“卡奴”是指一個人使用大量的信用卡，但負擔不出繳款金額或者是以卡養卡、以債養卡等方式，一直還在還利息錢的人。顧名思義，就是持卡人每個月都要為信用卡還款的人。
信用卡的普及，出現越來越多的卡奴，非理性消費的增多，使“卡奴”們陷入一種難以走出的財務困境,以致形成惡性循環。
卡奴產生的主要原因如下：
1.奢侈性消費
2.無目標的刺激性辦卡
3.收入中斷,或收入不穩定
4.急難性支出,如天災或親友生病、住院等
5.道德風險,即指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利於他人的行為
6.信用擴張，例如，信貸+信用卡+現金卡的總額度,超過實際月收入的22倍，信用卡越多越容易引發信用過度擴張，用戶在辦理一張信用卡時，應多考慮一下能否負擔得起
7.銀行的懲罰性違約金，導致利滾利
8.繼承親友的負債
9.投資失敗
10.受到詐騙，因而購買高價但低價值的商品或服務
11.經常使用信用卡進行套現
12.信用卡遭到盜刷
要擺脫“卡奴”困境，首先你要明白你是如何一步步欠下銀行這麼多錢的
1、每年18%以上的利息
信用卡的利率是每天萬分之5，這個概念換算成月利率為1.5%，那麼年利率就是1.5%*12=18%。什麼概念，是一年定期存款利率的7.2倍，是房貸利率的3倍多。也就是說，一萬元，一個月的利息大約是150元。
2、1%-3%的取現手續費，最低10-30元不等
當持卡人手頭緊的時候，可以通過去ATM取現。目前，各個銀行的條款不一樣，手續費為1%-3%，但是有一個最低手續費，最低10-30元。例如，中信銀行的信用卡取現手續費最低為30元，也就是去ATM取款100元，卡里面立馬減少了130元。另外，只要你去取現，銀行系統會馬上計算利息，就算全額還款，也不能獲得免費優惠。
3、5%的滯納金
，這個是最低還款額還沒上的5%，也有最低10-50元不等，也就是說，如果持卡人還款晚了一天，不但要被全額收取利息1.5%，還要收取滯納金。假如你欠款一萬元，當月最低是1000元，那麼滯納金就是1000的5%等於50元人民幣。當然，也有人出現過少還1元，被收取50元滯納金的情況。
因為銀行滯納金有一個最低收費，這個最低收費在銀行條款裡面寫的，很多人都不會注意,經常會出現遲一天還，被收取滯納金的。這些小失誤，都將導致被收取滯納金，同時還會帶來逾期記錄。
4、3%-5%的超限費，時候額度不夠了，可以打銀行電話要求提額，其實，這個時候銀行風險是很大的，但是利益更大，因為一旦你沒有在規定時間內還款，超限部分又另外收取3%~5%的超限費，假如你的信用卡額度是1萬元，當你的欠款超過1萬元時，超限費就會不斷產生。
那麼重點來了，如何避免此類情況發生
1.“量身定做”信用卡
目前，辦理信用卡的門檻越來越低，各類信用卡也是百花齊放,因此尋覓一款適合自己的銀行卡才是最佳選擇。
(1)就各類型銀行卡的收費、品牌、福利、便利、外觀等因素綜合考慮選擇一款性價比高、最適合自己的卡。
(2)仔細地閱讀髮卡機構的信貸資料。
(3)年息率、各項收費和延期付款均會影響信貸的總成本,要認真參考。
因此,事先研究好自己的各種習慣,如還款習慣等,然後再做抉擇，才是明智之舉。最後，不論最終選擇如何，都應該適度地使用信用卡，而且要及時還款。
2.卡債不宜超過信用額度的一半
由於各家銀行竟爭激烈,銀行在審核信用額度時，出於推廣循環信貸的考慮,額度往往相對較高，有些甚至可能會超過持卡人收入的兩三倍。如果
在此範圍內盡情刷卡消費，很容易使自己成為“卡奴”中的一員。因此，計算每月還款的額度很重要，每月控制卡債不超過信用額度的一半，也是適當的自我保護措施。
3.卡不在多重在精
信用卡的使用技巧有很多，消費者選對卡片很重要,但不能盲目追求信用額度，同時避免無休止辦卡、開卡,減少不必要的用卡成本，這樣才能讓信用卡更好地為我所用。
借記卡可以承擔儲蓄功能，準貸記卡可儲蓄，且有利息收入，還可以適當消費，信用卡在購買大件物品時進行貸款以備不時之需。
4
.刷卡消費要適度
想減少不必要的開支，就必須按照理財計劃精打細算。例如，在經濟不好的時候，就在減少日常生活開支上動腦筋，即省吃儉用,少花錢。特別是普通的工薪族，由於收入有限，更要注意節儉，做到能省則省。尤其是“月光族”，先理財後消費是非常有必要的。
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