財富像種樹，不僅要懂得培育，也要懂得修剪。財富是有生命力的，會理財的人，能理好才的人一定懂得，不積跬步 無以至千里。
【死穴一：投機炒股】
1.股市是實體經濟的晴雨表，也是實體經濟的加速引擎。但是中國這個股市，是全球股市中，散戶自持比例最高的股市。正因為如此，所以才帶來了幾代人，在股市中博弈投機的習慣。
中美股市散戶這個群體的對比：
中美股市投資者結構有著差異明顯,美國2014年散戶持股比例19%,中國2015年初散戶持股比例約50%。美國股市從1950年開始逐步“去散戶化”,其中原因主要是機構投資者的優勢越來越明顯,使得美國散戶願意將資金交給機構管理,
而中國的股市散戶持股比例從2015年一季度的49.7%,二季度的47%,逐步降低到三季度的44.8%,散戶比例依舊高居不下。
2.股市是過度自信（僥倖心理）的收割機。股市不缺明星，而缺壽星。宣傳股市的總是明星，而不是壽星，市場的漲跌，放大了自信也矇蔽了風險。入市需謹慎 投資有風險。而大部分人，都是衝著我要賺多少去的，而不是首先考慮我能承受風險去的。
舉個例子，如果主持人您炒一隻股票，拿了半年的時間，突然某一天漲了3塊錢，又跌了2塊錢，最後是一塊錢的利潤，您出不出，那如果第二天，繼續漲了3塊錢，又跌了1塊錢，最後是兩塊錢，您出不出？出了，說明您的理性戰勝了自信。很多老股民，其實看到，利潤在遞增，加上有所謂的技術分析和預測能力。會選擇持股觀望，這個時候，市場就會開始收割了。就像是去澳門賭博，很多時候，只玩一把的人，反而大賺而歸，而長期玩票的，可能才無法逃離二八概率的法則。
貪字與貧字和賺 ，不滿足於當今的利潤，就是貪，兼顧你的財富成長，就是賺。而只把你的錢分配，而不是做主動的打理，那就是貧。
【死穴之二：買房保值】
其實現在針對房地產市場的聲音和觀點太多了。看空看多也都有各自的依據和判斷。不過我們只從2個事實來說。
1.現在政府從土地財政模式 ，轉型物業財政模式，政府在強力引導房地產市場的走向，並且重點就是增稅的問題。而去庫存這個大的政策下，短期一定會推升房屋需求，從而帶動房價，當庫存消化達到臨界的時候，那麼房地產市場量縮價穩是長期的表現。那為什麼不是量縮價跌呢。因為咱們要考慮貨幣貶值，物價升高，通漲這一因素。10年前的1萬元和現在的1萬員不可同日而語的。
2.人口紅利不足，老齡化，縮減了未來剛需。可以說，中國已經實行30餘年的計劃生育政策是終結房屋價格上漲的最強有力的殺手 。
目前的社會中堅是60後、70後的這批人，這些人的消費能力和購買力無疑是整個社會中最強的，這些人中的許多人現在擁有不止一套高檔商品房，而這批人的後代恰恰都是“獨一代（獨生子女一代）”。十年後“獨一代們”也長大成人了，這些“獨一代”從父母和祖父母那裡繼承的房屋將達到“人均三套房”的水平，請問“獨一代”如何消耗這些房屋呢？只能或租或賣吧？可是指望同為“獨一代”的同齡人互相“接盤”無疑是天方夜譚！
十年後，中國的老齡人口比例將達到25%，這是一個非常可怕的事情 。也就是說人口紅利減少，不僅僅是房地產，各個行業都在被這個紅利減少所拖累 ，所以國家才這麼快出臺二胎政策。所以，從一個側面可以說 ，避免財富的過渡聚集，利用二胎政策做好紅利延續和財富合理的再分配在稀釋。
所以，買房保值這一個觀念，放到現在的事情，有一個風險就是 短期看漲，長期看衰的風險。誰有能說得準，自己是不是最後的擊鼓傳花最後一棒的接盤俠呢？
所以，買房要結合自身剛需來做，剛需為主，投資為輔。
【死穴之三：盲目購買銀行理財產品 】
1.不要盲目信賴銀行的隱形擔保 ，政府給銀行的信用背書是有限的。2015-01-23銀行破產條例 出臺了。存款最高賠付上限50萬，而且 只賠儲蓄，不賠理財。
1998年海南發展銀行已經破產了
2.銀行的諸多理財產品，背後都是對接社會商業機構。銀行相當於是一個大中介。
學會挑西瓜容易，挑理財產品很難。那麼
1.仔細閱讀合約合同，要認清投資主體和權責主體。
2.看清風險承受範圍。
3.要了解資金的流轉去向。
4.從眾心理不可過分，貪字當頭不可過度。
【死穴四：買黃金保值 】
1.黃金投資週期比較長，從1990年到2010年二十年間，金價共上漲271%，年均6.77%而已。如果再把時間拉長到三十年，投資黃金的年化回報僅為3.33%，與長期的通脹率無大異。
2.黃金從來不是用來對抗通貨膨脹的，而是用來對抗貶值的、失去信用的貨幣的。黃金最大的問題是它不能產生利息。
所以針對黃金投資，一要適度而要做好長期持有的準備，或許你的準備是為了以後幾代人將要面臨的動亂年代。
【死穴五：過渡儲蓄】
我想現在這個情況已經完全改變了。因為有各類理財寶寶等、
【死穴六：保險當理財】
近年來，市場上有關“投連險、分紅險”之類的理財產品，看上去很誘人，似乎回報很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實際上，如果你是為投資分紅才去買這類保險，那你真是傻到家了。保險就是保險，只要其實現特有的保障功能就已發揮了作用。
對消費者來講，保險不是儲蓄，不是投資，而應是保障。中國人壽天津分公司理財經理認為，迴歸保障才是保險之本，只有迴歸保障，保險產品才能發揮出它真正的、本質上的強大功能，才算是一個好的產品結構。
保險就像一個金字塔，最下面的那層就是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結實了，才可能往上面搭建。
理財專家認為，投資保值等業務是壽險的延伸業務，在收益率方面具有較大可變性，而對意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才應該是每個投保人的“第一張保單”。
一個成熟的保險業內人士給自己買保險，會把50%以上的投入放在基礎保障類產品上，而絕不是投資功能類產品。
很多分紅險、投連險和萬能險的保費一般比較昂貴，對事業剛剛起步的年輕人來說並不合適，在金融環境動盪時，更可能出現保費斷供的危機。
商業保險的本質就是保險公司拿所有投保人的錢去再投資賺錢，保險公司是最典型的“空手套白狼”的公司，保險公司和銀行一樣，它的錢都是老百姓的，它自己只有一塊牌子是沒有資金的。
80年代中期，一商業保險公司向一個市民推薦一款商業保險，說等到2015年退休後，每月可拿到50元人民幣的保險金。
當時50元人民幣相當於一個家庭一家人一個月的生活費，還是很值錢的。可現在50元算什麼呢？
不要說到2015年，就是現在在深圳，這50元還不夠到保險公司領保險金辦手續的打的費用。有錢買投連險不如自己去買股票。
【死穴七：把“定投基金”當成投資理財】
基金定投產品的本質就是體現在“長期投資攤低成本、積少成多複利增值”的功能上，是在分享中國經濟的果實，而不是短期牟取暴利。
由於投資者選擇以固定時間、固定金額投資某隻基金產品，由基金託管人(即銀行)為投資者自動完成基金申購的理財方式，所以，即使基金淨值短期出現暴漲暴跌，投資者也將獲得一個平均值，可以較為穩定地獲取長期投資的平均收益。
而且在市場震盪波動期，基金定投可以讓投資者避免選時選點的煩惱。不論市場行情如何波動，它都會定期買入固定金額的基金。
當基金淨值上升時，買進的份額較少，而在基金淨值下降時買進的份額較多。長期累積下來，成本及風險自然會攤低，收益也就增加了。
不過，把“定投基金”當成投資理財是非常不可取的行為。有的老百姓把每月的工資被人忽悠到去做基金定投。有些人認為這是最典型的對自己不負責任的“投資理財”懶人行為。
基金的本質是基金公司拿你的錢去賺錢，拿你的錢去投資，去炒股炒房，他們賺了就給你分一點，虧了你自己扛著。
如果你真的有想長期去買基金的意識，還不如自己去多花點時間，找個好老師，研究一下股市。然後採用“基金定投”的理念去買一支股票，越跌越買，長期買入。有利潤就出來一部分。
原理很簡單：自己去買股票至少還知道錢是怎麼賺的怎麼虧的。
1.穩準狠
2.勤儉 節省莫求人。
3.不求爛多，但求專精。低吸保本（委託），高息風險（自行把握） 折中收益（週期性操控）。
4.理財像步步登高 跨過門檻進入財務自由。
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