今天小諾和大家聊一聊【多次賠付】
重疾險首先，我們來看一個栗子：
一位剛剛30歲出頭的A女士，在一次體檢中查出了乳腺癌，由於A女士的保險意識比較強，早先為自己上了一份重疾險，因此在確診後順利得到了理賠，自己僅承擔了少額的治療費用。對此，A女士更加信賴保險產品提供的保障，出險之後，她還想繼續投保重疾險，沒曾想諮詢了很多保險公司，卻都拒絕了她的投保申請。
從中我們瞭解到，A女士之前購買的是一款一次賠付型重疾險，在獲得理賠後，保險責任也就終止了。然而由於得過重疾，再次患上重疾的風險也就非常高，保險公司為了規避賠付風險，也就拒絕了給A女士承保。
對此，具備多次賠付功能的多次賠付型重疾險應運而生，它不會因為一次患病而終止合同。
有研究和數據表明，如今很多惡性腫瘤（尤其早期）的治癒率還是比較高的，治癒後還是可以和正常人一樣生活。
還有很多重疾病種，例如雙目失明、雙耳失聰、嚴重III度燒傷、嚴重川崎病、 嚴重幼年型類風溼性關節炎等，並不會威脅到生命，患病也可以繼續生存。
然而重大疾病首次治癒後，由於機體抵抗力等因素影響，罹患其他重疾的概率相比健康人群來說會更高。因此，這兩類人往往比一般人更需要重疾險的保障。
多次賠付這麼有用，為何還是有很多朋友認為這只是重疾險產品的一個 “噱頭”，真的有了疾病，保險公司又會以這樣那樣的免責條款拒絕賠付。而且多次賠付的產品保費更高，怎麼都算不上合適的選擇。其實這些“誤解”和產品的賠付&保費機制有關。
1疾病分組
“多次賠付”最大的限制在於病種分組的設置，並不是連續幾次患上任何大病都可以獲得理賠。多次賠付的保險產品會按照分組進行賠付，當被保人罹患了其中一種重疾並獲得理賠金後，該種重疾及其所屬的組別內的所有重疾就不能再獲得理賠了。因此，重大疾病的分組是最能體現產品誠意的地方。
當然，保險公司對重疾的分組也不是胡亂去分的，需要依據一定的科學原理的。這其中，保監會規定的6種高發重疾。
比較合理的分配方式：
第一組：治療費用&死亡率較高的重疾，如惡性腫瘤、免疫系統疾病
第二組：神經系統相關疾病
第三組：心血管相關疾病
第四組：其他疾病：無法治癒但不影響生命，如殘疾。
大部分保險公司的多次賠付產品為了降低賠付概率，會在精算後分配疾病的分組，這就是很多朋友認為賠付率低的根源所在。
（某香港保險的多次賠付比率）
因此，我們在選購這類產品時，儘量選擇每組疾病的關聯性不高的，分組數量多一些且高發疾病分佈均勻的，這樣真的發生不幸，拿到理賠款的概率才會大。
2間隔時間
多次賠付的重疾產品，在第二次、第三次賠付中，一般會有一個間隔期和生存期限制。
間隔期的長短是要因不同產品而定，有的需要180天，有的則需要一年，甚至有的產品針對癌症的二次賠付，間隔期要長達3年或5年。
有些產品還要求第二、三次重疾確診後還要有一個生存期，如14天、28天、30天等，一般不會超過30天。如果投保人自確診後在生存期內死亡就沒有第二次（第三次）賠償，因此沒有生存期限制的最好。
3保費上漲
對於保險公司來說，“多次理賠”比“一次理賠”承保風險更大、保障更全，當然保費也比一般的重疾險貴一些。根據精算原理測算，一般來說，每多一次賠付次數的增加，保費會上漲5%-10%不等。
多次賠付重疾險 投保建議
（一）預算
預算充足：如果預算充足，那麼選擇的空間就比較大，多次的賠付肯定保障上更為全面。
預算一般： 如果預算一般，那麼小諾建議還是把重點放在一次賠付上，保證整個家庭都有一個好的保障，不要貪圖返還、多次賠付等因素。
（二）年齡
年齡方面，兒童選擇多次賠付會更加合適，原因在於年齡小，保費相對較低；與成人投保相比，他們的保障時長也會很高；而且年幼的寶寶罹患重疾的風險很高，未來的路也還很長，多次賠付型產品可以免去了成年後的更多風險。
（三）家族病史
比如家庭成員都曾罹患過不同的重疾，那麼自己得1種以上大病的概率也會高，投保多次賠付的重疾險比較必要。
關於重疾險的多次賠付，今天就先聊這些
還有其他疑問或者有想諮詢的產品，歡迎留言給小諾~
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