近幾年隨著各銀行採用各種極具吸引力的開卡禮品、優惠活動來營銷新用戶，信用卡的髮卡量高速增長，銀行對一二線城市優質信用卡用戶的營銷競爭愈發激烈。然而，多數銀行信用卡業務依然以申卡、辦卡為考核重點，信用卡市場逐步向三四線城市延伸。與此同時，信用卡的壞賬逾期也隨之上升，前方市場拓展人員還在拼命跑馬圈地拉人開卡，後方風控部門卻已大刀闊斧毫不留情地封卡降額暗箭齊發。
信用卡髮卡量高速增長
自2017年4季度起，銀行的信用卡髮卡量同比增速連續三個季度保持在20%以上，到2018年3季度,髮卡量同比增速略有回落，但也接近20%。據央行披露的2018年3季度銀行支付體系運行報告數據顯示，截至2018年3季度末，國內信用卡髮卡量為6.59億張，環比增速為3.29%，同比增速為19.38%。
從人均持卡數量來看，2015年1季度時，國內信用卡人均持卡張數僅為0.31張，截至2018年3季度末，信用卡人均持卡張數升至0.47張。儘管與發達國家相比，人均持卡張數依然偏低，但一線城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超過一張了。如今，北上廣深這類一線城市的人均持卡量或已接近1.5張。
“信用卡發行量仍在穩步提升，表明銀行發力消費金融的熱情不減。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示。
隨著髮卡量的上升，銀行的信用卡業務早已不再是單純追求髮卡規模的年代，對信用卡新戶的要求也不再是簡單粗放的審批通過，更注重用戶的激活和使用，這意味著銀行正逐步從粗放地看“規模”到重“盈利”。
對質量的要求，已經成為信用卡業內的共識。
光大銀行信用卡中心副總經理柴如軍在《2018年中國銀行業發展論壇》上表示，“信用卡產業跟其他產業一樣，也有他自身的規律，也會經歷培育、發展、快速擴張、成熟等階段。我個人認為，我們的信用卡行業正處於一個快速擴張的階段，金融科技的創新、銀行持續地加大投入,會延長該階段的期限。而在這個階段，要關注風險,才能實現信用卡產業可持續發展，而不是單純去關注人均持卡數量，還要更加關注高質量的發展指標。”
“隨著銀行等持牌機構大舉推動零售轉型，為了實現規模的快速增長，業務重心從鼓勵不需要借錢的人借錢，開始轉向給需要借錢的人貸款。”薛洪言表示，於前者，典型的例子是拼命向按時還款的優質持卡人營銷賬單分期，成功率低；於後者，則是主動提高活躍賬單分期群體的額度，放款規模快速提升。
成本上升
營銷新戶成本高達500元
隨著銀行對新用戶要求的提升，新開戶的營銷費用也直線上升。據瞭解，2018年銀行線上從第三方平臺獲得信用卡新戶的平均單客成本超過100元，而2017年初時，成本僅為70元左右。
相比銀行線下地推的人力成本或老用戶推新活動，線上第三方平臺的新戶獲客成本還相對較低。這僅僅是銀行付出給推薦渠道（推薦人）的佣金，還不包含銀行獎勵被推薦開卡的新用戶的開卡禮品、刷卡獎勵等成本。
逾期上升
銀行對信用卡風控趨嚴
隨著髮卡量的高速增長，信用卡的壞賬逾期也隨之上升。
據央行披露的2018年《3季度銀行支付體系運行報告》數據顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，佔總應償信貸總額的比例為1.34%，2015年1季度，信用卡逾期半年未償信貸總額僅為286.72億元，佔當時的應償信貸總額比重為1.12%。
“逾期半年未償信貸總額佔比較高的階段在2016年下半年至2017年上半年，2017年下半年信用卡髮卡量開始以20%以上的同比增速上升，應償信貸總額以近10%的環比增速大幅上升，在2017年3季度末突破五萬億元。”快速的擴張新的信用卡用戶，逾期半年未償還信貸總額的佔比在2017年下半年至2018年上半年出現下滑。“但今年3季度開始，該佔比由1.21%上升至1.34%，出現回升的跡象。”
對於逾期不良的上升，多家銀行信用卡風控部門開始採用封卡降額等手段來控制風險，尤其是進入11月份後。據瞭解，不少銀行日前都對高風險客戶群發風控提醒短信，提醒信用卡交易存在風險，須規範用卡。有大批持卡人曝出收到了銀行要求提供消費發票的短信。銀行方面表示：“若規定期限未收到正規交易發票或驗證發票無效,我行將保留降額或限制交易的權利。”甚至有單筆交易額度較高、疑似套現的持卡人被關閉分期功能,甚至降額封卡。
逐步分化
大銀行挑客小銀行謀擴量
據瞭解，目前已有多家銀行被指加入信用卡升級風控陣營。業內人士指出，接下來銀行或許會再度升級二次風控,將封卡、降額作為的重要手段再次重磅祭出,經常有異常消費行為,如刷卡商戶過於單一、長期在同一POS機反覆操作等行為用戶，以及被系統判斷為套現、連續多次逾期等將會被銀行採取管控措施。
從目前的信用卡市場來看，重“量”的銀行依然多於重“利”的銀行，銀行信用卡髮卡數量、授信額度依然會保持高速上升的態勢。“尤其是剛剛打入信用卡市場的中小銀行，譬如地方的農商行，暫難言利，需先擴量，在如今競爭激烈的信用卡市場，需要投入更大的成本獲得高質量的用戶。
消費金融依然是拉動經濟的主力，小編認為，銀行信用卡業務將出現更明顯的分化。“已經擁有較大客戶量且用戶活躍度較高的大行將把重點放在盈利方面,增強用戶粘性、提升單客的貢獻度，加強風控剔除不良用戶。”
好了，更多信用卡、網貸知識可以私信小編學習。更多精彩內容分享，下期再見！
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