文 | 花妹 源 | 金融后花园（jinronghouhuayuan）
虽然不想面对，但不得不说，2018年马上就要过去了。想想年初定下的小目标，现在完成了几个？
本打算今年攒下5万块钱，现在距离目标还差七万多，唉……
双十一下了20多个订单，花呗获得了临时提额，额度还是都用完了。快递好像才刚收完，转眼双十二又要到了。
对于和我一样的90后来说，类似花呗这种这个月花下个月钱的神器，实在太好用了，只要按时还款，不仅没利息，还能提前获得满足感。
如果花呗能自己还款，简直不能再爽了。
881亿元信用卡贷款逾期
最近，央行发布了《2018年第三季度支付体系运行总体情况》。数据显示，截止三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，环比增长16.43%。
截止二季度，逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元，仅一个季度，新增未偿信贷额124.3亿元。
与2014年未偿信贷357.64亿元相比，4年时间逾期额度翻番。在2010年这一数字仅为76.89亿元，8年时间翻了10多倍。
与此同时，各大银行对信用卡的发行力度也在不断加大，办卡即送各种礼品或刷卡金。
截至三季度末，信用卡和借贷合一卡共计6.59亿张，环比增长3.36%，全国人均持有信用卡0.47张。
与2010年人均持有信用卡0.17张相比，8年时间人均持卡量增长了将近三倍。
除去老人、小孩，偏远地区人口，几乎是人手一张信用卡了。
与过去几代人只在大额支出时动用贷款相比，年轻人已经习惯且乐于在日常消费时背上债务。
《2017年轻人消费趋势数据报告》显示，月收入4000元以上的年轻人办理信用卡的比例超过76%，超前的信用消费已被大部分中高收入年轻人所接受。
如今，使用信用卡的人越来越多，信用卡逾期金额也越来越高。在这种大量超前消费的背后，隐藏着巨大的忧患。
年轻人的生活被消费主义绑架
在互联网营销时代，各种鼓吹“及时行乐”的消费主义也助长了年轻人的超前消费行为。
消费主义，指的是建立了一种把消费水平与个人成功、人生幸福和自我认同划等号的价值体系。
在这些带着各种目的的目的背后，消费与品位、身份、阶层等联系在一起。
对于女生来说，格外容易被这种毒鸡汤洗脑，比如“女生就该花钱，不花钱就是不爱自己”，“男朋友就该给女生花钱，不花钱就是不爱你”……
总之，有钱的就该花钱，没钱的借钱也要花钱。你花钱了，他们才有得赚，这就是鼓吹消费主义商家的真正目的。
这就产生了一类新的人群，“隐性贫困人口”。虽然外表光鲜，其实同时背着信用卡和各种消费金融产品的债务，并且在“负翁”的路上越走越远……
究其原因，都与不理性的超前消费有关，在“花明天的钱，过今天的瘾”的惯性下，逐渐被超前消费绑架。
提前消费，按时还款，虽然是没有利息，但是这种无计划的消费，会使人习惯于消费-还钱-再消费的恶循环，永远感觉自己钱不够花、攒不下钱。
在这种消费观的背后，是巨大的浪费。
2017年，国际环保组织绿色和平发布的报告指出：中国消费者购物过剩现象突出，通过社交网络和电商平台建立的“社交购物模式”是重要的推动因素之一。
有报告指出，中国大陆消费者购物过剩现象突出。
有82%的受访者表示看到别人穿好看的衣服自己也会想买一件；72%的受访者表示看到社交网络上的穿搭文会引起购买欲望；49%的受访者表示会因为偶像代言产品而冲动购买一些不需要或不适合的东西。
大陆消费者中，年轻人购物过剩的比例明显高于中国香港、中国台湾、意大利等。
一旦花钱的阀门决堤，各种逾期的费率如同一个个黑洞，会将年轻人吞噬。
“超前消费”到底有多贵
除了信用卡，还有丝毫不逊色的消费金融产品，花呗、白条等等，有网友调侃自己是花呗+借呗+信用卡+京东白条复合型青年。
数据显示，中国现在有近1.7亿的90后，其中四千五百多万开通了花呗。也就是说，每4个90后就有1个用花呗。
对于很多年轻人来说，每个月发工资的意义就在于把还信用卡和花呗。
超前消费，虽然用起来方便，一旦逾期，代价可能让人承受不起。
以花呗为例（花呗、白条的真实利率是多少？搞不清楚可能把你变穷 | 财经讲堂），3期分期费率是2.5%，看上去不高，但真实的年利率高的惊人。
具体来看，年利率的计算公式为单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，花呗的分期费率是变化的，分3期是2.5%，6期是4.5%，9期是6.5%，12期是8.8%。
套用这个计息公式，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。
除了有价的影响，还有更为昂贵的无形代价。住着500万的豪宅、开豪车，却还不起3万？！国家重拳出击惩治“老赖”！
超前消费是把双刃剑，无论是信用卡，还是分期消费，都应该理性，一旦超过还款能力，就是掉入陷阱的第一步。
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