本报记者 陶娅洁报道
10月16日，支付宝推出了一项互助型健康保障服务——“相互保”， 以实现大病保障低门槛以及互助共济。
这是一款保险类产品，“芝麻分”在650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划，并可获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。
相比市面上的保险产品，“相互保”看上去可谓低成本，低门槛。然而，事实真的如此吗？
互助
从本质上看，“相互保”是一款互助保险产品。
与一般的商业健康保险不同，满足 “相互保”条件的用户，0元加入后即处于保障状态。因为该保险采用风险共担机制，因此当他人患病时，所有参保人将分摊赔付的保障金，同时还要分摊保障金10%的管理费。保障金与管理费分摊金额将于每月14日及28日通过支付宝自动划扣，每一个赔付案件的分摊金额不会超过0.1元。
当参保人自身患病时，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，就能一次性拿到保障金。至于患者可以拿到多少钱，则要依据用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万元；超过四十岁为10万元。
总结来看，用户可以0保费加入“相互保”，自己生病时最高能拿到30万。若其他成员生病，全体人员均摊赔付款，单次支付不超过1毛钱。
据悉，该服务已正式上线，用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划。
隐忧
尽管“相互保”从很多方面改善了保险的体验，降低了保险的门槛，让更多的人可以享受到重疾保障。但是有分析指出，“相互保”仍然存在着一些不容忽视的问题。
首先，“相互保”能保障的范围实在很有限。武汉大学社会保障研究中心主任向运华在接受媒体采访时指出，首先60岁以上的老年人不能加入，其次50多岁的中老年人芝麻信用分达到650分以上的不是很多，他们并不常用支付宝，因此很多50多岁的人也不能加入。
另外，一位不愿具名的保险从业者告诉《中国产经新闻》记者，“相互保”的设计初衷是好的，但是不一定就合理。比如，一个20岁的年轻人和一个50岁的中老年人相比，谁更容易生病？谁的风险更高？当他们同时加入保险之后，谁更可能获得赔付？从概率上看，明显是后者。那么，那些加入“相互保”的年轻人，会不会就此沦为年长者的接盘侠，为别人掏钱买单呢？
更重要的是，按照 “相互保”的规定，只需手机拍照上传相关凭证，公正无异议后就能一次性拿到保障金。根据此理赔规则，难免会产生套利、甚至是欺诈行为。有分析指出，相互保险在中国的发展历史非常短，2015年保监会才首次对外发布了《相互保险组织监管试行办法》，这意味着国内的法律环境大概率还没有配套跟上。
未来
尽管“相互保”存在着一定的问题，但从其设计初衷看，这款保险采用了海量大数据和区块链技术，或将驱动国内人身险市场开启精准化、人性化的定价时代。
不仅仅是“相互保”，随着保险与科技的不断融合，正在无形中颠覆人们的生活方式和保险业的生态链。据公开数据了解，网络健康互助行业早在2016年已经经历一次发展高峰，当时行业迎来了大批玩家入局。以水滴互助为例，短短两年时间已经积累了大量用户，截至2018年9月底，保障用户超过4500万，总计为1400余名患病家庭均摊了超过1.8亿元的健康互助金。不仅如此，在阿里、京东等互联网巨头纷纷加入该领域后，互联网保险也迎来了新的发展机遇。
那么，互联网保险的下半场怎么玩？
事实上，互联网保险接触用户的方式决定了这副牌的好坏。方式主要有两种：通过保险商城，即保险公司官网自营或金融理财类应用的保险频道；或通过场景融合，即与旅游、出行、母婴、电商等领域跨界合作，推出场景化产品。
在传统保险公司业务更多偏向储蓄型、万能险，且投保门槛高、回报率低的语境下，通过互联网平台经营保险，则可更好利用大数据、区块链等新兴技术，在多个环节优化保险业务和产品结构，满足更多类型的需求。
现在，许多互联网公司都将新兴的技术运用到保险领域。在淘宝“运费险”的计算上，保险机构可以从阿里巴巴处获得用户在购买“运费险”并购物后发生退货这一事件的概率，从而计算出“运费险”实际赔付的可能性；通过各种可穿戴设备记录慢跑数据并上传至微信，生成的积分转化为保费优惠的重疾险也开始展露头角；在车上安装行车记录仪，通过大数据分析即可实现“一车一价”的车险定价。
社科院保险研究室主任郭金龙对《中国产经新闻》记者分析，保险的本质是对风险进行管理保障，对财产损失或生命风险进行保障。在科技的推动下，保险也将不断升级。
未来的保险业怎么玩？业内人士指出，保险产品人性化、差异化的定价时代一定会到来。未来的保险将因人而异，做到量身定制、融入场景、服务前置。
根据中国保险行业协会公布的数据，2017年上半年，互联网保险保费收入达到1248.3亿元，预计全年可以达到2496.6亿元，较2016年的2347亿元约同比增长6.37%。展望未来，互联网保险还有很大的发展空间。
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