車德莉

结构性存款是银行的存款产品，也被称作收益增值产品，指在普通存款基础上，运用金融衍生工具，将投资与利率、汇率股票价格和指数等标的物挂钩的金融产品。

用通俗的话说，结构性存款结合固定收益产品与选择权，将资金一分为二：大部分存起来以寻求保本，小部分购买金融衍生品来获得高收益，如指数和汇率等产品；前者属于银行存款，受存款条例保护，50万元及其以下可全额赔付；后者风险较大。

所以，结构性存款给的收益，可能会比较高，比如，如果操作顺当，可能有5%-7%的收益，但是，如果操作不当，有可能收益没有4%。这个收益是浮动的，不保本的。

大额存单的收益则是固定的，4.3%就是这个收益，到时候一分都不会少给你，当然也不会给你。如果你是稳健型的，就选大额存单吧。如果你想追求更高一点的收益，但是更大风险的话，就选结构性存款。

大猫财经

一般而言，对于投资者来说，主要关心的是安全性、流动性以及收益性的问题。然而，在这三大要素之中，安全性还是投资者首要考虑的因素，紧随其后的，则是流动性以及收益性的问题。对于结构性存款以及大额存单，实际上有着本质上的区别，前者并非真正意义上的银行存款，后者还是包括在存款保险制度的保护范畴之内。但是，结构性存款，除了有存款保险制度保护范围内的银行存款项目外，还会存在一些不保本的非存款性质项目，并以此提升收益率的水平。至于大额存单，则基本上与银行存款同属于存款保险制度保护范围之内，但大额存单投资起点比较高，而这一点不同于普通存款，至于不同银行之间，往往会有不同的存款利率，一般中小银行的利率会比大型国有银行利率会高一些，关键还是在于投资者的选择以及相应的风险偏好。

郭施亮

两者都属于低风险理财，我的一贯观点是：低风险理财选择收益高的，所以我认为应该选择结构性存款。

因为，20万资金三年后两者收益差距是9048元。

1、大额存单

本金20万，三年单利4.3%，三年后本息合计：20+20*0.043*3=22.58万元

2、结构性存款

本金20万，每年单利5.5%，三年后本息合计：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848万元

但是，投资者需要对结构性存款进行认真了解，如果您不是很清楚，可以继续向下阅读。

大额存单三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般区域性商业银行20万以上就可以办理，而且可以每年支取利息，比如青岛银行就有类似业务。

结构性存款一年期利率5.5%并不是很常见，这么高的收益率，必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下内容：

1、本金是否全额保障？是银行承诺保障，还是存款保险基金保障？要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障的。

2、基础利率是多少？一般基础利率要达到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，则要慎重。

3、挂钩的金融衍生品是什么？浮动收益支付的条件是什么？以前的产品是否有没达到支付条件的？衍生品必须是公开市场能够查询到的，最好是投资者能够有相关专业知识判断的，到目前为止没有出现超出兑付条件的现象。

只要注意以上问题，我觉得结构性存款更加有吸引力。

关注理财，请关注天涯孤行者！

互金直通车

结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期利率4.3%，表面上看结构性存款更加划算，但是究竟该怎么选择，还是要看个人的经济实力和风险接受程度。

结构性存款中含有“存款”两个字，很多人就以为它和银行存款是一样的，而且很多银行推销人员，为了买出他们的产品，就故意隐瞒产品的具体内容，而很多投资者误以为是银行存款就稀里糊涂地购买，然后等到钱收不回来了，才发现自己被骗了。

结构性存款当然不是普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。它分为两部分，一部分可以保本，而另一不分的收益随着利率，汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，归属于银行存款的50万的赔付范围内，另外一部分不保本的资金就是具有风险，会有亏本的可能性。它比较适合有经济实力，愿意承担风险的人购买。

而大额存单是银行发给存款人的大额存款凭证，它的本质是银行存款，到期还本付息，只不过起存金额比较大，但安全性非常高，只要银行不出现意外，大额存单到期是可以偿付的，而且就算银行发生意外，还可以获得最高50万的赔付。所以风险小。

个人建议:如果投资者是回避风险型，不想追求高收益，只想追求稳定安全的收益，那么三年期的大额存单就是一个比较适合的选择，虽然大额存单收益率低，但是风险也小；如果投资者愿意承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力高，又想获得高收益，那么就购买一年期的结构性存款，这对于这类投资者是理想选择。

购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品的内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵抗能力，寻找匹配的理财产品，以图获取最大的收益。

如果你喜欢我的文章，记得点赞和关注我，需要亲们的支持。

小车说理财

结构性存款跟大额存单各有优势。

结构性存款的优势是安全性相对比较高，利率高，认购起点低还有流动性好。

首先结构性存款的安全性相对其他理财产品来说要高一些，目前大部分银行结构性存款都承诺本金可以百分之百拿回，因为结构性存款的投资结构中，有很大一部分是投资于固定收益的存款，确保本金的安全，而小部分则用于投资一些高收益的理财产品，博取高收益。

还有一点是，目前很多结构性存款预期收益都相对比较高，有些银行产品收益高的甚至可以达到8%左右，你所说的5.5%是相对处于一个中等的水平，这个利率要比目前普通银行存款甚至大额存单都要高很多。

不过你需要明白一点，结构性存款跟普通的存款是有区别的，虽然银行号称结构性存款的本金是百分之百保障，但利息是浮动的，一般结构性存款所说的收益指的是预期收益而不是固定收益。

目前很多银行结构性存款的收益都采用的是固定收益加浮动收益相结合，正常情况下，固定收益是2.2%左右，超过2.2%的部分则实行的是浮动利率，这个利率具体表现要看所挂钩的产品，如果所挂钩的产品收益表现好，那总体收益就会比较高，如果所挂钩的产品表现不佳，那总体收益就会比较低，而目前结构性存款挂钩的产品有股票，期货，外汇，股票指数等等，所以在选择结构性存款的时候一定要明确所挂钩的到底是什么。

大额存单同样有自己的优势，具体表现在收益相对比较高，安全性很好。

大额存单属于一般性存款，受到保险条例的保护，只要是本息在50万以内，肯定百分之百可以赎回的，没有损失的风险。

此外大额存单的收益是存款利息，既然是利息，那这个收益就是固定的，你所说的4.3%的收益到期之后肯定可以获得4.3%的收益，没有浮动。

所以只要你本金加利息在50万以内，基本上没有什么风险。

此外目前大额存单的收益相对于普通存款来说要高，而且也比目前一些货币基金的收益要高不少。

不过大额存单的流动性就相对比较差一些，一般流动性好的利息都不高，而收益性高的三年五年大额存单流动性都比较差。

具体选择大额存单还是结构性存款要看你自己的风险偏好。

如果你的个人资产跟个人收入都相对比较高，那我建议你购买结构性存款，这样做就算收益没有达到预期水平，至少本金是可以拿回的，而且很多银行还有2%左右的固定收益也是可以正常领取的，这样做至少损失的风险比较小。

当然如果你对收益要求没那么高，重点追求的是稳定，而且具有20万以上的可用资金，那我建议你购买大额存单。

但是如果你可以支配的投资金额少于20万，那就没办法了，你只能选择结构性存款，因为目前大额存单的最低认购起点就是20万。

贷款教授

如果确定是保本的结构性存款而不是非保本的结构性理财，那么显然一年期的结构性存款更好。

首先结构性存款作为之前保本理财产品的替代选择，本金是安全有保障的。

其次一年期显然较之三年期要灵活的多，更方便在投资机会来临时快速取出使用。

最后，大额存单普遍有20万元以上要求，而结构性存款门槛要低得多。

虽说结构性存款利率是浮动，说的是5.5%，但是也可能会4%甚至更低。不过从上述角度考虑，依然是更好的选择。

从利率上来说，年利率5.5%几乎是保本理财的最高收益了，能超过这个收益的选择很少。

大额存单年息4.3%，如果存20万元，三年下来利息就是：

200000×4.3%×3=25800元

但是同样的20万元，如果存一年期的结构性存款，按照5.5%的利率，考虑复利的话，三年下来利息就是34848元，两者相差近1万元。

只是结构性存款不一定能随时有，这一点上有所欠缺。

总而言之，面临这种选择时，毫不犹豫选择结构性存款就对了。当然选择时也要仔细看规则，确定是存款而不是理财。

财智成功

每个人的偏好不一样，选择的结果也不一样，投资无非看重以下三个方面：收益性、安全性以及流动性，综合考虑这三个因素，我会偏向于选择结构性存款。

收益性

收益性，完全没有疑问，结构性存款占据绝对的优势，以大额存单起存点20万元为例，三年期4.3%的利率，到期利息为：20万元*4.3%*3=25800元。而如果存结构性存款，则收益可达：20万元*（1+5.5%）^3=34848.3元。比存大额存单整整高了9000多元。

或许有人会说，结构性存款收益是不承诺保障的，而大额存单确是实打实固定的，理论上来说，没错。但是结构性存款其实就和银行理财一样，如果一款产品的预期收益率老是不达标，最后买的人肯定就少了，而银行也不会故意砸自己的招牌。现实中我国的结构性存款余额一直在增长的，这点就很好的说明了这个问题。

安全性

安全性，结构性存款是承诺保本的，故而本金无需担心；大额存单则跟普通定期一样，本息都是刚性兑付的，因此安全性而言，大额存单更胜一筹。不过由于结构性存款保本，故而两者的实际差距并不大。

流动性

大额存单4.3%的利率需要三年的期限才可以达到，也就是你要持有三年，而结构性存款只需要一年，单看这个结构性存款占优势；不过结构性存款未到期不得赎回，而大额存单一旦你需要用钱，可以随时取现，从这方面考虑，大额存单占有优势；综合来说，两者无大的区别。

总结

考虑到投资最看重的收益，在本金安全的基础上，我建议选择结构性存款，且结构性存款只需要5万元就可以购买，而大额存单却需要20万元，门槛太高。

鲤行者

不知道你们怎么选，我个人倾向于选择本金安全、预期收益率更高结构性存款！

安全性能

如果要论这两者之间，谁更安全，当然大额存单更胜一筹。大额存单属于银行一般性存款，受到《存款保险条例》的保障，50万元以内（含本息）是绝对安全的。即使银行出现极端风险（破产、倒闭），也能足额获得赔付的，安全无忧！

但是结构性存款也是比较安全的理财产品，风险可控，本金产生亏损的可能性极小。因此，

流动性能、投资门槛

大额存单可转让、可提前支取、甚至可质押贷款；而结构性存款，一般锁定期内（投资期限）是不可以提前赎回的。从这方面来说，的确银行大额存单的流动性能更好一点！

可是，话又说回来，大额存单一般20万元起投，资金体量还是比较大的。而结构性存款一般5万元即可投资（民营银行起投金额更低、1000元），投资门槛要低很多，也更适合我们普通老百姓参与！

收益表现

结构性存款的预期收益，一般是由两部分组成，其中1%~2%的为“保底”收益（银行存款），剩余的为“浮动”收益（挂钩金融衍生品工具）。

虽说结构性存款属于非保底浮动收益理财产品，但是从历史上看，还没有出现未按预期收益兑付的理财产品！

因此，结构性存款一年预期收益5.5%，而三年期大额存单只有4.3%，当然应该选结构性存款啦！

总之，我认为相比较而言，5.5%预期收益的结构性存款更加适合于你，更值得选择！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！

财经者思

结构性存款和大额存单是目前较为火爆的投资方式之一，都属于银行一般性存款，50万元以下的本金都适用于银行存款保险条例。

到底要如何在两者之间做出选择，取决于你的资金多少、风险偏好、流动性需求等综合因素影响。比如说，大额存单一般起存都是在20万元以上，有些银行甚至要求在30万元以上，而且起投越高利率也越高。因此你的资金能否满足呢？反过来结构性存款的起投门槛仅为5万元以上，与一般的银行普通理财产品一样。如果你刚好有5万左右那就只能选择一年期结构性存款产品。

而且，将结构性存款的一年期与大额存单的三年期利率进行比较，这本身就是不合理的。如果说拿一年期结构性存款利率和一年期定期存款利率比较还有的说。说实话今年以来各大银行纷纷上浮存款利率，尤其是在三年期大额存单的利率明显高于余额宝收益率。

但是，三年期大额存单的流动性就要差一点，虽然可以按照靠档计息，但有些银行靠的是普通定期存款的档，这样计算还不如存入余额宝中。因此，最好是不要提前支取，如此以来就要考虑自己的流动性需求。另外，结构性存款到期前不得提前支取，这也是考虑因素之一。

总之，自从今年资管新规正式实施后，银行理财产品的刚性兑付被打破。结构性存款和大额存单都是保本型理财产品的最佳替代品。建议你从资金起存门槛、流动性、收益率和自身风险偏好结合来定。此外，部分城商行为了揽储的需要，上浮存款利率空间更大些。

东震木

题主怕是不明白什么叫结构性存款吧？你仔细看看结构性存款的详细说明页，“预期收益”一项应该是**%-5.5%吧？我猜一般前面的收益率是2点多，也就是说，结构性存款，虽然保本，但是

结构性存款，一般是一个普通存款加一个以小博大的衍生物（通常是期权）。比如把存款存成大额，年化收益4.3%；然后拿其中一部分利息，去做风险比较大的激进型投资，赔光了，也没关系，本金依然安全，最多只是用来投资的部分利息损失了。

举个例子，假设100w本金，存款收益按4%算吧，那么到期利息收入是4w；拿出其中的一半，也就是2w，购买期权；如果做对了方向，收益翻倍，2w变4w；反之，2w赔光。

那么我的预期收益，就在2（固定收益）+0（风险投资亏损）到2（固定收益）+4（风险投资盈利）之间，也就是2%-6%。

以前各家银行都在做表外业务，把大量的结构性存款，当做保本理财卖。大家之前看到的有“挂钩”字样的保本理财产品，一般都是结构性存款。现在资管新规之后，不让这么玩了，这些结构性存款，把理财产品的外衣一扒，又恢复本名了，结构性存款了。

所以，结构性存款虽然也是无风险的，但是利息部分的收益，存在不确定性，有可能多，有可能少；大额定期则相反，利息部分也是固定，不存在不确定性。应该选择哪个，就看您个人的投资风格和风险偏好了。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

關鍵字: 理财 财经 存款