是时候来关注一下房信贷了。
今年自6月份开始，网贷行业便经历了一场前所未有的“爆雷潮”，这场危机持续了很长时间，在7、8月份的时候“上演”至高峰，使得出借人信心大幅受挫——大多数平台资金都出现持续净流出，甚至部分平台资金出现“断崖式”流出的现象。雪上加霜的是，这也使得不少借款人还款意愿受到较大影响，不少平台逾期率飙升。
在这种行业背景之下，如果还有平台能在当中独善其身，便足以证明其实力过硬。在茜说金语近期的报道中，就挖掘出了一批这样的平台，小鸽理财是其中一家，而他们的主要资产端便是来源于房信贷。
小鸽理财上线于2015年12月，是深圳一家老牌平台了。实缴资本 5000 万元，由深圳市温馨港湾网络技术有限公司运营。自成立之初起，小鸽理财便定位为专业从事房信贷撮合业务的网络借贷信息中介服务平台，截至目前，平台底层资产有80%集中在房信贷领域。
房信贷，顾名思义，就是借款主体将名下房产作为担保物申请一笔小额的消费贷。从资产本身的特点来说，房子是中国金融产品之矛，除了居住属性，还具有很强的金融属性及其他的附加价值，相对业内其他资产来说，具有较高的安全性。因此，在网贷行业刚火起来之时，此类资产曾大受欢迎，各种以房信贷为主的平台犹如雨后春笋般涌现出来。但后来随着行业“一夜爆红”，各种来钱快的“校园贷”、“现金贷”等新兴业务的冲击之下，不少平台纷纷转型，不再将房信贷作为平台主打的业务之一。
但小鸽理财倒是始终坚持了下来，即使是在行业最为疯狂之时，也未曾改变。
这或许与其高管及团队出身有关——小鸽理财创始团队均来自银行系，且人均拥有超过十年的大型国有银行从业经验，对金融风险管理有深刻认识及丰富实操经验。
如其总裁周翔，便曾任职于中国工商银行深圳分行及永亨银行（中国）总行资产管理部门，担任资产管理业务主负责人，拥有超10年资产管理行业经验，金融资产研究专家，精通本币/外汇、贵金属、大宗商品、债券及股票等领域，曾管理超过300亿资产，单只产品规模超30亿；其首席风控官李坚华，曾任职于中国工商银行金融信贷部门，担任中国工商银行深圳沙井支行行长助理，具有10余年金融信贷的从业经营、项目管理经验，熟知金融行业各项流程与监管政策，2007年7月至2015年在中国工商银行金融信贷部门任职期间，累计成功发放个人贷款50亿元；其市场营销总监彭磊，也曾担任中国工商银行深圳市分行机构金融资产托管业务负责人，拥有近10年机构金融、资产托管、资产管理经验。在券商理财、信托计划、保险资产、公募&私募基金、互联网金融等领域有丰富的项目经验，深谙资本运作规律和企业融资需求及发展风险，累计运营资产规模近千亿。
除了创始团队以外，小鸽理财的主要其他团队成员也均来自于银行及网贷头部平台。这样的传统金融出身，且专业团队便决定了小鸽理财自成立之初起便对金融抱有充分的敬畏之心，一路走来只想“稳中发展”，因其多年来始终深耕房信贷业务不动摇。
为此，他们甚至还用银行资管的“严”思路来管理网贷业务。
据介绍，小鸽理财的风控具备双重风控和“一次风控”和“二次风控”流程。首先，他们对其房信贷的资产上选择划分了一定区域——其房信贷主力客群均为一线及核心二线城市有房产的人或企业。小鸽理财认为，这些人群信用意识较强，整体资质优良稳定，项目风险高度可控。而这些地区房子资产属性突出，具有保值增值功能，抗风险能力相对较强。
其次，小鸽理财现有的资产端业务均来自第三方合作机构（业务0坏账）推介，也即是说，这个推介的过程将会经历双重风控——即业务推介合作机构做一次风控，小鸽理财在此基础上复核并做二次风控。在这个过程中，资产从推介过来，到进入小鸽理财平台上，要经历贷前、贷中、贷后29道流程层层把关，以防欺诈风险和信用风险。
而在小鸽理财复核资产的过程中，还会经历“一次风控”和“二次风控”流程。具体而言，其“一次风控”是运用百度人脸识别技术，“穿透”借贷一一对应，主要核查借款人真实身份及信用情况（含身份证、结婚证、户口本、征信报告），继而核查房产情况，含房产证、房产估值、房产原贷款合同、原贷款还款清单、房产新贷款批复函等。“二次风控”则是主要大数据网查，复审借款人的身份信息、房产信息、还款来源，防止欺诈。
这样的风控体系，再加上房信贷资产的天然优势，自然最大程度上保障了小鸽理财出借人的资金安全，也使得小鸽理财能够平稳渡过了网贷行业今年这场持续了半年之久的“雷潮”大考。
据透露，即使是今年7、8月份，“爆雷潮”最为严峻的时候，小鸽理财平台上也并没有出现一起恶意逾期的事件，平台出借人的忠诚率和留存率反而大大提升了。尤其是从9月份开始，小鸽理财出借人信心恢复明显。数据显示，自9月开始，小鸽理财的用户留存率60%以上。在9月、10月、11月期间，小鸽理财的提现资金占比分别为55%、48%、38%，用户提现比例连续三个月下降，到了11月份时，小鸽理财交易额相比10月大幅增长116%。
截至目前，小鸽理财所有到期项目全部如期兑付，出借人本金收益完好无损。在“爆雷潮”期间，小鸽理财在保持准时回款的同时，还坚持定期公布回款报告，这既体现了平台对用户负责的态度，也彰显平台稳健发展的底气和决心。
目前，在网贷行业进入强监管时代的大背景下，合规已经成为网贷平台生存发展的第一要素。对此，小鸽理财也未曾落后。
据了解，自成立之初起，小鸽理财便严格执行监管要求，坚守信息中介的本质定位，坚持小额分散的业务原则，运用互联网技术手段为投融两端提供高效透明的信息撮合服务。2017年9月，小鸽理财携手全国领先的第三方电子签名平台“e 签宝”正式上线电子签章系统；2017年9月，小鸽理财正式上线银行资金存管系统；2017年12月，小鸽理财获“国家信息安全等级保护三级”；2017年12月，小鸽理财通过了国家公安部监制的信息安全等级保护三级备案。今年10月，小鸽理财圆满完成合规自纠自查工作，并第一时间向深圳南山区金融办递交了合规自查报告，以实际行动向行业及用户展示了平台合规建设成果。
但网贷行业的下半场，除了硬实力的角逐，还有软实力的竞争。
基于对行业这一趋势的前瞻性认识，小鸽理财一直信奉“轻资产化布局”：与业内一些平台存在人力密集、运营成本高、管理链条长、道德风险多发等“重资产模式”的诸多弊端相比，小鸽理财并无密集的线下门店，资产端均来自行业领先的房产金融服务公司推介，资产来源稳定，有效避免了自有资本的过多消耗。而且小鸽理财还与第三方机构签署了担保和代偿协议。一旦项目出现逾期，资产推荐公司将对相应资产进行代偿，确保项目安全性。
而这样“轻资产化布局”节流下来的成本也可集中用于小鸽理财提升互联网端的产品体验。
基于此基础，小鸽理财依托“以用户为根本、以用户体验为核心”的理念，创建了一套专业化、人性化、精细化的客户运营体系：
在产品设计上，为提升用户的出借体验、满足用户多样化的出借需求，小鸽理财在金融产品合规、风险可控的前提下，积极开展互联网化的创新；在用户管理上，小鸽理财以人工决策为主、数据监测为辅，建立了用户分级管理系统，能够精准触达目标用户，解决不同用户的个性化需求；在用户服务上，小鸽理财现行的大客户服务体系以创造一流用户体验为宗旨，除了有客户经理提供一对一专业服务之外，还能够享有小鸽理财定制的专属福利。
如“小鸽生活会”便是小鸽理财面向所有用户推出的专场回馈活动，截至目前已经成功举办三期。“小鸽生活会”每期甄选全球热门品牌尖货，活动开放期间，用户出借金额只要达到相应条件，即可免费兑换品质好物，收获了用户的广泛好评。
这样的小鸽理财，不仅受到出借人青睐，也得到了业内的认可。仅2018年以来，小鸽理财便相继拿下“2018年胡润新金融最具潜力企业”、“2018 年度卓越金融科技平台奖”等颇有份量奖项，还先后上榜“星评社《全国 P2P 网贷合规榜》10 强”和“2018年 11 月全国网贷平台人气百强榜”。
真是大浪淘沙后始现金。“爆雷潮”后，业内无疑将迎来新一波洗牌。而小鸽理财未来能走得多远、多好，值得我们期待。
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「 本文不构成投资建议，投资有风险，理财需谨慎 」
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