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借錢需謹慎——民間借貸的風險與防範
生活中，誰都有可能有個為難著窄、馬高鐙短的時候，相互借錢、拆對拆對也是在所難免。
俗話說，借錢的時候是孫子，還錢的時候是爺爺。所以，錢借出去了能不能還回來才是關鍵。
借貸的風險也就在這，別讓自己辛苦賺來的真金白銀，打了水漂。
那麼，在說民間借貸風險之前，先說說，啥是民間借貸？
有人說，還簡單呢？老百姓之間借錢唄就是民間借貸！對，但不是全部。
除了自然人（老百姓）之間的借貸外，還有一些企業和組織單位之間借款也是民間借貸。
總而言之一句話，就是借錢的雙方，任何一方都不能是銀行或者專門借錢的公司。
為什麼在這掰扯這個概念，因為，不是民間借貸，風險形式和處理方法也不一樣。
下面上乾貨，說說借貸的風險和防範措施。
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選對人很重要——把錢借給靠譜的人最放心
把借給靠譜的人最放心，這誰都知道。靠譜的人就不用說啦，這裡主要說說不靠譜的人。
1.警惕熟人殺。談錢容易傷感情，關係再好的朋友借錢時，都不要放鬆警惕。該留的證據和手續一樣都不能少（後面會講具體的方法），不要到最後因錢生恨。現實中有血淋淋的現實可是不少呢，這裡就不多說啦。
2.遠離賭徒、癮君子。這年頭，誰還沒有點嗜好，特別是善賭、好抽的人往往出手闊綽，善交朋友。即使這樣也要遠離，江湖風浪大，難免翻船。
【案例】（為容易區分人物，我們用熟悉的人名代替，下同）託雷與郭靖是朋友，楊康是郭靖的同學。2010年4月三人在郭靖所開棋牌室（有設賭業務）相識，相談甚歡。拖累吹噓多年闖蕩，做大買賣的事情，楊康覺得覺得結實一位這樣的人對自己企業發展十分有利，遂有意通過郭靖結識託雷，開拓人脈。說來也巧，託雷這天手氣不好，接連輸牌，帶的錢都輸光了。因託雷想要翻本，遂向楊康借錢10萬元。楊康雖有猶豫，但為結交託雷，加之郭靖口頭擔保，就借給託雷某10萬。後託雷遲遲未還，楊康側面打聽得知，託雷嗜賭成性，早已債臺高築，公司破產。於是，起訴到法院，要求還款。由於是賭債未能得到法院的支持。
【法理】賭、毒等都是法律所禁之行為，由此產生的借款、債務都是無效的，是得不到法律保護的。所以，好賭、吸毒的人，勸各位還是儘早遠離之。
3.高利借款需警惕。有些人、甚至是有些企業，由於他們資質不合格，拿不到銀行貸款，打著高利借款的名義，高息攬款。最後經營出現問題，資金鍊斷裂，“老闆跑路”，這種情況借錢之前一定要警惕，否則你將人才兩空，現在有一些P2P公司，就是這種情況。之前的“易租寶”事件就跟這個有關。
【案例】李白2015年搞了一個業務，向朋友、同事，以及朋友的朋友高利借錢，借了錢他再以更高利率借給一些亟需資金週轉的企業。李白找同事王維借錢並簽訂借款合同，約定王維借給李白30萬元，月息4%，借期半年。後李白因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪被刑事拘留，最後李白被判成非法吸收公眾存款罪。后王維向法院起訴，要求李白還錢。法院認定，借款合同損害了國家的金融管理秩序，涉及犯罪行為，應屬於無效合同。
【法理】借款人從事的非法事務，借款行為由於目的是非法的甚至是犯罪行為而無效。所以，不要貪圖高利，搞清楚，錢去了哪裡，幹了什麼更重要。
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借錢要清楚錢的去向——非法用途的錢不受保護
前面已經說了，比如，前面所說，賭債、毒債，以及用於非法集資或者其他非法的金融活動的，都得不到保護。那麼，除此之外，下面這些非法形式，你需要了解。
1. 託人辦事，打借條是自欺欺人
【案例】楊志與高俅原是故舊，楊志委託高俅為其女兒上學幫忙。楊志拿給高俅3萬元用於高俅活動運作。高俅給楊志打了借條載明：“借到顧某人民幣叄萬元整。借款人：高俅2011.8.14”。高俅承諾，事辦不成，錢退給楊志。後來，已經過了開學日期，高俅依然沒有辦成，楊志要錢，高俅不給，雙方爭執訴到法院。法院審理後認為，雙方就此形成的債權債務有違社會公序良俗，不應認定合法有效。法院遂駁回顧某的訴訟請求。
【法理】案例中，高俅與楊志的做法，有受賄、行賄之嫌，是法律不允許的，更有可能涉及犯罪，法院當然不能認可。
2.“老公”給小三的借條不管用
【案例】
潘小姐與武大系婚外情關係（也就是俗話說的“包二奶”），兩人在一起期間，武大甜言蜜語，說要如何如何潘小姐好，如果分手就給潘小姐50萬。並寫了借條，載明：今欠潘小姐人民幣五十拾萬元整。後兩人分手，潘小姐訴至法院，要求武大支付50萬元及相應利息。武大辯稱雙方系情人關係，沒有經營往來，亦沒有借款事實；借條系受潘小姐脅迫所寫；武大已支付朱某分手費1萬元。證人鄰居老王亦證實潘小姐與武大系情人關係。法院經審理後認為，潘小姐主張借款的唯一直接證據系武大書寫的欠條。但該欠條形成於雙方非正當兩性關係存續期間，提供的證據，不能證明實際發生借款300000元的事實。潘小姐的訴訟請求依據不充分，依法不予支持，駁回訴訟請求。
【案例】這個案例涉及兩點需要注意，第一，潘小姐和武大是不正當關係，用法律術語說，這是違反善良風俗，基於此，產生的借貸，法院當然不能支持。第二，注意這裡潘小姐提供的只有借條，而不能提供付款證明，但就這一點，即使雙方是正常關係，也不能得到支持，這就是證據的問題，下面詳細講解。
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證據為王——這是贏得官司法寶
俗話說，打官司就是打證據，誰主張，誰舉證。
對於處理借貸糾紛，一般要兩方面證據齊全法院才予以認可。
一是，證明借貸關係，就是借據、借條等等。
二是，證明支付關係，就是付款證明，轉賬記錄等等。
也就是說，你得證明你與借錢人之間有借錢關係，並且你把錢轉給他了。
先說，借貸關係，最好要有借條、借據，所以親兄弟明算賬，先君子後小人嘛。
再說，支付關係，付款形式最好不要現金，這不好留存證據。現在銀行轉賬、微信、支付寶等都非常方便，建議使用，以留存匯款記錄。
【案例1】無法提交借條原件，借款人訴求被駁回
李雷與韓梅梅繫戀人關係。2014年，李雷向韓梅梅借款2萬元但未出具借條。後兩人因感情問題分手，韓梅梅遂訴至法院，請求判令李雷返還借款2萬元。李雷辯稱，其已將2萬元償還韓梅梅，借條原件被韓梅梅當場撕毀，雙方借款關係已不存在。一審法院對於韓梅梅不能出具借條原件的解釋不予採信，故駁回了韓梅梅的訴訟請求。韓梅梅不服，提出上訴。二審法院認為，借款方償還借款後，出借方銷燬借條原件的說法更符合生活常理，故在韓梅梅沒有借條原件且未舉出反證予以證明的情況下，二審法院維持了一審判決。
【法理】借據是借貸關係中最重要的證據，沒有它，很難保護證明你的權利。
【案例2】僅有匯款憑證，借款人訴請被駁回
郭靖和楊康合夥開了一個公司。楊康因個人需要向郭靖借錢。2014年4月22日，郭靖分兩次向楊康的賬戶轉入10萬元和15萬元。後郭靖訴至法院要求王某歸還借款25萬元及利息。楊康辯稱該25萬元系他們兩個合夥投資款而非借款，並且拿出了合夥企業的執照等證據加以證明。人民法院以證據不足為由駁回了郭靖的訴訟請求。
【法理】這裡還是要強調，借據之借貸關係的證據之王，沒有借據很難得到支持。
那麼，借條怎麼寫？
借條三要素：人物、時間、金額。親筆簽名和蓋章很重要，有一定的效力。
借與欠，一字之差，謬之千里。借條要寫明白清楚。
笑話：張三借李四，三萬元。借還是欠，說不清楚。
支付證明都包括啥。
銀行交易的流水、支付寶、微信等轉賬憑證。
現金交付，最好再留一個收條。
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利率多少合適，高利部分怎麼辦
借給別人錢，一般都想要有些收益的，當然，作為債主都想收益越多越好，然而，這隻能是一個美好的願望，國家對高利借貸不會坐視不管，否則，高利貸就會大行其道。
那麼，多少利率是合適的呢？
法律上，規定了三檔利率。即年利率，（1）24%以下；（2）24%—36%；（3）36%以上。
（1）24%以下，是合理範圍，是法律所保護的。
（2）24%—36%。已給付的不能再要求對方返還，未給付的也不能再要求對方給付，也就是說在這個範圍內的，欠債人給了就給了，不用債主返還，欠債人沒給的，債主也不能要了。
（3）36%以上，已給付的也可以要求對方返還，就是利息在這個範圍的，如果欠債人付給了債主這部分利息，可以要求債主返還。
此外，民間借貸中存在的“砍頭息”是不受法律保護的。出借人在出借款項時，預先在本金中扣除的利息，不能計入借款本金，要求借款人返還。
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