全国各大银行的年利率不能低于基准利率，但可以高于基准利率，所以形成全国大中小银行的定期存款利息会差别这么大！
提主提出的有的银行定期利息是5.3%，有的只有3.5%，为什么差别这么大？下面详细为你解答：
比如2018年央行规定基准3年期存款年利率为2.75%，这个基准年利率是给全国银行一个基准参考值；但全国各地有这么多银行家数，银行也是打开门做生意的地方，面对各大银行的竞争力，有些为了赚钱，为了生存下去，为了吸引存款，只能通过在央行规定的基准年利率的基础之上上浮年利率吸引更多的存款，为了就是自己银行有更多的钱放贷出去给能赚更多的钱。
中国大行分为五大行、中型银行就是城商银行、小型银行指地方性银行或者私人银行；银行总体分为大中小银行，而风险与收益同时也是随着大中小银行不通风险与收益也不同；中国五大行由于知名度高，自有资金雄厚，抵抗风险能力强，很多储户为了考虑资金安全问题宁愿选择把钱存入五大银行；
如果存款都给五大银行吸引了，那不是其他中小银行就没有人愿意去存了吗？所以中小银行为了自己吸引储户只能用提高基准利率的方式来吸引更多的储户来存钱；造成各大银行打年利率战，你上浮10%，我就上浮20%，你上浮20%我就上浮40%，各个大银行的年利率是有区别的；类似于我国成品油一样，我国三大油企石化、石油、海油，其他都是私人油企，而私人油企为了吸引车主去加油，从成品油价格方面优惠或者送礼品；由于私人油企价格优惠力度大，三大油企为了保住客户不得不降低油价，搞起了价格优惠，也就是开始打起了价格战；银行也是一样的道理，每个银行的存款利率不同也是由于打价格战导致的。
各大银行之间的利息都会差别很大的，五大银一般定期存款利息是最低的，但存款安全性是最高的，地方小银行和私人银行一般定期存款利息是最高的，但是存款安全性是最低的，风险与收益是成正比例的。银行定期利息是5.3%基本都是地方小银行或者私人银行才有这么高的利息，相对3.5%的利息基本都是中大型银行，中大型银行利息一般都是比较低的。
我在此提醒大家别盲目看到哪个银行利息高就去哪家银行存，别看到高利息而忽略了高风险，应该要风险与收益都综合考虑之后再选择一家合适的银行存钱。
老金财经
假设你说的是一年，那么央行基准利率是1.5%，央行放宽存款利率后，最高放宽幅度是上浮50%，那么允许银行存款的最高一年期利率是2.25%，哪有3.5%甚至5.3那么高？存款那么高利率，那么贷款利率应该是多少？
就以最高的三年期定期存款利率2.75%来算，上浮50%后是4.125%，仍然达不到5.3%那么高。所以我认为题主说的可能是各家银行推出的理财产品吧，目前来说，一些股份制小银行和地方性银行银行理财年化收益率最高的差不多是5.3%左右，但有最低购买限额，一般是百万起，国有银行理财大多是处于3.5%的水平，也有高的，但高的也就4%左右，且也有购买限额。
理财产品虽然能吸引同业存款，但是对各家银行来说，一方面增加了资金成本，另一方面由于是理财产品，无法转化成存款，在法定准备金项下能够放款的额度不会增加，放款额度不足时需要向央行借款或向同业拆借，这都需要更多的资金成本，而且理财产品本身具有相当的风险。
国有大型商业银行理财产品收益低是因为人员成本更高，无法负担，至于说合理不合理，在法律条款下当然合理了。
我踏风来
中国利率实质已经放开。因此各家银行的利率定价存在明显的差异化。有的是年3.5%，有的是年5.3%……还有的存款送礼物，返现金，有的大额存款利率可以单聊。
银行也是做生意，无非商品是货币而已，简单说就是以钱生钱的买卖。便宜进资金，高价贷出去，就这么简单。
各家银行的成本不一样，大银行网点多，系统大，运行成本高，当然吸存也容易，因此存款利率低。（你看看很多大银行，人浮于事，一堆人天天坐在那里也不知道做啥子，这些人很多就是做后台维护的）
小银行，没几家网点，经营规模小，存取不方便，因此不给利率高一点，根本没人来存钱。
大银行倒闭概率比小银行小很多，宇宙第一行倒闭概率为零。因此很多大型国企，很多上市公司都内部要求必须存大银行。大型银行不缺存款，因此存款利率低。
银行倒闭，最多给个人储户赔50万上限，不给企业储户赔钱……小银行为了多拉存款，就必须多给利息了。
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飞刀47号
答:为啥有的银行定期利息是5.3%，有的是3.5%，因为今年四月份中国人民银行己经取消存款上浮限制，各个银行可以自主定价，五大行和国有控股大银行实力雄厚，网点多他们不缺放代的资金来源所以利率就低些，而中小银行和个人银行就不行了，他们实力小，网点也少，缺少放代的流动资金来源，等米下锅所以他们只有提高利率来高息揽存，但是不管银行大小，也不管利率多少，只要存款不超过来50万都是决对安全的。
以上是我的回答，有不对不全的地方，请批评指证，谢谢。
