前幾天有朋友提到說：“唉，這個月又只能最低還款了 ”，“最低還款能讓銀行賺錢，肯定能提額”……
最低還款讓銀行賺錢是沒錯，但是銀行的初衷或者銀行的風控同樣能監測到你。如果你一直有非常良好的履約記錄，偶爾能提額那是因為銀行大數據分析得出的結論是你目前資金緊張，因為有良好的履約記錄，可以給你提額減輕一點壓力。畢竟銀行越來越人性化。（所謂的提額了是建立在你的各種數據良好的前提下。包括人性化的提額給你減壓也是建立在一定數據說明你能讓銀行感覺到安全，能賺錢的前提下。）
所以各位卡友們，你常年累月的最低還款，讓銀行去賺錢然後給你提額是不可取的。
第一：最低還款你到底讓銀行賺了多少錢？是否是丟了西瓜撿了芝麻呢？還是丟了芝麻撿的西瓜？
第二：銀行風控監測銀行需要資金的安全有保障，常年累月的動作，銀行會認為是安全嗎？
我們先看看一些相關的基本概念問題相關概念：
- 賬單日：髮卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行彙總結算，並結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。
- 到期還款日：髮卡銀行規定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的最後日期。如有延誤會收取滯納金。
- 免息還款期：對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期，在此期間全額還款則免除利息。提現交易從交易日開始計算利息，不享受免息。
- 最低還款額：髮卡銀行規定的持卡人當期應該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額、預借現金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。
- 滯納金（延滯金）：如果在到期還款日實際還款額低於最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5%。
- 超限費（超額金）：根據人民銀行有關規定，對於你超過信用額度的用卡，銀行將對超過信用額度部分計收超限費。計算方法：超額金 = 賬單週期內最高超額金額 × 超額比例。
- 寬限期：過去—般是指從商店賬單記入持卡人賬戶日起到銀行收到持卡人賬款的一段免計利息的時間。不同的髮卡銀行規定不同，愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應將瞭解髮卡銀行對起算日及結算日的規定。
- 特約商戶：與銀行簽定受理卡業務協議並同意用銀行卡進行商務結算的商戶。
- 特惠商戶：特約商戶中的、為持卡人提供特別優惠服務的商戶，可給予持卡人實實在在的價格折扣。
- 循環信用：循環信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。客戶可以按照自己的財務狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額，但低於本期應還金額時，剩餘延後還款的金額就是循環信用餘額。
- 循環利息計算法則：如每期消費在最後還款日前未全額還款，則需要從消費入賬日起計算利息，使用信用額度提取現金是從當天開始計算循環利息。
- 循環利息計算方式：以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數，日息萬分之五為計息利率。循環信用的利息將在下期的賬單中列示。
所以我們先看最低還款的計算公式：
信用額度內消費款的10%+預借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%＝最低還款額使用最低還款後的日息為本期總賬單的萬分之五，換算為年利率為18.25%（萬分之五*365天）
舉個例子：
假設：某家銀行信用卡的賬單日是每個月的1號，最後還款日為每個月的27號。你在11月2號刷卡消費了10000元。如果分兩個還款期還完，第一個還款期最低10%也就是隻要還款1000元。你可以選擇在12月2號到27號之間隨意還款1000月即可。我們假設你是在26號還的最低還款1000元。
因為沒有全額還款，銀行就開始計算利息了，你還款金額計算過程是這樣的：
(注：算利息時，是從10000元的消費開始的，而不是9000)
計算公式：(10000×55天{11.2-12.26}+9000×7天{12.26-1.1})×0.0005=306.5 元也就是說，在這個賬戶12月沒有任何消費的情況下，到下一個記帳日1月1日，你收到的賬單應該還款為：9000+306.5=9306.5元
注意：
①利息天數從消費第二天即開始算；
② 12月26日還款1000元后，利息的基數就按照9000來計算。
然而，計息並沒有結束：1月1日收到12月的賬單，在1月10日，你還了賬單的剩餘金額：9306.5元，截止這個時候：整個消費過程合計為10306.5元，消費溢價：2.925%這筆消費的還款還沒有結束：如果這個賬戶本月還是沒有任何消費的話，12月的賬單，你會在還款額裡看到這個數字：45元。這是因為，在1月1日到1月10日這段還款“真空”期，那筆消費仍在被計息，但1月的賬單是反映不出來的。
計算公式：9000×0.0005×10天=45元
沒錯，你的最低還款行為已經把錢白白送到了銀行的口袋中，而且這還僅僅是第二次就還清所有欠款的情況，但現實生活中有很多卡友是無力一次性還清所有欠款的，所以就一直處於利息的無限疊加情況之中。
循環利息計算舉例：
李先生的帳單日為每月5日，到期還款日為每月23日。4月5日銀行為李先生打印的本期帳單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易帳務，本月帳單週期李先生僅有一筆消費——3月30日，消費金額為人民幣1000元，則李先生的本期帳單列印“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。不同的還款情況：
(1)若李先生於4月23日前，全額還款1000元，則在5月5日的對帳單中循環利息= 0元
(2)若李先生於4月23日前，只償還最低還款額100元，則5月5日的對帳單的循環利息= 1000元 × 0.05% × 24天（3月30日~4月23日）+(1000元 -100元) × 0.05% × 12天（4月23日~5月5日）=17.4元
對於一些朋友真的是資金困難，那你可以用以小還大的方法利用時間差去還清呀。只是出點刷卡手續費嘛。
以10000額度的信用卡舉例：消費10000了，從朋友那裡借1000在賬單日的第二天或者前一天存進去（賬單日前存進去能拉低一點點負債哈），在最後還款日之前，刷出來再還進去。舉例吧，還是之前的例子：1號賬單日，27號最後還款日，賬單是10000，你可以在2號開始存1000進去三號分兩三筆刷出來，三號晚上存進去，過夜，四號重複三號的動作，連續10天，賬單結清，下個月繼續就行。資金緩解了就沒必要這麼麻煩了。記得每天刷出來的時候要選不同的商戶，總共加起來刷卡手續費60元。
到此，朋友們多少對你的最低還款每次要多少手續費或者感覺總是還錢的遞減不大有概念了吧？利息都已經不得了了，你確定為了芝麻去丟了西瓜麼？長期的最低還款，別說銀行，就是我個人我也不會再繼續借錢給你，這不是利息的問題，而是我能不能收回本金的問題，更何況是銀行呢？
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