“有一天額度養高了，然後突然刷出一大筆來不還了，用戶怎麼辦？到時候銀行只會找信用卡持卡者。”
當眾多信用卡代償平臺，絞盡腦汁在獲客、利率、風控之間尋找平衡的時候，當人們討論信用卡代償模式潛在風險的時候，一種“另類”的信用卡代償模式，正在“卡奴”中間裂變開來。
這些“卡奴”向消金界算了一筆賬，表示這種方式比信用卡的分期、傳統信用卡代償、“手刷”POS機還款都要便宜。
他們不光自己使用，還極力推薦給別人用——在自己的APP賬戶上，生成一個二維碼，推薦給其他“卡奴”，一旦這個人掃碼註冊使用之後，推薦人便可以獲得一筆持續的收益，之後被推薦人每還款一萬元，推薦人都可以獲得大概20元左右的收益。
這究竟是一種什麼樣的操作？到底是創新還是陷阱？
“你把我們理解成線上POS機就對了”
一般人們理解的信用卡代償是指，信用卡持卡人，暫時沒有足夠的錢還信用卡賬單，向第三方機構申請一筆貸款，一次性還清自己的信用卡賬單，然後以分期的方式還給第三方機構。
這種情況下，第三方機構需要有足夠的資金、做好風控、努力獲客，還有控制成本。而“卡奴”的負擔也較重，付出的利息可達到24%，甚至36%。
一位“卡奴”認為，這種方式太“傳統”，想要拋棄它。
他表示，“還是太貴，只會讓債務越滾越大，欠得多的高級玩家都不用了。”
他們發現了新的還款“利器”。一款名為“叮咚智還”的APP，正在他們的圈子裡流行起來。
APP操作起來比較簡單。
叮咚智還的推廣人員向消金界演示，以一張1萬元額度的信用卡為例，有9000元的賬單還不上，就用卡里剩餘的可用額度，通過叮咚智還先刷出1000元，然後再將這1000元還回去，這樣重複操作9次，就把9000元的賬單還上了，這樣賬單就推到下個月去了。
叮咚智還的推廣人員提醒，這樣的循環操作，要求卡里至少要剩餘5%的可用額度，只有這樣，才能夠將賬單設置成若干比的自動還款，直到把當月的賬單全額還清，推到下一個月去。
叮咚智還在其中收取0.59%—0.75%的手續費，另外還有還款筆數費，每還款一筆收費1元。
如此神奇的操作著實讓消金界大開眼界——信用卡用戶每月足額還款，沒有了交付銀行的利息，只需給叮咚智還付少量的手續費。
那麼，叮咚智還是如何將錢從信用卡中刷出來的，又是如何保證刷出來的錢還到信用卡的？
叮咚智還的工作人員解釋到，叮咚智還APP對接的都是正規的支付公司，模擬消費將信用卡中的錢刷出來。因為對接的都是支付公司的特約商戶，都具有良好信用，每刷完一筆，過一個小時就會還上信用卡。
當消金界疑惑剛開始刷出來的錢去哪兒時，叮咚智還的工作人員解釋說，我們不碰錢，不是套現，而且如果還不上，會有保險公司賠付。
叮咚智還的推廣人員還信誓旦旦地保證， 因為叮咚智還對接的都是優質的特約商戶，模擬消費的形式刷卡，銀行也能從中賺到手續費，不僅不會封卡，刷卡還有積分，提額還特別快，客戶群裡天天有人曬提額。
“總之，你把我們理解成為一個線上POS機就對了。”該工作人員向消金界表示。
“你還可以拿它來賺錢”
無論是叮咚智還的推廣人員，還是已經使用了叮咚智還的“卡奴”，在介紹完叮咚智還的模式之後，都會緊接著說“你還可以拿它來賺錢”。
首先，叮咚智還設置了會員制，免費會員費率為0.75%，VIP會員費率為0.59%，
升級VIP需要交331元，可以節省0.16%的費率。一位正在使用的“卡奴”和消金界算了一筆賬——還款達21萬以上，升級VIP才划算。他花了331元升級了VIP，以他目前的還款額，還款兩個月就省出來了。
其次，叮咚智還還給了用戶一個更有吸引力的方式，那就是發展會員——
用戶通過自己的APP生成一個專屬推廣二維碼，只要有人通過掃這個二維碼，註冊使用了叮咚智還，以後每還1萬元，就有16元屬於推薦人。
正是這個模式，讓很多卡奴邊使用，邊不遺餘力地推薦。
前面提到的升級了VIP的這位“卡奴”向消金界表示，他是公務員，不能出現逾期，逾期對他來說是死刑。
“我也知道這個是飲鴆止渴，但總歸是變成了死緩。我現在邊往後推賬單，邊做推廣掙點錢，降低還款費用，等待翻身的機會。”
這位“卡奴”透露，很多微商團隊的大佬，都把這個當做新的創業項目。
他給了消金界一份內部推廣材料，名為“不得不做叮咚智還的十大理由”。其中寫道：
“以免費和331會員的模式推廣，不收鉅額的代理費，代理招過來的永遠是代理，而用戶分享出去的永遠是用戶……讓APP做到自然傳播，自動裂變，收入自然倍增。就像當年的滴滴軟件。”
“免費會員一個月幾千上萬輕輕鬆鬆。VIP一個月賺10w也不是問題。”
面對誘惑，在如此操作下，用戶不擔心卡里的錢刷出去沒還到信用卡里嗎？
上述“卡奴”坦言有些擔心，但現在也沒有更好的選擇。“我先綁了一個可用額度很少的卡，長期考察之後，我再綁上另外的信用卡。
“能刷一次，就能刷很多次”
類似叮咚智還這樣的信用卡還款APP還有很多，賣力推薦的人更多，他們想方設法進入各個微信群、QQ群，加大推廣力度，以賺取更多手續費。
一位支付公司高管向消金界表示，這種模式很危險，正規合法的平臺不會這麼幹。
“信用卡登記資料非常全，這種APP通過這種方式會獲得身份證、信用卡等諸多個人信息，是有風險的。”
另外，這樣的平臺大多是非常熟悉POS機、支付業務的內行做的，他們對不同銀行的風控體系偏好都非常熟悉。
於是，對於不同銀行的信用卡，平臺方會選擇不同的刷卡商戶。
比如招商銀行喜歡大額消費的客戶，那麼這些平臺就會有意給招行對接汽車、珠寶、數碼產品等商戶，有的銀行喜歡小額消費用戶，平臺就會去對接餐飲、零食、電影等商戶。
這樣根據不同風控體系的偏好刷卡，提額的速度會非常快，3到6個月就會提額1到2倍。
上述支付公司高管提醒，如果能在你的信用卡里刷出來一次，就意味著能刷出來很多次。
“有一天額度養高了，然後突然刷出一大筆來不還了，用戶怎麼辦？到時候銀行只會找信用卡持卡者。”
一位律師向消金界表示,《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，第七條明確規定：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。
他表示，類似叮咚智還這樣的信用卡還款APP涉嫌非法經營。信用卡持卡人的信息安全、資金安全也都沒有辦法保證。
然而，現實是，這樣的信用卡還款APP越來越多，有氾濫的趨勢。
一個代理了多款信用卡代還APP的人士向消金界表示，現在5萬元就能開發一款代還軟件。但問他為何自己不開發一套時，他表示：“怕犯法，代理一下賺點手續費算了。”
消金界詢問多位使用類似APP的人：不擔心自己的信用卡被盜刷嗎？
他們的回答基本上都是“平臺說不會，而且有保險，應該不至於吧”。
最機警的回答是：“我只綁定可用額度很低的卡，一旦我大筆的錢還款了，我就換卡，不綁定了，自己還清。”
對於風險，有的人看不到，有的人假裝看不到，有的人看到了感覺自己能逃脫。但已經發生的很多事情告訴我們：風險會無差別地對待每一個面對它的人。
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