峩是一个矛盾体

按说，大额存单也出现好几年了。2015年，人民银行出台了相关的管理制度，陆续有商业银行开始发行大额存单。说它是新宠，倒不至于。

虽然它发行了几年的时间，真正为大家所关注是因为今年上半年，人民币存款利率进一步市场化，大额存单吸引了人们更多的目光，也算是火了一把。

说大额存单安全，这是必须的。大额存单的安全性，是不用质疑的。它就是银行存款，是一般性存款，和普通的定期存款没有什么两样。它也同样受到存款保险制度的保护，所以，喜欢大额存单的人，可以放心购买。

但是大额存单在收益上的优势正在被超越。大额存单如果在期限和收益上综合考虑，与银行理财产品相比，还不是那么明显。以某银行的理财产品为例，98天期限的一款理财产品，预期收益率是3.5%至3.8%，而大额存单产品，二年期大额存单产品最高为3.255%。低于二年期的就更没有可比性了。

大额存单起存金额为20万元，而在银行专门的理财子公司成立之后，理财的门槛也没有了，可以参与的最低本金越少，代表着购买人承担的风险越小，或者风险会发生在购买人可控范围之内，这会让更多的人参与到银行理财产品中来。

攒20万元不太容易，而攒1万块投入到理财中去却很容易。等人家用低金额的银行理财培养出了较高的理财能力和习惯，就算是攒多了钱，也已经习惯了自己的理财方式，这对大额存单也是一个挑战。

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大额存单确实有比较大的吸引力，我身边很多人都选择了这种储蓄方式。

而且，我发现，选择这类存款的人有三个特点：一是现金持有量大，二是理财风格偏保守，三是年龄偏高。

他们选择大额存单的原因也大致相同，一是银行有熟人，二是认为大额存单安全，三是商业银行非常注重50万元的限额。

我个人认为，高净值人士选择大额存单是非常有必要的。因为高净值人士对资金流动性要求不高，资金要进行分散配置，选择大额存单，安全性和收益性都是不错的。

从题主关心的安全性来说，大额存单属于银行协议存款的范畴，利率可以和银行协商，安全性和普通银行存款一样，属于极低风险产品，是完全靠谱的。

如果您对安全性还不放心，还可以通过控制投资额度进一步提高安全性，单个银行存款低于50万，可以被存款保险基金完全覆盖，这样就高枕无忧了。

需要注意的是，大额存单一般不支持提前支取，不要为了高利率勉强凑钱去存大额存单，一旦出现流动性需求，就会得不偿失。

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　　大额存单本质上是存款，只是门槛较高罢了，跟理财沾不上多大的边。这里的有人说可能指的是结构性存款，而非大额存单，题主可能将这两者搞混了。

　　大额存单是安全的，跟普通存款一样，只是门槛较高利率较高罢了。大额存单从2015年6月15日开始恢复正式发行，当时央行定的门槛是个人投资者最低30万元，机构投资者最低1000万元。后来因为储户反映门槛太高，银行方面大额存单受冷，2016年6月央行宣布将大额存单面向个人的门槛由30万元降至20万元。结果也就导致了各大银行执行标准有所出入，大部分是20万元，少部分仍然是30万元起投。

　　那么一般的大额存单利率是多少呢？普通存款小型商业银行一般可上浮40%上下，比如一年定期存款为1.5%*140%=2.1%。而对于大型商业银行，往往小型商业银行普通存款利率水平为大额存款利率，即大型商业银行大额存单利率普遍上浮在40%-50%之间，一年期水平大概在2.1%-2.25%之间。而小型商业银行通常不提供大额存单，存款金额较大往往以议价的形式成在，有提供大额存单的利率普遍上浮50%及以上。

　　大额存单属于存款，银行需要缴纳存款准备金（受《存款保险条例》保障）、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，理论上可以说是无风险产品。大额存单基本可概括为五大特点：投资门槛高、金额为整数、存款利率上浮、到期之前可以转让和期限不低于7天。

　　而结构性存款更偏向于理财产品，存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合（存在部分本金保障产品）。结构性存款所给予的预期收益率远在大额存单之上，所以风险也在大额存单之上，投资者要分清大额存单和结构性存款，这两者的风险是不一样的，不要搞混了。

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最稳妥的理财方式之一。

1.大额存单就是银行存款，受到存款保险制度的保障，即使银行破产，本息50万以内由保险公司赔付。

2.大额存单收益比普通存款高，三年期可以有4.18%的收益，可以和部分保本理财相媲美了。

3.唯一美中不足就是期限长，起点高，三年期收益才比较高，20万起购，不像理财一个月期限一万元起购即可。不过有利就有弊，又想让马儿跑又不给马儿吃草的事情是不存在的。

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司南立冬

最近大额存单成了理财方式中的新宠，这种产品是否安全稳妥呢？答案是肯定的。

1. 购买大额存单的常见问题
   

大额存单属于存款产品中的一种，认购起点为20万元，期限一般为3年期，投资时间适中，属于大家比较喜欢的期限；如果购买大额存单后，需要紧急使用资金，可多次提前部分支取；大额存单的年利率一般在4%左右，比一般的3年期定期存款收益略高；大额存单的存储介质一般是借记卡与普通定期存单有区别。

2.大额存单是否有保障

2015年5月1日发布的《存款保险条例》中第四条：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外；第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

大额存单是受条例保护的。#女神理财大赛#

理财小乖

大额存单绝对安全，这一点不容置疑和讨论！所谓大额存单就是存款类金融机构面向个人和企业发行的一种大额存款凭证。

大额存单本质上就是存款类产品，而且属于特殊的定期存款。为什么说是特殊的定期存款？主要有以下几个特点

第一，一般没有直接的纸质凭证。按照央行监管要求，大额存单采用电子存单方式，存在于银行卡子账户。客户有特定要求的，可以打印纸质存款证明。

第二，起存金额有限制。我们知道，普通定期存款起存金额为50元，而大额存单一般20万起步，有的银行或有的品种起步更高，机构投资者起存金额为1000万。

第三，大额存单是由银行动态发行，不是固定的。表现在三个方面，一是发行时间不固定，并非每天都有，售完即止；二是每期期限不固定，具体几月几年由发行银行确定；第三，利率不固定，即使同一款产品。由于央行不再对商业银行存款利率上浮设置限制后，我国的银行业存款利率基本步入市场化。所以，本期大额存单利率究竟是多少，银行会结合市场情况予以确定。比如，同样是3年期产品，本期和下期可能不同。

第四，利息支取方式有按月付型和到期一次还本付息型两种方式。

大额存单为什么会火起来？主要有三个方面原因。

首先就是安全性得到绝对保证。大家知道，按照存款保险条例规定，任何吸收存款的金融机构必须为包括大额存单在内的所有存款投保。当银行因为各种原因破产倒闭时，50万本金利息之内由存款保险基金管理机构负责全额偿付。即同一个人在同一银行存款本金利息50万之内全额偿付，即使超过这个金额，可以分散存款，同样受到存款保险条例保护，因此大额存单几乎就是零风险。相比结构性存款只能本金部分受到保护，理财产品和基金等根本就不属于存款保险条例保护范围。

其次，最吸引眼球的高利率。天下攘攘，皆为利往。大家知道，国有银行股份制银行一般利率较低，但是即使这样他们的大额存单最低也会上浮40%，最高可以上浮48%，比如农业银行3年期20万起存利率3.85%，上浮40%。50万起存利率4.07%，上浮48%。而民营银行、城市商业银行和农商行等地方性小银行则最高可以上浮55%，3年期大额存单利率直接登顶4.26%。

因为大额存单具有较高的门槛，严格意义上它只属于富人的新宠，希望有朝一日银行业通过良性竞争和金融创新，不断优化产品，能让普惠金融的阳光普照众生。

龙门山财经

大额存单属于存款产品，既然是存款产品就是按照《银行存款保险条例》来执行最高赔付50万的规定，也就是和普通存款一样的标准，存50万以内的大额存单百分之百安全，50万以上虽然不承诺保本，但是大额存单一样是理财产品中风险最低的存款产品。

一、大额存单的与传统定期存款的区别

大额存单是电子存单，非纸质的存单，有最低认购起点，银行最低要求20万起存，大额存单有一定的流动性，有些银行大额存单可以提前支取，靠档计息，按月或者按季支付利息；传统定期存款没有什么流动性，定期存款50元起存，定期存款存在银行卡、存单、存折上面。

二、大额存单的收益

大额存单的收益根据银行挂牌定期存款利率上浮20%——55%，大额存单从一个月到五年期限分为九个期限，就拿最高利率五年期来说，最高4.2625%，不会超过4.5%，收益在存款产品中只能算中等收益，和民营银行定期五年利率相比、与银行理财产品相比都占不到任何优势。

三、大额存单确实安全但不是理财新宠

大额存单在国有银行销售比较火爆，本身国有银行利率低，突然来个利率上浮30%左右的存款产品，客户挺追捧。只是收益这么低，连地方银行的智能存款、定期存款都比这个存款利率高出许多，民营银行的智能存款一年期都有5.1%的收益率，还能提前支取，定期存款五年5.45%，比大额存单利率高1.2%，现在真正受宠的是现金管理产品、智能存款、结构性存款，大额存单和它们相比只剩下安全了。

大额存单安全稳定没的说，确实和普通存款一样，风险比较小，所以收益也不会太高，适合闲置资金比较大、而且理财投资偏保守的人去存。

财富公元

“ 大额存单”成理财的“新宠儿”，乃金融市场最新动态及无奈之举。其优点在于安全、稳妥，其缺点在于有50万的银行存款门槛。

相当于零存整取的“银行智能通知存款 ”，恰恰弥补以及对冲了“ 大额存单”的短板，两者成理财“新宠儿”的双子星座。与此同时，证券市场成交量日益萎缩，今年370只基金清盘。由此表明，市场流动性正在涌入“ 大额存单”和“银行智能通知存款 ”。

正因为是银行存款，所以上有银行信誉担保，下有50万银行保险金托底。 从这个背景分析：“ 大额存单”能够走俏就不难理解了。如果50万资金流入股市，很可能瞬间损失，那里有“ 大额存单”那么保险？

这几年棚改区货币化拆迁风行，这些拆迁款最为稳妥的去向还是“ 大额存单”。这些棚改区的拆迁户大都上了一定年纪，银行存款正中下怀。现在银行服务比较到位，客户经理大都会建议客户购买“ 大额存单”，使之取得较大的收益。

用“ 大额存单”吸引客户，也是银行的一种营销策略。客户尝到了甜头，自然成为回头客。

一家之言，欢迎批评指正！顺祝本周工作愉快！

陆燕青

大额存单，这个吧，先说安全性，安全是肯定的。

首先，大额存单，也就是通常所说的CD，是银行面向机构或个人发行的一种大额存单凭证，可以流通转让和质押。它属于存款，享受国家50w以内保赔付的正~册保障，基本可以认为是无风险了。就算存款行倒闭了，接受投保的保险公司也要赔付。

其次，大额存单，相对普通定期存单来说利率算高的，一般都能在基准利率基础上浮40%以上，有高的能到55%的。只看利率的话，通常城商行要高一些，股份制银行次之，五大再次，实际上相差也并不大。因为是浮动利率，所以看要看具体的地点和时点以及市场对资金的需求度。

再说“新宠儿”，上浮后的大额存单，三年期的话，年化利率差不多在4%左右吧；如果是一年期，就只有2.13%左右，其实也不算太高。本来相对理财、货币基金什么的，大额存单收益方面没有太大优势。

但是由于近期货币基金的收益连续下跌，从第一季度的平均年化收益4.19%，到第二季度的平均年化收益3.55%，第三季度干脆连3%也差点扛不住，四季度估计还要更惨。这时候，大额存单的就显现出一个它特有的优势，是理财和货基做不到的，就是利率锁定。

比如：大家看下图28天的国债逆回购收益也可以达到4.45%，国债逆回购同样也是无风险的，但是这么高的收益并不是时刻都有。如果你看空远期利率，简单的说，就是以为将来的利率会下降，比现在低。那么存一张大额存单，锁定利率，也是一种规避风险的好方法。

所以综上所述，大额存单的优势主要还是在储蓄保险方面，50万以下保本支付，没有亏损的顾虑，是一种相对保守的投资方式，更适合风险厌恶程度较高的投资者，同时它还可以在投资组合中作为一个无风险的资产配置，规避存续期间的利率风险。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

仁义礼智投

一个分行的行长今天给我普及了一下。她说大额存单只是为了拉银行存款的一种新方式。大额存单我也是比较担心的，因为现在股份制银行，如果倒闭每个储户名下资金最高只赔50万。这也是大额存单给我们带来顾虑的一个方面。还有客户经理这样问，你认为中国的银行会倒闭吗，呵呵。老百姓也不是金融专业人士，无论如何保险点还是没错吧！

關鍵字: 存单 新宠儿 财经